¿No es el Plan Nacional de Pensiones (NPS) una buena inversión?

NPS es un plan de pensiones en la India. (Wikipedia dice que está muy cerca del 401(k) de USA). El esquema básico del esquema es el siguiente:

  • NPS invierte dinero en acciones (E) (máximo 50%), bonos (C) corporativos y bonos (G) gubernamentales.
  • NPS ofrece una opción de elección automática, en la que, según la edad del inversor, cambia el porcentaje de inversión, hasta los 35 años, invierte el 50 % en E, el 30 % en C y el 20 % en G. A medida que envejece, E disminuye hasta llegar a los 10 % en E 10% en C y 80% en G
  • NPS también proporciona elección manual.
  • Tiene un período de bloqueo para el retiro. No puede retirar dinero hasta los 60 años. Hay algunos escenarios en los que puede retirar el dinero, pero supongamos que todo está bien y solo se puede retirar a la edad madura de 60 años.
  • Retiro: se debe usar un mínimo del 40% para comprar una anualidad. Esto no se grava, solo se gravan los ingresos recibidos de la anualidad. El 40 % del NPS acumulado está libre de impuestos (Actualización de febrero de 2020: con cambios recientes, el 60 % del NPS acumulado ahora está libre de impuestos)
  • Beneficios fiscales: hasta 50000 INR están libres de impuestos cuando se invierten aquí.

Por qué quiero invertir -

  • Caigo en la categoría impositiva más alta del 30 %, por lo que si invierto 50 000 INR, puedo ahorrar 15 000 INR.
  • Una oportunidad de ahorrar algo de dinero sin una opción predeterminada para retirar.
  • Proporciona una pensión, actualmente trabajo en una industria que no tiene pensiones.
  • Con suerte, proporcionará algo de dinero a tanto alzado que probablemente podría usar para comprar una casa / la educación de los niños / el matrimonio de los niños.

Preguntas -

  • Como esto es ofrecido por el gobierno, las reglas pueden cambiar en el futuro. Puede ser para bien o para mal, pero dados los datos actuales, ¿vale la pena la inversión?
  • En caso afirmativo, ¿sería mejor fijar la elección al 50 % en E y al 25 % en C y G o optar por la elección automática?
  • Veo muchos argumentos en Internet que dicen que es una mala inversión porque si pones el mismo dinero en fondos mutuos orientados a acciones, obtendrás mejores rendimientos. Dado que se trata de un plan basado en pensiones, ¿no sería prudente tener cierta diversificación en bonos y títulos públicos? ¿Me equivoco al pensar de esta manera? Si estoy equivocado, ¿por qué?

Respuestas (1)

La forma en que está redactada la pregunta está ligeramente basada en opiniones .

Solo para señalar;

Beneficios fiscales: hasta 50000 INR están libres de impuestos cuando se invierten aquí.

Esto es en realidad 200,000 INR bajo 80C. Entonces, si invierte un máximo de 150,000 en otros instrumentos en 80C; aún puede invertir 50,000 en NPS.

Con suerte, proporcionará algo de dinero a tanto alzado que probablemente podría usar para comprar una casa / la educación de los niños / el matrimonio de los niños.

Hay muy pocas opciones de retiro. Generalmente en el escenario actual; Para cuando se jubile; ya tendrías casa, el niño se habría casado.

respuestas

dados los datos actuales, ¿vale la pena la inversión?

Es una buena opción de inversión disponible. Depende del individuo seleccionar esto o invertir en otro lugar.

En caso afirmativo, ¿sería mejor fijar la elección al 50 % en E y al 25 % en C y E o optar por la elección automática?

