Mi esposa y yo queremos comprar una casa. El precio está dentro de nuestras posibilidades. El pago de la hipoteca sería menos del 25 % de nuestros ingresos brutos y no tenemos otra deuda, por lo que nos sentimos cómodos con el pago.
Sin embargo, un pago inicial del 20% acabaría con nuestros ahorros. Estaríamos mucho más cómodos haciendo 5-10%. ¿Esto nos impediría obtener una hipoteca? ¿Subiría la tasa de interés si no hacemos un 20% menos? Tenemos un excelente crédito, trabajos estables y podríamos hacer el 20%, simplemente no queremos amarrar tanto de nuestros ahorros. ¿Qué piensas?
Si tiene un buen crédito, la mayoría de los bancos deberían sentirse cómodos brindándole un préstamo que claramente puede pagar con solo un 10% de enganche.
Si pone menos del 20% de enganche, es casi seguro que tendrá que pagar el PMI (Seguro Hipotecario Privado). Esto se incluirá en sus pagos mensuales regulares. Una vez que haya pagado lo suficiente de su hipoteca para tener un 20% de capital, podrá eliminar el PMI. Si solo paga sus pagos mínimos, el PMI no desaparecerá durante varios años, pero si destina dinero extra al capital, puede deshacerse de él antes, o posiblemente pedirle a su banco que vuelva a tasar su casa si cree que ha fallado. apreciado lo suficiente o ha realizado algunas mejoras que elevan su capital por encima del 20%. Tenga en cuenta que retirarlo antes de tiempo generalmente está sujeto a un "período de preparación" de un par de años, durante el cual no puede eliminar el PMI de su préstamo.
También recuerde que hay muchos costos asociados con la compra de una casa (costos de cierre). Puede solicitar que el vendedor contribuya a estos en su oferta (a cambio de un precio ligeramente más alto). Es lo mismo para ellos, y te quedas con un poco más de tus ahorros. Por lo general, esto es del 3 al 5 % del precio, pero solo se puede aplicar a sus costos de cierre (no obtiene efectivo, simplemente no escribe un cheque tan grande al banco para su pago inicial, fideicomiso de impuestos , etc.)
Editar: en realidad estoy en esta situación yo mismo. Me aceptaron una oferta por una casa por $150,000 con un 3% de devolución ($4500). Estoy poniendo un 10 % de pago inicial, estoy fijado en un 3,990 % y pagaré alrededor de $77 cada mes en PMI. Mi plan es comenzar a pagar agresivamente el capital a partir de aproximadamente un año, de modo que tendré un 20 % en capital para el tercer trimestre de 2014, momento en el cual podré deshacerme del PMI. Sin hacer eso, estaría pagando el PMI hasta bien entrado 2017.
Hay muchas alternativas al costo de PMI. Habla con los bancos locales, todavía hay algunos locales que estarán dispuestos a ofrecer una hipoteca del 80 % con una HELOC (línea de crédito con garantía hipotecaria) además del 10 % restante. Aunque la tasa de HELOC es más alta, es mejor que pagar más del 1 % de la hipoteca completa hasta que se amortiza al 80 %.
Otra opción: ¿usted y la Sra. tienen un 401 (k)? Puede pedir prestado hasta el 50% del saldo a una tasa decente y pagarlo en un período de 10 años. Esto sigue siendo mejor que el PMI, y siempre puede pagarlo más rápido si lo desea.
Por último, ¿algún amigo/familiar de quien se sentiría cómodo obteniendo un préstamo por ese 10%? Muchos ni siquiera tocarían esto, prefiriendo nunca tomar prestado de esta manera, tu elección.
No es obligatorio, pero se prefiere esp. cuando vas a financiar la compra con una hipoteca.
Si pone menos del 20% de pago inicial, tendrá que pagar el PMI (Seguro Hipotecario Privado) que exigen muchas/todas las instituciones financieras (especialmente después de lo que sucedió durante la crisis bancaria/financiera).
proyecto de ley k