Obtener un seguro de salud con el deducible más alto y poner los ahorros en una HSA

Ventajas

• Las contribuciones reducen su obligación tributaria. Si la HSA es a través del plan de cafetería de su empleador, el aplazamiento de la nómina antes de impuestos reduce no solo su impuesto sobre la renta, sino también su impuesto al seguro social y al seguro médico.
• Es tu dinero. A diferencia de la FSA y la HRA, no está obligado a "usarlo o perderlo". Cualquier saldo no utilizado permanece de un año al siguiente.
• Las distribuciones tampoco están gravadas, siempre que se utilicen para gastos médicos.
• Se pueden hacer distribuciones para cualquier gasto médico que califique después de la fecha en que se estableció la HSA.
• Puede retirar fondos incluso si ya no tiene un HDHP calificado.
• Incluso puede tomar una distribución años o incluso décadas después de que se realizó un procedimiento médico (esté preparado para mantener buenos registros si sigue esta ruta).
• Las HSA se pueden usar para pagar las primas de Medicare durante sus años de jubilación.

Desventajas

A diferencia de otros planes de ahorro médico con ventajas impositivas, como las HRA y las FSA, que le brindan acceso a la cantidad total que planea contribuir desde el primer día, una HSA solo le brinda acceso a la cantidad que realmente contribuyó. Esto puede inquietarlo hasta que haya invertido una cantidad decente.

Como cualquier decisión financiera, hay que sopesar los riesgos. Una hospitalización no planificada mientras está en un HDHP puede ser una carga financiera enorme. Una estrategia, si te lo puedes permitir, es aportar una cantidad igual o superior a tu deducible durante los primeros años. De esa manera, si ocurre una enfermedad catastrófica, tiene los fondos reservados para cubrirla. Luego, después de unos años, elige aumentar o disminuir las contribuciones en función de su propia tolerancia al riesgo.

También tenga en cuenta los riesgos de mercado. Las HSA son inversiones. Las HSA por lo general comienzan en un fondo del mercado monetario que es extremadamente conservador y solo genera dividendos moderados. La mayoría de las HSA ofrecen la opción de mover dinero dentro de la HSA a un fondo mutuo para obtener mayores rendimientos. Los fondos que se ofrecen dependen del administrador de la HSA. Pero tenga en cuenta que, independientemente de si se queda con el fondo del mercado monetario o se cambia a un fondo mutuo, las HSA no están aseguradas por la FDIC y están sujetas a diversos grados de volatilidad.

Otro pequeño truco, si contribuye a una HSA fuera del plan de cafetería de su empleador, las ventajas fiscales no son tan buenas.

La última vez que analicé los números de seguros en mi estado, es casi seguro que fue mejor que aceptara el deducible más alto disponible. Era casi imposible encontrar una cantidad de facturas médicas donde esta no fuera su mejor opción. Obviamente, esto significa que está asumiendo un mayor riesgo el primer año, ya que podría recibir una gran factura antes de ver los ahorros. Tenga en cuenta que la salud no entró en esto, el único inconveniente fueron las facturas antes de ver los ahorros.

Las compañías de seguros saben que la mayoría de las personas saludables optarán por el deducible alto, las únicas personas que eligen un deducible bajo son las que esperan muchas facturas, por lo que los precios de los planes tienen esto en mente.

En general, tienes razón. Si usted y su familia son relativamente saludables, un HDHP + HSA puede ser una gran cosa y, a menudo, lo dejará con más dinero a largo plazo.

En el caso de una emergencia médica catastrófica, los HDHP tienen un monto "máximo de desembolso personal", generalmente dado en números individuales + familiares. Por ejemplo, su desembolso máximo podría ser de $7,000 individual + $10,000 familiar. Si has pagado de tu bolsillo hasta este límite, el seguro paga el 100% del resto del año natural.

Por ejemplo, usted sufre un accidente automovilístico con su esposa y tiene que ir al hospital. Le cobran $10,000 por usted y $10,000 por su esposa. Solo tiene que pagar $ 7,000 por usted (máximo individual) y $ 3,000 por su esposa (combinado, alcanza el máximo familiar). El seguro pagará el resto.

El único problema son los servicios cubiertos. Dado que los HDHP se comercializan como la opción "barata", a veces están limitados en lo que cubren. (Como dijo @quid en los comentarios, deberían cubrir el 100 % de la atención preventiva antes de alcanzar el deducible, a partir de 2014). También pueden tener un coseguro relativamente alto (25 %) una vez que se alcanza el deducible. Solo asegúrese de que la cobertura valga la prima, como lo hace cuando compra cualquier tipo de seguro.

Creo que tienes los puntos principales cubiertos; un HDHP es una compensación entre primas más bajas (fijas) y deducibles más altos (variables).

Lo que debe tener en cuenta es asegurarse de tener suficiente para cubrir los gastos más altos hasta que se financie su HSA. Mi HSA le permite gastar dinero incluso antes de que se financie, siempre y cuando finalmente compense la diferencia. Si el suyo permite algo similar, entonces eso puede no ser una preocupación tan grande. Mi estrategia es financiar el monto de la HSA a un nivel más alto que el deducible pero un poco menos que el desembolso máximo para el año. De esa manera, ciertamente puedo cubrir el deducible, y si ocurriera algo catastrófico, entonces, en el peor de los casos, podría necesitar el flujo de efectivo de parte de él.

Además, la HSA se puede usar para cosas que no se incluyen en su deducible médico, como recetas o costos dentales/oftalmológicos, así que téngalos en cuenta cuando elija un nivel de financiación.

Su plan es bastante sensato para una pareja casada joven sin hijos o con riesgos de salud elevados conocidos, y claramente ha pensado en la mayoría de los ángulos explícitos.

El problema principal está más relacionado con qué es un seguro de salud y qué está comprando realmente cuando contrata una póliza. La redacción de la pregunta hace parecer que usted está pensando en una póliza de seguro médico como un contrato para comprar dinero , en el caso de ciertas necesidades de atención médica:

Gastarlo en seguro de salud es simplemente un desperdicio porque si no usamos el seguro, el dinero simplemente se acaba.

Esa es una forma muy común de pensar en ello, pero no es precisa. Comprar una póliza de seguro de salud se trata de administrar un riesgo individual desconocido. Cuando dijiste eso

El único defecto que veo en esto es qué pasa si algo catastrófico sucede poco después de los nuevos años. Afortunadamente, tenemos alrededor de 20k ahorrados fuera de los costos de salud. Para que podamos recuperarnos de eso.

usted indica el problema exacto. La estrategia que está describiendo lo deja, personalmente, asumiendo más riesgos que si comprara un plan con un deducible más bajo (suponiendo otros beneficios similares, etc.).

Su plan de autoasegurarse contra ese riesgo está bien (suponiendo que se adapte a su grado personal de tolerancia al riesgo, que parece ser el caso aquí), y no lo estoy criticando. Pero preguntó por fallas potenciales o cosas que podría estar perdiendo, y esta es una de ellas: no está ahorrando dinero , punto final, con el HDHP, está rehusando comprar un mayor nivel de protección contra riesgos (y por lo tanto ahorrando el dinero que podrías haber gastado para hacerlo, a cambio de asumir ese riesgo por ti mismo ).

Nuevamente, su plan es sólido en base a lo que ha descrito. Pero es mucho más fácil valorar correctamente un seguro cuando se piensa en términos del producto/servicio de gestión de riesgos que es.