En el cálculo de la relación back-end (deuda total a ingresos), se supone que debe incluir todas las obligaciones de deuda (por ejemplo, tarjeta de crédito, pagos de automóviles, préstamos estudiantiles, pensión alimenticia, etc.). Sin embargo, no he visto nada en la web sobre cómo tratar los pagos con tarjeta de crédito. En los casos en que la tarjeta de crédito se usa más como efectivo, por ejemplo, se paga en su totalidad cada mes y no se lleva ningún saldo, ¿debería incluirse en el cálculo de la deuda total? Tengo curiosidad porque, en este caso, la tarjeta de crédito captura cosas que se parecen más a gastos continuos que se pueden ajustar cada mes (como un gasto de comida o gasolina) en lugar de pagos requeridos.
Se imaginaría que si mostrara un historial de pago completo durante, digamos, un año, no contaría. Según mi experiencia, el banco trató el saldo instantáneo del informe de crédito como si lo llevara consigo. Por lo tanto, un saldo de $5000 se trató como una obligación de $100/mes.
Si tuviera que cerrar tanto, pagaría en su totalidad el día anterior al corte del estado de cuenta.
Me puse en contacto con Rick Harper , quien dirige algunos talleres en San Francisco sobre Educación en Vivienda y Crédito al Consumidor . En su respuesta, dijo que solo el pago mínimo cuenta para la deuda. Digamos que tiene un saldo de $ 5000, pero el pago mínimo es de $ 25. El monto de la deuda de la tarjeta de crédito que usa para la relación final sería de $25. Esto parece tener sentido ya que esa es la cantidad que está obligado a pagar antes de que el banco comience a hacer cosas como aumentar la tasa.
Lo que esto no captura es la carga total de la deuda. Por ejemplo, alguien puede seguir aumentando el saldo de su tarjeta de crédito, pero nada de eso aparecería en el cálculo de la relación de back-end. Pero supongo que lo mismo es cierto para las otras formas de deuda (por ejemplo, para el préstamo del automóvil, lo que importa es la obligación mensual, no el monto total). Pero estoy seguro de que el monto total de la deuda se tiene en cuenta cuando el suscriptor decide financiar el préstamo. Además, el monto total de la deuda de la tarjeta de crédito que alguien podría asumir estaría limitado por el límite de crédito.
Casi todos los artículos o calculadoras en línea hablan de que la deuda renovable es parte del cálculo; nunca he visto uno que diga algo sobre la deuda no renovable o los hábitos de gasto que afectan los límites de préstamo.
Aquí hay un ejemplo de una calculadora que dice que no incluya la deuda no renovable (tenga en cuenta que no pretendo que sea una fuente confiable):
Si está haciendo pagos mínimos en una tarjeta de crédito, ingrese esa cantidad aquí porque este tipo de arreglo es similar a un préstamo. Si está pagando el saldo de su tarjeta de crédito cada mes, entonces no debe ingresar esa cantidad aquí .
Dicho todo esto, no tengo conocimiento de primera mano de si los aseguradores realmente miran esta información o no, y no tengo una fuente definitiva de una forma u otra.
Chuck Cottrill