La mejor manera de ahorrar para una casa

En una línea de tiempo de 3 a 4 años, probablemente no desee exponer su dinero a muchos o ningún riesgo, ya que una recesión podría diezmar su pila y tomar mucho tiempo para recuperarse.

Las tasas actuales de CD están en el rango de 2.25-2.8%, probablemente compraría un CD de 36 meses con cualquier ahorro ahora, luego acumularía dinero en una cuenta de ahorros de alto interés y compraría un CD de 30 meses en 6 meses, repita cada 6 meses. meses con CD a más corto plazo hasta que esté dentro de un año de hacer su compra.

No tengo que ser todo o nada. Si su marco de tiempo para comprar es flexible, le sugiero que ponga algo de dinero en acciones (como un fondo indexado) y el resto en CD/tesoros, listos para retirar cuando quiera comprar.

Si puede asumir un poco de riesgo, la ventaja de tener algo de dinero en el mercado es sustancial, especialmente si puede ser flexible en cuanto a cuándo desea retirar el dinero. Sí, siempre existe el riesgo de pérdida, especialmente a corto plazo.

Para responder a su otra pregunta, cuando compre la casa, simplemente tenga el dinero en una cuenta corriente para el pago inicial. Si tenía dinero invertido, simplemente venda todo y luego transfiéralo a la cuenta corriente con anticipación.

Abriría una cuenta de corretaje y escalaría bonos del Tesoro a corto plazo y pondría el resto en un fondo de mercado monetario de alta calidad. Los intereses de los bonos del Tesoro generalmente están libres de impuestos estatales sobre la renta, considerando que los bonos del Tesoro con preferencia fiscal pueden preferirse a los CD.

Personalmente, me apegaría a duraciones a corto plazo y construiría una escalera. Tal vez establezca una escalera de 3 meses y 6 meses. Por lo tanto, mantendrá 3 lotes de bonos del Tesoro a 3 meses y 6 lotes de bonos del Tesoro a 6 meses, de modo que tenga un lote que vence cada mes. En gran parte porque este nivel de microgestión me ayuda a alcanzar objetivos. En menor medida, me quedaría con duraciones más cortas porque parece que estamos en un entorno de tasas de interés crecientes.

Mi tesorería de 3 meses más reciente rendirá un poco más del 1,9% y los ingresos de las tesorerías tienen impuestos preferenciales; El rendimiento a 7 días del mercado monetario de Schwab es del 1,76%.

Invertir en acciones o bonos que no vencen antes de que necesite el dinero lo hace depender del mercado. No es buena idea si tu horizonte de inversión es inferior a cinco años. Incluso si su horizonte de inversión es de seis años, es cuestionable. Si invierte durante un año y el valor de las acciones aumenta, debe retirarlas, porque le quedan menos de cinco años. Si cae, debe sacar el dinero del mercado después de que se recupere.

Hay dos razones reales para invertir en el mercado en lugar de una tasa fija.

1. No le importa cuándo comprar una casa y está dispuesto a esperar hasta que la relación entre el valor de mercado y el valor de la casa sea suficiente para pagar la casa que desea.

2. Está invirtiendo en partes del mercado que están correlacionadas con los precios de la vivienda. Las posibilidades incluyen fondos de inversión en bienes raíces (REIT) y acciones de construcción (por ejemplo, Home Depot o constructores).

   El problema, por supuesto, es que tampoco está bien correlacionado con los precios de la vivienda, ya que los REIT son para propiedades comerciales y la construcción no es una parte tan grande de los precios de la vivienda. La mayoría de los precios no son nuevos y parte del precio de incluso casas nuevas es terreno.

   Para hacer esto correctamente, realmente necesita ser bueno para cuantificar la financiación de bienes inmuebles residenciales y valores de mercado. Hay mucha información sobre la cuantificación de acciones. Ya queda menos para casas. Incluso en la medida en que exista el análisis para casas, es posible que no haya inversiones que se correlacionen bien.

Para este propósito, los bonos del tesoro son más como un tipo de cuenta bancaria que como una acción. Siempre y cuando solo compre los que vencen antes de que necesite el dinero, son predecibles. Los dos riesgos son que los rendimientos no sean tan buenos en el futuro y que la inflación se coma las ganancias. El riesgo de inflación parece modesto en este momento (al menos en los Estados Unidos; puede ser diferente en otros países).

Si en tres o cuatro años está dispuesto a decir que este no es un buen momento para comprar una casa, entonces los valores pueden funcionar. Pero esa es la compensación. Por lo general, proporcionan mejores ganancias, pero en ocasiones son mucho peores. Tienes que estar preparado para atravesar lo malo.