Esta es mi primera publicación en este foro.
A lo largo de los años puse gran parte de mis ingresos antes de impuestos en mi 401(k) (antes de casarme). El año pasado vendí mi empresa, así que cambié mi 401(k) a una IRA tradicional. No estoy poniendo dinero en mi IRA, pero estoy poniendo dinero en la jubilación de mi nueva empresa porque tenían un trato muy bueno. Igualan hasta un 6 % y nos dan un 3 % al final del año, así que no puedes superar eso. La otra empresa para la que trabajé 25 años no igualó ninguna contribución y me dio una pensión de $65K.
Decidí tomar mi pensión como una suma global (por así decirlo), así que transfirí $ 15K y $ 10K de mi pensión a mi IRA y $ 10K por año durante los próximos cuatro años. Esa es la forma en que tenían que configurar.
Tengo 46 años y mi IRA ya vale $464K. Mi asesor financiero dijo que iba por buen camino. ¿Cuándo me jubilaré? No más tarde de 59.5, antes si puedo. Mi casa está pagada, así que no tengo ninguna deuda importante.
Aquí está mi pregunta. Unos años más tarde me metí en un aprieto financiero. Larga historia. Tuve que sacar un préstamo de $35K contra mi 401(k). Intenté devolverlo $630 al mes a la vez y obtuve el préstamo a $27,000 hasta que transfirí mi 401(k) a una IRA y decidí dejar de pagar el préstamo. Tratar de devolver esa cantidad de dinero y el préstamo en sí había sido una nube oscura sobre mi cabeza durante tres años.
El otro problema es que mi esposa recibe $12,000 en concepto de discapacidad al año. Así que esto me ha puesto por encima del umbral de $ 76K en el tramo impositivo del 25%. No solo eso, sino que el 85% de su discapacidad está sujeta a impuestos. Se me permite ganar hasta $ 153K (que nunca ganaré) antes de terminar en la categoría impositiva del 28 %, por lo que prácticamente acepté que estoy en la categoría impositiva del 25 %.
Este es el primer año que nunca me devolvieron el dinero y tuve que pagar dinero al IRS, que es de alrededor de $ 1300. Entonces, en lugar de recuperar alrededor de $ 5500, tengo $ 1300 en el hoyo.
Entonces, ¿adónde va esto?
¿Tomar pequeñas sumas de su IRA es realmente tan perjudicial? Me refiero a lo que se refiere a los impuestos?
Sé que el mercado de valores puede desplomarse y que puedo perder dinero, pero estoy promediando una ganancia de alrededor del 6% o $ 6,000 por mes (a veces $ 1,800 por día cuando el mercado de valores sube), que es casi el doble de mi salario neto.
Alguien, por favor, corríjame si me equivoco en esto, pero un día hice algunas matemáticas aproximadas.
¡Mi empresa va a ser vendida una vez más! No estoy seguro de qué tipo de jubilación van a tener los nuevos propietarios, pero si no van a igualar ninguna contribución, transferiré lo poco que tengo en mi 401(k) actual a mi IRA y me gustaría para contribuir a mi IRA.
Puedo poner $5500 en mi IRA antes de impuestos, SS e impuestos de Medicare. ¿La "multa" del 10% no es realmente para cubrir SS y el impuesto de Medicare que no pagó antes de poner dinero en su jubilación?
Si lograra ahorrar (o no gastar) $ 5500 y lo contribuya a mi IRA antes de impuestos (incluidos los impuestos SS y Medicare), ese dinero ganaría un 6% de interés. Bueno, suponiendo que al mercado de valores le vaya bien.
Pero si pongo ese dinero en la cuenta de mercado monetario de mi banco, estaría pagando impuestos sobre la renta, SS y Medicare y luego ganaría un interés del 0,03% (lo siento, ¿no es así?).
¿No sería mejor aportar esos $ 5500 a mi IRA y si no los necesito, genial, dejar que crezcan, pero si los necesito hacia el final del año, hacer un retiro anticipado?
No creo que pueda pagar impuestos por adelantado al hacer un retiro anticipado de una cuenta IRA, ¿verdad? La razón es, ¿cómo sabría el gobierno cuánto gravarle al final del año en función de su ingreso total del trabajo?
