¿Cómo debo pagar mis préstamos estudiantiles privados que tienen muchas restricciones?

Definitivamente NO es una buena idea pagar uno de los préstamos más pequeños en su caso: un pago de $ 4k dividido entre todos los préstamos sería mejor que pagar el préstamo del 5% / $ 4k por completo, ya que es el más beneficioso de sus préstamos y por lo tanto, es la última prioridad para el reembolso.

Un pago que se divide por igual entre todos los préstamos es, en efecto, un pago parcial de un préstamo con una tasa de interés del 6,82 % (tasa promedio ponderada de todos sus préstamos). No es tan bueno como pagar un préstamo al 7%, pero casi tan bueno.

Podría ser una opción ahorrar hasta que pueda pagar uno de sus préstamos del 7%, pero depende: si lleva mucho tiempo, habría pagado intereses innecesarios durante ese tiempo.

Podría intentar refinanciar algunos de esos préstamos. Parece que se toma en serio la minimización de los gastos por intereses, si cree que podrá pagar esos préstamos en su totalidad dentro de los cinco años , también puede intentar un préstamo fijo durante cinco años antes de convertirse en variable.

Si cree que no puede pagar los préstamos en su totalidad antes de ese tiempo, probablemente debería ceñirse a las tasas fijas que tiene.

Incluso puede ser rentable refinanciar esos préstamos a través de otro prestamista exactamente a la misma tasa fija porque evita sus trucos de pago que aumentan efectivamente su interés en esos dos préstamos más pequeños.

No tiene mucho sentido ahorrar y esperar para hacer un pago en cualquiera de estos préstamos. Cualquier dólar que pague hoy funciona mejor que guardarlo y esperar meses para pagarlo, sin importar a qué préstamo se aplicará.

Dado que su prestamista no le permitirá elegir a qué préstamo se aplicará su pago, no se preocupe. Simplemente haga un pago tan grande como pueda cada mes y trate de sacar todo el asunto de su vida lo antes posible.

El resultado de esto será que los préstamos con saldos más pequeños se pagarán primero y los préstamos con saldos más grandes después. Es lamentable que los préstamos con tasas de interés más altas se paguen más tarde, pero parece que no tiene otra opción, por lo que no vale la pena preocuparse.

En lugar de considerarlo como 5 préstamos de diferentes montos, considérelo como un préstamo con un saldo de $74 000 y realice los pagos lo más rápido y con la mayor frecuencia posible.

Por ejemplo, supongamos que tiene $ 1000 adicionales al mes para gastar en los préstamos. Sería mejor pagar $ 1000 cada mes que esperar hasta tener $ 4000 en el banco y pagarlo todo de una vez para un préstamo. La forma en que el prestamista divide su pago es menos significativa que cuando el prestamista recibe el pago.

Lo único que vi aquí que levantó una gran bandera roja es que dijo que "pagó en exceso" en su interés. SIEMPRE asegúrese de decirles que cualquier dinero adicional debe aplicarse solo al capital, no al interés. Usted acumula intereses en función de su monto de capital pendiente, por lo que reducirlo reduce el monto total de intereses que termina pagando. Pagar los intereses por adelantado no le ahorra nada.

Sin embargo, asegúrese de pagar el interés actual adeudado ese mes. Pueden capitalizar los intereses vencidos; en efecto, cámbielos para que se consideren una adición al monto del capital del préstamo y terminará pagando intereses sobre los intereses.

Excelente pregunta y es un debate que se plantea a menudo. Matemáticamente, probablemente sea mejor que uses la opción #1. Cualquier dinero que esté por encima y más allá de los pagos mínimos gana una tasa de interés bastante alta, alrededor del 6,82% en forma de pagos de intereses ahorrados.

El problema es que es probable que te desanimes. Las finanzas personales tienen mucho que ver con el comportamiento, y después de trabajar en esto durante un año y aún tener 5 préstamos, aunque con un saldo más bajo, es posible que le quite un poco de esfuerzo.

