Al pasar de HDHP individual a HDHP familiar, ¿mi esposa solo puede contribuir a una HSA?

He tenido una cuenta HSA a la que solía contribuir para mi plan HDHP a través de mi empleador.

Este año estoy en el plan HDHP de mi esposa a través de su empleador.

¿Significa esto que ya no puedo contribuir a la HSA que tenía?

Para el límite de contribución de $7,000 para los planes HSA familiares , ¿significa esto que mi esposa crea una HSA para ambos o simplemente menciona que es para un plan familiar en una HSA individual?

Respuestas (2)

Incluso si se le permite contribuir a su HSA existente, recibirá el mejor beneficio fiscal al realizar contribuciones a través de una deducción de nómina. El IRS dice que las contribuciones a una HSA pueden ser del empleador, del empleado a través de una deducción de nómina o de una contribución directamente a la cuenta.

Es poco probable que su empleador haga una contribución a la HSA si no tiene un plan de salud con deducible alto con ellos. También es poco probable que le permitan hacer una contribución antes de impuestos de su cheque de pago, porque no saben que usted es elegible o que no está obteniendo el seguro a través de ellos.

Hacer una contribución de su cuenta bancaria a la HSA sería más costoso porque la contribución, si bien es deducible de impuestos, no escapará a la seguridad social y FICA. Eso significa que aún se le "gravará" el 7,65% de la contribución.

Tener la contribución hecha del cheque de pago de su esposa ahorrará la mayor cantidad de impuestos.

La buena noticia es que puede gastar desde cualquier cuenta. Algunos programas HSA permiten que los fondos se ahorren en una cuenta de ahorros o en una cuenta de inversión. Esto significa que si no hay planes para gastar esos fondos, puede tener sentido intentar maximizar el crecimiento de los fondos. Por supuesto que las inversiones tienen riesgo.

Excelente punto que no pensé mencionar.
si el empleador no permite la deducción de la nómina, no se asocian con una HSA, es para que los empleados lo averigüen por sí mismos. ¿Es este un punto discutible? Obtendrá esos beneficios antes de impuestos cuando presente su declaración de impuestos, ¿no? ¿O se lo pierde por completo porque el empleador no lo hace antes de impuestos?
Si no es una deducción de nómina, entonces se retiene el seguro social y FICA. Los ahorros en el impuesto sobre la renta seguirán ocurriendo cuando presente su declaración, pero no recuperará el seguro social ni FICA.
Es posible que desee tener en cuenta, por el contrario, que esto significa que podría obtener un cheque de seguridad social más grande al hacerlo de esa manera. Como los ingresos siguen siendo ingresos para las normas de seguridad social. Mientras que una deducción de nómina no lo es.

Del IRS :

Reglas para personas casadas. Si alguno de los cónyuges tiene cobertura HDHP familiar, se considera que ambos cónyuges tienen cobertura HDHP familiar. ... [E]l límite de contribución se divide en partes iguales entre los cónyuges, a menos que usted acuerde una división diferente.

Entonces, para 2019, usted y su esposa tienen un límite HSA combinado de $7,000. Puedes decidir dividirlo como quieras: tú aportas los $7,000, ella aporta los $7,000, cada uno aporta $3,500, o cualquier cosa intermedia. Quién de ustedes es dueño de la HSA es irrelevante.

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