Entonces, si necesito retirar $ 5500 y estoy en el tramo impositivo del 25%, le debería al gobierno $ 1925 en impuestos + 10% de multa. Entonces, si retiro $ 7425 para cubrir el impuesto y la multa, entonces se me cobrarán $ 2600 (un adicional de $ 675). Suena como un gato persiguiendo su cola tratando de cubrir el impuesto.
Estoy seguro de que estas cifras no son 100% correctas. ¿Estoy totalmente fuera de lugar?
Escuché a personas decir que al sacar dinero de una cuenta IRA, se verá obligado a pagar el 40 % de impuestos sobre el dinero. Pero según el formulario W-2 de este año, hice que un contador hiciera mis impuestos y el préstamo de $ 27K se agregó como ingreso del trabajo, luego en otro bloque estaba el monto de $ 2700 para la multa.
Supongo que lo que estoy tratando de preguntar es cómo puedo hacer un retiro de una cuenta IRA sin tener que pagar impuestos sobre impuestos. ¿Algo de eso tiene sentido?
Como dije, si tengo $ 464K en mi IRA, mi casa está pagada y tengo al menos 13 años para jubilarme, ¿tomar $ 5000 al año realmente me va a hacer daño?
Sí, realmente le hará daño seguir sacando su dinero de su IRA. Su mejor apuesta es establecer un plan de pago con el IRS y pagar los impuestos que debe ahora, así como ajustar su retención (con un nuevo W-4 a su departamento de nómina) para que no tenga un gran impuesto. responsabilidad el próximo año.
Estos planes con ventajas impositivas realmente están diseñados para penalizarlo si retira el dinero antes de tiempo para darle un incentivo para conservar el dinero para la jubilación. Su mejor apuesta es hacer un presupuesto mensual que incluya sus pagos de impuestos por los impuestos adeudados este año, así como deducciones más altas de su cheque de pago para retener impuestos adecuadamente para el próximo año.
Primero - Bienvenido a Money.SE. Diste muchos detalles, y es difícil analizar una sola pregunta. En realidad, tienes varios problemas.
$ 1300 es lo que necesita para pagar el impuesto? En el tramo del 25 % más el 10 % de penalización, tienes un importe neto del 65 %. $1300/.65 = Exactamente $2000. Usted retira $2000, hace que ellos (el titular de la IRA) retengan $700 en impuestos federales y ya está.
Todo lo dicho, no lo hagas. La respuesta de Nathan, plan de pago con el IRS, es el camino a seguir.
Has compartido con nosotros un tema importante. Su presupuesto es demasiado ajustado. Tenemos una publicación aquí, " el orden correcto de inversión " que proporciona una excelente guía que se aplica a la mayoría de los visitantes. Le falta la parte que requiere un fondo de emergencia de tamaño decente. En su caso, llamarlo así puede ser un nombre inapropiado, ya que la factura de impuestos no es una emergencia inesperada, sino algo que debería haber sido previsible.
Hemos tenido una serie de publicaciones aquí que abogan por el pago completo. Y yo siempre respondo que el fondo de emergencia es lo primero. Con $70K de ingresos, debe tener $35K o más de liquidez, dinero fácilmente disponible. Los impuestos adeudados en abril no deberían causarle este dolor. Lea esa publicación que vinculé y otras aquí para ayudarlo con el problema del presupuesto.
Último - Estás en una posición envidiable, medio millón de dólares, sin hipoteca, a mediados de los 40. Fácilmente haciendo mejor que la mayoría. Entonces, perdonen el tono de caja de jabón de lo anterior, fue solo mi momento de "mira, de eso es de lo que estoy hablando" de mi mandato aquí.
Tiene varias preguntas en su publicación, así que las trataré individualmente:
¿Tomar pequeñas sumas de su IRA es realmente tan perjudicial? Me refiero a lo que se refiere a los impuestos?
Porcentualmente, se paga el impuesto sobre el monto más una penalización del 10%, más el costo de oportunidad de las ganancias que se hubiera obtenido con el dinero . Con un crecimiento anual del 6%, en 5 años eso es más de una pérdida del 34%. Hay formas mucho más baratas de obtener fondos que aprovechar su IRA.
