Ok, esta pregunta mostrará mi edad, pero es algo en lo que he estado pensando durante un tiempo y no puedo entenderlo.
¿Por qué molestarse con una pensión?
No entiendo, ¿por qué debería ahorrar £ 1000 por año para una pensión ahora? Lo estoy pensando de esta manera:
Ahorrar £ 100 más o menos al mes ahora es una cantidad razonable de dinero. Cuando llegue a jubilarme en 40-45 años más o menos, la inflación se tragará £ 1000. Estoy pensando, que digamos, por ejemplo, hace 30 o incluso 20 años. Los ingresos eran mucho más bajos, por lo que tal vez poner £ 20 al mes era razonable. Pero ahora, esos £20 que han ahorrado son centavos en dinero de hoy.
¿No sería mejor esperar hasta 10 años antes de jubilarse y luego comenzar a ahorrar mucho? ¿O hay otras opciones? ¿O el interés de las pensiones es tan bueno que £100 al mes ahora (alrededor del 8% del salario) se igualarán al 8% de mi salario dentro de 40 años?
Además, otro par de cosas, ¿qué es lo que impide que la compañía de pensiones quiebre antes de que te jubiles? He visto algunos artículos en las noticias recientemente donde la gente se ha sentido molesta por esto. Además, (para que conste, siempre trabajé duro y pagué mis impuestos, sin limosnas, etc.), pero ¿por qué pagar una pensión cuando puede obtener una del estado de todos modos?
¿Alguien puede responder a esto? Podría ser bueno para una wiki comunitaria;)
El mercado de valores en general tiene una tasa de rendimiento real a largo plazo de alrededor del 4,5% (tasas ajustadas a la inflación, etc.). Sí: incluso a la luz de los accidentes recientes. Eso significa que su dinero invertido en acciones se duplica cada 16 años. Entonces, los ahorros cuando tienes 25 años y acabas de terminar la universidad valen el doble de lo que valen cuando tienes 41, y cuatro veces lo que valen cuando tienes 57.
Probablemente ganará más dinero cuando tenga 41 años, pero ¿realmente ganará el doble? (¿En términos reales?) Y a los 57, ¿ganará cuatro veces más? Y si no ha estado ahorrando nada en su vida, ¿cree que podrá comenzar y hacer los sacrificios en su estilo de vida que pueda necesitar? ¿Y ahorrará lo suficiente en 10 años para vivir otros 20-30 años después de la jubilación? ¿Y si la economía se derrumba (otra vez) y tu empresa se hunde y te quedas sin trabajo cuando cumples 58 años?
Tener toneladas de dinero al jubilarse no es la única meta valiosa que puede perseguir con su dinero (pídale a cualquiera que ahorre dinero que envíe a sus hijos a la universidad), pero tener algo de dinero al jubilarse es una meta bastante importante, y usted es mucho más corre el riesgo de ahorrar muy poco que el de ahorrar demasiado. En los EE. UU., la mayoría de los planificadores de jubilación sugieren entre un 10 y un 15 % como una buena tasa de ahorro. Coincidentemente, el plan estándar 401(k) de EE. UU. proporciona un vehículo con impuestos diferidos para que usted guarde hasta el 15 % de sus ingresos para la jubilación.
Si puede ahorrar un 15% a partir de los 20 años, probablemente estará al menos tan bien cuando se jubile como durante el resto de su vida. Eso significa que puede gastar el resto en cosas que son significativas para usted. (Bueno, también debe tener algo de efectivo en caso de emergencias o desempleo repentino, y nunca es una buena idea desperdiciar dinero, pero sus responsabilidades para el futuro al menos han sido satisfechas).
Y en el Reino Unido obtiene una desgravación fiscal en su contribución a la pensión a su tasa de impuesto sobre la renta y la mayoría de los empleadores igualarán sus contribuciones.
