Me están estafando en los precios de los servicios médicos cuando uso mi plan HSA. ¿Cómo ser facturado de manera justa?

La gran diferencia para mí con el plan de deducible alto ha sido que, en lugar de pagar el copago, ahora soy responsable de la tarifa negociada hasta alcanzar el límite del deducible. La HSA es solo una forma de canalizar los pagos médicos a través de una cuenta libre de impuestos, la compañía de seguros y el médico no se preocupan por la HSA.

Si salimos de la red, soy responsable de la tarifa completa, pero solo cuentan la tarifa negociada como un crédito contra el desembolso/deducible. Esta gran diferencia hace que sea muy importante elegir un médico dentro de la red.

Para su ejemplo: habría pagado $50 bajo el PPO, pero $200 bajo el plan de deducible alto. Si salgo de la red, tendría que pagar lo que el médico quiera que pague, pero la compañía de seguros solo me acreditaría $200 contra mi deducible. Puedo sacar los $350 adicionales de la HSA.

Es difícil obtener buena información de precios de algunos médicos, pero la diferencia de precio para mí ha sido tan grande que dentro de la red es el único camino a seguir.

Para las recetas el plan de deducible alto ha sido peor, porque pagamos el precio completo sin descuentos por el medicamento, hasta llegar al deducible del plan. Eso hace que el costo de las recetas sea hasta 10 veces más caro. De hecho, el costo anual de nuestras recetas casi garantiza que alcancemos el deducible cada año.

Tuve una HSA durante dos o tres años. Encontré muy rutinariamente que mi compañía de seguros había negociado tarifas con proveedores dentro de la red. Entonces, como nunca llegué al deducible, siempre tuve que pagar el 100% de la tarifa negociada, pero aun así era mucho menos que la tarifa general del proveedor. A veces dramáticamente. Me hicieron algunos análisis de sangre y orina y la tarifa general fue de $ 450, pero la tarifa negociada fue de solo $ 40. Me sometí a una cirugía ocular con láser y la tarifa general era algo así como $ 1500, pero la tarifa negociada era más como $ 500. Etcétera. Otras veces era igual o trivialmente diferente, como las visitas de rutina al consultorio, no hacía ninguna diferencia.

Descubrí que podía llamar a la compañía de seguros y preguntar por la tarifa negociada y ellos me lo dirían. Cuando le pregunté al médico o al hospital, no me lo pudieron decir o no me lo dijeron. Es posible que el consultorio del médico no sepa realmente qué tarifas acordaron, es posible que solo hayan firmado algún contrato con la compañía de seguros que diga, sí, aceptaremos lo que nos dé. Pero de cualquier manera, tuve que ir a la compañía de seguros para averiguarlo. Uno pensaría que simplemente publicarían la lista en un sitio web o algo así. Después de todo, es ventajoso para la compañía de seguros si acude al proveedor más barato. Con un plan no HSA "regular", su parte del total es menor. Incluso con un plan HSA, si acude a un proveedor más económico, es menos probable que alcance el deducible.

Sí, la atención médica en los EE. UU. es bastante extraña porque los proveedores normalmente esperan que usted se comprometa a pagar por sus servicios antes de decirle el precio. ¿Te imaginas alguna otra industria trabajando de esta manera? ¿Puedes imaginarte comprando un automóvil y el concesionario diciendo: "No tengo idea de cuánto cuesta este automóvil. Si te gusta, genial, llévatelo y llévalo a casa, y en unas pocas semanas te enviaremos una factura. Y de Por supuesto, sea cual sea el monto que pongamos en esa factura, usted está legalmente obligado a pagar, pero nos negamos a decirle cuál será ese monto". La Asociación Médica Estadounidense solía tener una política que consideraba "poco ético" que los médicos informaran a los pacientes el precio del tratamiento por adelantado. No sé si todavía lo hacen.

Primero, como se indica en los comentarios, debe prestar atención a los proveedores de su red. Si no puede pagar precios exorbitantes de su bolsillo, busque un proveedor médico dentro de la red. Si no está satisfecho con la lista de proveedores dentro de la red (p. ej., demasiado distante o no especialistas), analice cambiarse a otro plan o aseguradora con su empleador o corredor.

En segundo lugar, muchos proveedores tendrán listas de precios desembolsadas o no aseguradas, que a menudo se ven en formatos obsoletos o carpetas en desuso. Dado que ha solicitado listas de precios y no se le ha proporcionado una, lo buscaría con el gerente de la práctica (o equivalente, o un médico) y le preguntaría si tienen una. Es posible que la clínica tenga una lista de precios de bolsillo, pero el personal de primera línea no la conoce y nunca fue capacitado al respecto.

En tercer lugar, si sus esfuerzos por obtener una lista de precios fallan y está especialmente comprometido con este proveedor específico, entonces consideraría entablar una negociación amistosa directa con el gerente de la práctica u otra persona responsable. Persona que estará dispuesta a crear una lista de precios (si usted es particularmente proactivo y agresivo, podría ofrecer buscar listas de precios de bolsillo de otras clínicas cercanas). También puede pedirles directamente que le cobren una determinada tarifa por las visitas al consultorio (si lo hace, intente obtener algún tipo de oferta o lista de precios acordados por escrito). La mayoría de las prácticas médicas se sienten incómodas al pedir dinero a los pacientes, por lo que eso puede significar una negativa rotunda a negociar, pero también puede significar una sorprendente disposición a trabajar con usted. Esta ruta es muy impredecible antes de recorrerla, y es

La respuesta más fácil es cambiar de clínica. Este suena muy desagradable para los pacientes de HSA.