¿La "multa" del 10% no es realmente para cubrir SS y el impuesto de Medicare que no pagó antes de poner dinero en su jubilación?
No, todavía paga SS y Medicare sobre sus ingresos brutos: las contribuciones 401 (k) solo reducen la cantidad que paga en impuestos sobre la renta . La multa del 10% es para disuadirlo de usar el dinero de la jubilación antes de jubilarse .
Si... contribuí eso a mi IRA antes de impuestos (incluidos SS y Medicare) ese dinero ganaría un 6% de interés.
Nuevamente, aún pagaría SS y Medicare, y como dice, no hay garantía de que gane el 6% de su dinero.
No creo que pueda pagar impuestos por adelantado al hacer un retiro anticipado de una cuenta IRA, ¿verdad?
Este lo has acertado. Cuando presenta su declaración de impuestos, sus contribuciones de IRA para el año se suman y se deducen de su ingreso bruto para efectos fiscales. No hay efecto fiscal al realizar la aportación.
¿No sería mejor aportar esos $ 5500 a mi IRA y si no los necesito, genial, dejar que crezcan, pero si los necesito hacia el final del año, hacer un retiro anticipado?
Entonces, ¿contra qué planeas tus retenciones de impuestos? ¿Planea mantenerlo allí (reduciendo sus retenciones) y pagar una gran factura de impuestos (más posiblemente multas) si "lo necesita"? ¿O planea sacarlo y obtener un gran reembolso cuando presente su declaración de impuestos? Es mejor que ahorre eso en una cuenta de ahorros durante el año, y si al final del año no lo usó, entonces haga una contribución IRA, lo que reducirá los impuestos que paga. No utilice su IRA como una cuenta de ahorros "esperanzada".
Entonces, si necesito retirar $ 5500 y estoy en el tramo impositivo del 25%, le debería al gobierno $ 1925 en impuestos + 10% de multa. Entonces, si retiro $ 7425 para cubrir el impuesto y la multa, entonces se me cobrarán $ 2600 (un adicional de $ 675). Suena como un gato persiguiendo su cola tratando de cubrir el impuesto.
Sí , si realiza un retiro para pagar los impuestos . Si paga el impuesto con dinero no jubilatorio, el ciclo se detiene.
como puedo hacer un retiro de una IRA sin tener que pagar impuestos sobre impuestos.
Pague en efectivo el impuesto y la multa en lugar de realizar otro retiro para pagar el impuesto. Si no puede pagar el impuesto y la multa en efectivo, entonces no retire nada .
Basado en el formulario W-2 de este año, hice que un contador preparara mis impuestos y el préstamo de $ 27K se agregó como ingreso del trabajo, luego en otro bloque estaba el monto de $ 2700 para la multa.
Por lo tanto, pagó el 25 % de impuesto sobre la renta por los ingresos del trabajo y una multa adicional del 10 %. Entonces, en su caso, fue un "impuesto" general del 35% en lugar de la regla general del 40% (ya que muchas personas están en tramos impositivos del 28% y 35%)
La conclusión es que parece que está completamente desorganizado y no tiene absolutamente ningún margen para cubrir gastos inesperados. Dejaría de contribuir a la jubilación hoy hasta que pueda controlar sus gastos, ajustarse a un presupuesto y dejar de intentar usar su IRA como una alcancía. Si no planea usar el dinero para la jubilación, no lo ponga en una cuenta IRA . Deje de pedir prestado y de meterse en más ataduras que lo obliguen a tomar malas decisiones financieras.
No entras en detalles sobre ningún otro aspecto (¿hipoteca? ¿préstamos para automóviles? ¿deuda de consumo?) para siquiera comenzar a saber dónde está el verdadero problema. Por lo tanto, debe anotar todo lo que posee y lo que debe, escribir sus gastos e ingresos mensuales y determinar qué puede recortar si es necesario para acumular algunos ahorros en efectivo .
Hasta entonces, está conduciendo por el país en un automóvil sin llantas, preocupándose por qué autopista le dará el mejor rendimiento de gasolina.
joe strazzere