Pagar un saldo tan grande, en un tiempo razonable, requerirá mucha lucha.

Con la bola de nieve de la deuda, pagas el mínimo al préstamo estudiantil, ahorras en una cuenta externa y cuando es lo suficientemente grande, ejecutas la opción #2. Entonces, dentro de un año, es posible que solo tenga tres préstamos en lugar de cinco. Si se comportara exactamente igual, su saldo sería mayor después de ese año que con el método anterior.

Sin embargo, a menudo uno no se comporta igual. Debido a que las metas son más cortas y alcanzables, es más fácil retrasar alguna gratificación. Los 8 dólares que está ahorrando en su presupuesto semanal de gasolina, debido a los bajos precios, son significativos cuando ahorra para una meta de 4K, donde no tiene sentido cuando se considera una meta de 74K. Con el objetivo de 4K, es más probable que ponga ese dinero en sus ahorros, mientras que con el objetivo de 74K podría gastarlo en un café con leche.

Para mí, la bola de nieve de la deuda funcionó muy bien.

Con cualquiera de las dos opciones, asegúrese de que los pagos en exceso se destinen en principio a una reducción y no a un pago anticipado de intereses. Dado esto, es posible que no te quede otra opción. Por ejemplo, si en el método n.° 1 solo paga intereses por adelantado, se ve obligado a utilizar la opción n.° 2.

¿Existen cargos administrativos (mensuales) sobre esos préstamos que se cobran por separado? De lo contrario, debe pagar tanto como pueda lo más rápido posible para reducir el monto del préstamo en aquellos préstamos con la tasa de interés más alta. Si no hay tarifas separadas en los préstamos, entonces es solo un montón de dinero con alguna tasa de interés. Los préstamos más pequeños eventualmente desaparecerán uno por uno, tenga una celebración para señalar el momento en que eso suceda. ¿Supongo que el pago se divide en partes iguales entre los préstamos?

Reestructure si obtiene un mejor trato de algún lugar.

Retrasa la compra de cosas nuevas hasta que reduzcas el monto del préstamo. Pague todo lo que pueda lo más rápido que pueda, pero mantenga suficiente dinero en su bolsillo para sobrevivir uno o dos meses, de modo que no necesite obtener más préstamos en caso de que suceda algo inesperado.

No es que dudara de la suposición de todos, pero quería ver las matemáticas, así que pirateé algunas hojas de cálculo.

Asumí unos pagos mensuales durante 30 años lo que nos dejó con pagos totales de 483,89. Entonces asumí que pagaríamos $200 adicionales al mes en uno de dos escenarios. Escenario 1 acabamos de pagar esos $200 directamente al prestamista. En el escenario 2, apartamos los $200 adicionales cada mes hasta que pudimos pagar los $10,000 al 7%. Supuse que los pagos mínimos se asignaron de manera proporcional y los sobrepagos se asignaron de manera uniforme. Eso significa que pagamos el préstamo 5 aproximadamente en el mes 77, el préstamo 4 en el mes 88, el préstamo 3 en el mes 120, el préstamo 2 en el mes 165 y el préstamo 1 en el mes 170.

Pasando al escenario 2 donde pagamos $483.89 al prestamista y ahorramos $200 por separado. En el mes 48 hemos ahorrado $9600 en relación con el capital restante en el préstamo 3 de $9547. Lo pagamos y nos quedamos con el préstamo 1,2,4,5 con un capital combinado de alrededor de $60930. En este punto ahora vamos a hacer pagos de 683,89 en lugar de ahorrar hacia el principio. Ahora nuestra tasa de interés promedio ponderada es 6.800% en lugar de 6.824%. Podemos calcular el número de pagos restantes dado un principio de 60930, un interés del 6,8 % y un pago de 683,89 para que queden 124,4 meses para un total de 172,4 meses.

Conclusión: El escenario 1 paga la deuda 3 meses antes con el mismo gasto mensual que el escenario 2.