James, el dinero ahorrado a largo plazo generalmente vencerá a la inflación. Hay muchos artículos que discuten la ventaja de comenzar joven y ofrecen: Un joven de 21 años que ahorra $1000/año durante 10 años y deja de depositar estará por delante del joven de 31 años que comienza el depósito de $1000/año y continúa hasta la jubilación. . Si alguno de nosotros puede enviar un mensaje a nuestros yo más jóvenes (viajar en el tiempo, ¿alguien?), le enviaremos dos mensajes: comience viviendo por debajo de sus posibilidades, nunca se endeude en la tarjeta de crédito y ahorre al menos un 10% al año tan pronto como sea posible. a medida que comienza a trabajar. Agregaría, ponga la mitad de sus aumentos en ahorros hasta que su tasa sea del 15%.
No puedo comentar sobre las compañías de pensiones. Aquí en los EE. UU., nuestras cuentas están algo garantizadas, no por el valor, sino contra el robo. Invertimos en acciones y bonos, nuestros fondos no se mezclan con los activos de la compañía del plan de inversión.
Tu instinto es absolutamente acertado: no deberías preocuparte por la pensión ahora, no a la edad de 25 años. Asumiendo que no eres un futbolista en medio de la parte más productiva de tu carrera y ya tienes un fajo gordo de billetes crujientes debajo de su almohada que está buscando reservar para un día lluvioso cuando ya no podrá jugar en su mejor momento. Eso no significa que no deba invertir, ni que no deba ahorrar.
Hay varios factores en juego aquí.
En primer lugar, como persona joven, es probable que tenga una alta tolerancia al riesgo, todavía hay mucho tiempo para recuperarse en caso de que no se materialicen los rendimientos esperados. Incluso un fondo de pensiones con la estrategia de riesgo/rendimiento más agresiva podría no ser suficiente para usted. En cambio, podría invertir en educación, mejorar la salud, obtener una habilidad rentable, crear capital social mediante la creación de conexiones, pagar por la experiencia, comprar una casa, formar una familia o incluso un negocio.
A continuación, como joven profesional, es poco probable que haya alcanzado todavía su potencial de ingresos completo y, debido a la ley de la utilidad marginal decreciente, cien libras al mes ahora tienen una mayor utilidad (es decir, un impacto positivo en su estilo de vida) que 700 libras. en 7-10 años una vez que sus ganancias se estancaron. Es decir, es más fácil ahorrar 700 libras esterlinas al mes desde 3000 libras esterlinas y mantener un nivel razonable de comodidad personal que obtener 100 libras esterlinas de un ingreso mensual de 1300 libras esterlinas.
Y por último, pero no menos importante, afrontémoslo desde un punto de vista humano: cuarenta años es un horizonte de inversión muy largo y muchas cosas pueden cambiar y cambiarán. Una de las desventajas de las pensiones del Reino Unido es que tienes muy poco control sobre el dinero hasta que alcanzas cierta edad.
Tácticamente, sugiero ahorrar para construir un colchón que consista en efectivo o activos cercanos al efectivo; el tamaño del alijo debe ser tal que sea suficiente para cubrir todos sus gastos desde un mínimo de 2 meses hasta un máximo de un año. El tamaño exacto dependerá de su nivel de comodidad personal, la red social que tenga (padres, esposa, pareja) y lo difícil que será encontrar una nueva fuente de ingresos si la actual deja de producir efectivo.
En un nivel estratégico, puede comenzar a buscar invertir cualquier excedente de efectivo en la base de lo que traerá alegría y felicidad en los próximos 40 años de su vida. Tu formación o la de tu pareja es una de las opciones más sensatas mientras eres joven. Comenzar una familia es otra. Ambos pueden ayudarlo a alcanzar su potencial de ingresos completo mucho más rápido. Encontrar lo que le gusta hacer y aprender a hacerlo realmente bien: el dinero en efectivo puede acelerar este proceso y llevarle más rápido a donde quiere estar.
Si fuera una empresa nueva frente a un enorme mercado no capturado, ¿preferiría usar efectivo para pagar dividendos o financiar el crecimiento?
RonJohn