Como usted es joven, es mejor tener un máximo del 50% en Equity y monitorearlo activamente y cambiar el porcentaje a medida que se acerca a la edad de jubilación. Si no tiene tiempo, o no tiene conocimientos financieros, o simplemente es perezoso; ir con la elección automática tiene sentido.

mala inversión porque si pones el mismo dinero en fondos mutuos orientados a la renta variable, obtendrás mejores rendimientos...

esto depende Si actualmente está invirtiendo todo en acciones; entonces sí a nivel absoluto, los rendimientos son altos. Sin embargo, si está invirtiendo en acciones y deudas para lograr un equilibrio, NPS lo está haciendo automáticamente por usted. Como el NPS tiene costos muy bajos, existe una ventaja sustancial. En algunos años [¿2013-2014?], el rendimiento de las acciones de NPS ha sido excelente y ha superado a los principales fondos mutuos.

Otro aspecto

  • El mercado de rentas vitalicias en la India aún no está maduro. Si esto madurará en 20 años es especulación. Ojalá sea más maduro. Lo que esto significa es el 60% del dinero que se mantiene como Anualidad; dará rendimientos de alrededor del 4% 6,5% [tasas de mercado actuales para productos de rentas vitalicias]. Mientras que las tasas actuales de depósitos bancarios fijos están en el rango de 6-8%.
  • Si el empleador ofrece NPS, es un poco mejor en comparación con EPF.

Ediciones:
Las Rentas Vitalicias necesitan invertir en instrumentos garantizados libres de riesgo; generalmente bonos. Como las tasas están bloqueadas de por vida, deben tener en cuenta cosas como la esperanza de vida promedio, la demografía, etc. Esto es en gran parte estadístico. Similar a cómo se deciden las primas de seguros. Esto se ajusta periódicamente. Digamos que ofrecen 6,5% para 100 personas. Las inversiones en bonos rinden solo un 6%. Luego, para las próximas 100 personas, ofrecerían el 5,5 %. Sin embargo, si la mortalidad aumenta, es decir, 50 personas mueren a la edad de 70 años, solo necesitan ajustarla al 5,75 % para los próximos 100... por lo que hay bastantes parámetros que entran y los modelos estáticos generan la tasa que se debe ofrecer. . A veces, el administrador del corpus puede tomar una cobertura para minimizar las desventajas. Este es un tema especializado y no hay ficticios que muestren cómo se determinan las tarifas. También es un secreto comercial.

¿Por qué dice que el mercado de rentas vitalicias aún no está maduro en la India?
@bluefalcon Es solo en 2005 [alrededor] que comenzamos con el tipo de producto de jubilación de Anualidad. Lo último que supe fue que solo LIC ofrecía Anualidad. Así que todo esto es muy nuevo; todos estos se ejecutan en datos históricos con varios datos demográficos que la industria aún no ha construido. Con suerte, para cuando se jubile, digamos 30 años, la historia sea muy diferente.
parece que hay muchas otras compañías que ofrecen anualidades ahora: npscra.nsdl.co.in/annuity-service-providers.php
@bluefalcon Gracias por el enlace. Parecen 5 empresas, lo cual es bueno. Las tasas también parecen haber mejorado a alrededor del 6,5%, lo que no está mal.
Vi un plan HDFC con una tasa del 8%. Las tasas están muy cerca de las tasas actuales de depósitos fijos. Estoy seguro de que no están vinculados, tal vez sea solo una coincidencia. ¿Cómo se deciden las tasas de las anualidades? ¿Hay alguna fuente o material que pueda leer sobre las anualidades?
@bluefalcon No puedo ver las tarifas de HDFC sin ingresar los números de teléfono. ¿Comparaste el de "Renta Vitalicia con devolución de Precio de Compra". Esta es la comparación correcta.
tienes razón, mostró una tasa de 5.8% tal vez no elegí el plan correcto la primera vez. ¿Cuál es la diferencia entre todos los planes de anualidades? Y leyendo el documento de la oferta: el pago anual da el 100 % del pago y el pago mensual da el 93 % del pago anual
@bluefalcon Obtener Rs 100 cada mes no es lo mismo que obtener Rs 1200 después de un año. Porque las 100 rupias invertidas en el primer mes le dan algo de dinero durante 11 meses, y las 100 rupias en el segundo mes durante 10 meses. Por lo tanto, la suma total del pago mensual será menor que el pago anual.
ah sí, valor futuro del dinero, lo olvidé :)
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