¿Tiene sentido buscar planes médicos fuera de "Obamacare"?

En la práctica, hay dos razones principales para seguir con el intercambio: para muchas personas es más barato (debido a los subsidios) y para la mayoría de las personas es más simple (porque puede ver muchos planes en un solo lugar de manera estandarizada en lugar de tener para visitar muchos sitios web de aseguradoras diferentes).

Para la mayoría de las personas, la mayor ventaja de comprar planes del intercambio es el potencial de los subsidios premium. No puede recibir subsidios si compra un plan fuera del intercambio; usted tiene que pagar el costo total usted mismo.

Si sus ingresos son demasiado altos para calificar para subsidios, esa ventaja es discutible para usted. El intercambio ofrece algunas otras ventajas, como la capacidad de comparar directamente los planes de diferentes compañías de seguros de forma estandarizada. Si compra entre compañías de seguros "manualmente", tendrá que hacer esta comparación usted mismo.

En teoría, la idea es que las bolsas podrán negociar mejores tarifas al ofrecer a las aseguradoras la oportunidad de llegar fácilmente a un gran grupo de clientes y dinero federal (los subsidios). Todavía es demasiado temprano en la adopción para saber con certeza si este será el caso a largo plazo, pero encontré al menos un análisis según el cual los planes de intercambio más baratos suelen ser más baratos que los planes de intercambio más baratos.

En cuanto a por qué las empresas pueden optar por ofrecer planes fuera del intercambio, según tengo entendido, la razón principal es la simplicidad. Aunque los planes en sí deben cumplir con los requisitos mínimos legales de cobertura, el proceso de unirse a un intercambio implica una serie de negociaciones entre la compañía de seguros y el intercambio. Estas negociaciones pueden abordar no solo el nivel de cobertura, sino también el costo (dividido entre los "niveles metálicos") y la red de médicos. Si las aseguradoras no se unen al intercambio, no tienen que participar en este proceso y, básicamente, pueden configurar su plan como quieran, siempre que cumpla con los mínimos legales.

Si busca en Google "planes fuera del mercado", puede encontrar varios artículos que analizan las razones para buscar fuera del mercado. Encontré algunos de esos artículos, aquí , aquí y aquí . (Al igual que con la mayoría de los escritos sobre Obamacare, es aconsejable leer dicho material de manera crítica y con un ojo en la fuente).

Hay algunas cooperativas de atención médica que califican como alternativas a Obamacare. Si bien técnicamente no son aseguradores, por lo general son menos costosos. Querrá mirar a los que tienen un historial muy largo.

Si gana un ingreso bruto ajustado dentro del 400% de la línea de pobreza federal, probablemente debería comprar cobertura en el intercambio porque calificará para un subsidio. A menos que tenga un médico que le guste y que no acepte cobertura de intercambio.

En cuanto a los pros y contras de la cobertura de intercambio frente a alguna otra cobertura disponible individualmente, la única diferencia importante será la red del proveedor. No asuma que las redes son las mismas porque todos los planes que está viendo se ofrecen a través del operador X. Cada operador mantendrá varias redes de proveedores. "Acceso local" o "Elección" significa solo proveedores en ciertos códigos postales. Del mismo modo, los planes de intercambio tendrán redes diferentes a los planes fuera de intercambio. Hay suficiente regulación relacionada con la cobertura del servicio obligatorio que es en gran medida homogénea. No encontrará un desembolso máximo o deducible superior a $6,350 porque la ACA dice que es todo lo que se permite. Según su edad, puede calificar para una cobertura "catastrófica", pero generalmente

Algunos proveedores de alto costo han optado por no aceptar planes de intercambio. Esta es la razón número uno por la que las compañías de seguros ofrecen cobertura fuera del intercambio. Los planes de intercambio reflejan los cronogramas de reembolso de Medicare, que generalmente son más bajos que los acuerdos que los proveedores alcanzarían con un proveedor. La omisión de proveedores de mayor costo generalmente reduce las primas de los planes de intercambio. Para ofrecer redes de proveedores ampliadas a las personas, los operadores ofrecen los planes fuera del intercambio. Es importante recordar que la ACA exige una tasa de pérdida mínima del 80 % en los planes individuales; lo que significa que las compañías de seguros deben gastar el 80% de la prima recibida en reclamaciones. Si el transportista experimenta un índice de siniestralidad del 76 %, debe emitir cheques de reembolso por el 4 % restante. Este requisito de gasto significa que falta algo si dos planes son "

Al elegir un plan, busque en las redes de proveedores los médicos y centros de su área y solicite una copia del formulario de Rx. Si toma un medicamento específico, comprenda cómo la compañía de seguros clasifica ese medicamento en su formulario. Algunos medicamentos de marca son "preferidos" con algunas compañías, pero con otras, esto puede tener un impacto significativo en el costo.

En CA, las primas de seguros individuales (y de grupos pequeños) se presentan ante el estado. Las tablas de tasas normalmente experimentarán un aumento cada trimestre. SIN EMBARGO, envejecerás cada año. No es posible que una compañía de seguros lo escoja para aumentar sus primas. Cada año tendrá un año más y la tabla de tasas será un poco más alta. Estas dos cosas combinadas pueden conducir a aumentos significativos. Ya sea que compre a través del Corredor A o del Corredor B o de la bolsa estatal, la prima siempre será la misma. Nunca, jamás, pague una tarifa adicional a alguien por la negociación. Nadie puede mover la aguja en CA en seguros individuales.