Mi pareja acaba de cambiar de trabajo a un empleador que solo ofrece un plan de salud con deducible alto. Esta no es una situación ideal para nuestras finanzas ya que ambos tenemos condiciones de salud crónicas, siendo él de alto riesgo, y esperamos alcanzar nuestro desembolso máximo ($6000). También descubrimos recientemente que aunque la cobertura comenzó el 1 de marzo, debido a su calendario de pago, todavía no hay fondos en la HSA porque los fondos no se retirarán hasta su próximo cheque de pago a mediados de mes. (No estoy seguro de cómo tenemos cobertura ya que tampoco han cobrado ninguna prima).
Estos factores han dado como resultado una situación en la que, aunque maximizamos nuestra contribución a la HSA, los fondos disponibles en nuestra HSA estarán rezagados con respecto a la cantidad que debemos por gastos médicos durante al menos los próximos meses.
¿Qué estrategia minimizará más nuestras pérdidas? ¿Deberíamos: 1. Cargar todos los gastos y reembolsarnos a nosotros mismos a medida que el dinero esté disponible en la HSA para que podamos ganar al menos el 2% en una tarjeta de crédito con devolución de efectivo? (No nos endeudaríamos ya que tenemos suficientes ahorros para cubrir los pagos de la tarjeta de crédito). 2. ¿Hacer todos los pagos que podamos utilizando principalmente la HSA, cargar el resto y reembolsarnos a nosotros mismos a medida que los fondos estén disponibles más adelante?
¿Existen riesgos potenciales para cualquiera de estos planes? ¿Y estoy perdiendo el beneficio fiscal de la HSA cuando me reembolse?
La deducción de impuestos de la HSA se produce cuando aporta dinero a la HSA, no cuando retira dinero. Por lo tanto, puede contribuir hasta el máximo y tomar su deducción máxima cada año, independientemente de los gastos médicos que tenga.
Si tiene gastos médicos, pero no le queda dinero en su HSA, solo tendrá que pagarlos de su bolsillo. Sin embargo, en el futuro, cuando su HSA tenga dinero nuevamente, puede reembolsarse los gastos médicos que tiene ahora. Siempre que tenga una HSA (incluso si no hay dinero actualmente), no hay límite de tiempo para reembolsarse esos gastos médicos.
Reembolse lo que pueda y realice un seguimiento de los gastos que no pueda reembolsar en este momento. Con suerte, en un año futuro su salud mejorará (o su cobertura médica mejorará) y podrá "ponerse al día" reembolsando estos gastos antiguos.
Con respecto a su pregunta sobre el beneficio fiscal:
La HSA actúa de manera similar a una IRA tradicional cuando se invierte, creciendo con impuestos diferidos. Entonces, si contribuye y elige no retirar sino invertir, hay ventajas fiscales, similares a una IRA. Sin embargo, si ya está invirtiendo una cantidad suficiente en cuentas de jubilación, no tiene nada de malo reembolsarse ahora los gastos si necesita el dinero. Obtiene la deducción de impuestos principal de cualquier manera.
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