Horizonte de tiempo de inversión: ¿Cuándo es aceptable retirar dinero de las inversiones?

He recibido una ganancia inesperada de 300K dólares. Tengo 23 años, no tengo deudas, tengo estudios universitarios. Quiero tener una mini jubilación cuando tenga ~40 años. Planeo administrar una cartera diversificada de fondos indexados como leí en el libro Te enseñaré a ser rico .

Pero una vez realizadas mis inversiones, ¿cuándo está bien retirar dinero?

Quiero poder usar algo de esto para vacaciones ocasionales y negocios. He leído que no debe retirar las inversiones en acciones durante al menos 5 años. Pero, ¿y si quiero iniciar un negocio dentro de 2 años? ¿Debería guardar algo en efectivo?

Respuestas (2)

"no debe retirar las inversiones en acciones durante al menos 5 años" sería mejor reformularlo como: "no invierta dinero en acciones si (realmente) lo necesita en los próximos años".

El principio subyacente es: las acciones son una de las clases de inversión de mayor riesgo que existen. Si bien eso es exactamente lo que desea en un horizonte de tiempo prolongado (más largo que el flujo y reflujo de la economía en general); si sabe que definitivamente tendrá que retirar $ 50k (o una gran parte) dentro de unos pocos años, es posible que un gran vehículo a largo plazo como las acciones pueda robarle dinero en un horizonte de tiempo más corto.

Entonces, si desea iniciar un negocio dentro de 2 años, probablemente desee retener parte de esa pila inicial de $ 300k en vehículos de inversión de menor riesgo (por ejemplo, bonos, CD, ciertos ETF y fondos mutuos destinados a la "preservación del capital" , etc).

Dicho esto, las tasas de interés son tan bajas que, si eres flexible con la cantidad de dinero que necesitarás para iniciar ese negocio, probablemente mantendría todo lo que puedas digerir en acciones diversificadas (según tu plan original).

Para resumir su situación inicial:

  • Edad: 23
  • Deudas: Sin préstamo de automóvil, sin hipoteca, sin préstamos escolares, sin deuda de tarjeta de crédito.
  • Dinero para invertir: $ 300,000 suma global.

Tú quieres:

  • Todos los años ir de vacaciones.
  • En ~2 años iniciar/invertir en una pequeña empresa
  • En ~17 años entra en semi-jubilación

Posibles caminos:

Ninguna pequeña empresa Consigue un trabajo. Invierta los 300K en inversiones líquidas seguras y luego transfiera la cantidad máxima cada año a sus cuentas de jubilación. Dependiendo de la compañía para la que trabaje, eso podría incluir 401K (Regular o Roth), IRA deducible, IRA Roth. La cantidad de dinero que puedes transferir es una función de las opciones que te dan, cuánto igualan y la cantidad de ingresos que ganas. Para el 401K, invertirá de su cheque de pago, pero obtendrá una cantidad igual del resto de los 300K. Si está casado, puede utilizar el mismo procedimiento para la cuenta de su cónyuge.

Sus ingresos actuales financian cualquier vacación o derroche, porque no necesitará poner fondos adicionales en su plan de jubilación. A finales de los 30, los 300 000 ahora estarán totalmente invertidos en una cuenta de jubilación. Desafortunadamente, no puede tocar mucho sin pagar multas hasta que esté más cerca de los 60 años. Cada año antes de la jubilación parcial, tendrá que invertir parte de su salario en cuentas que no sean de jubilación para protegerse entre los 40 y los 60 años. .

Invertir/iniciar un negocio: Tome una parte de los 300K y decida que en X años los usará para iniciar un pequeño negocio. Esta porción de dinero debe ser líquida e invertida de manera segura para que pueda usarla cuando lo desee. Tampoco desea invertirlo en inversiones que tengan riesgo de pérdida.

Tome los fondos restantes e inviértalos como se describe en la sección de empresas no pequeñas. Convertirá completamente los fondos en fondos de jubilación antes debido a una cantidad inicial más pequeña.

Con suerte, la pequeña empresa genera suficientes ingresos para permitirle continuar financiando la jubilación o la jubilación parcial. Pero puede que no.

Comentario sobre las "reglas" de 5 años:

  • IRA Roth: debe permanecer invertido en la IRA Roth durante 5 años; de lo contrario, se penalizará su retiro.

  • Invertir en acciones: si su horizonte de tiempo es corto, entonces las acciones son demasiado volátiles. Si cae justo antes de que necesite el dinero, es posible que no se recupere a tiempo.

Consejo final: Consiga un asesor financiero que diseñará un plan completo por una tarifa fija. Discutirán opciones de inversión, tipos, no fondos particulares. También explicarán las implicaciones fiscales de invertir en varias cuentas de jubilación y cómo eso afectará sus planes de jubilación parcial. Revise el plan cada pocos años a medida que cambien las leyes fiscales.

¿Por qué querría mudarse después del dinero de los impuestos a un 401k...
No te mudarás después del dinero de los impuestos. Pondrás X dólares de dinero de tu cheque de pago en el 401K (Roth o regular) y obtendrás el equivalente. Luego tomarás Y dólares de los 300K y vivirás de ellos o los pondrás en la cuenta de semi-retiro.
Para el 401K, invertirá de su cheque de pago, pero obtendrá una cantidad igual del resto de los 300K. Eso es dinero después de impuestos que está poniendo... mala idea.
Un Roth 401K está detrás del dinero de los impuestos.
La única buena razón para el 401k es el aplazamiento de impuestos y el ajuste de la empresa. Dado que es poco probable que el OP obtenga una coincidencia en su suma global (no conozco a ningún empleador importante que haga esto), un 401k es mucho más restrictivo que un Roth estándar. Además, si el OP quiere aprovechar ese dinero antes de que tenga 65 años (probablemente 68 para cuando llegue allí), entonces un 401k es el vehículo equivocado.
Algunas familias hacen que un adolescente inicie una cuenta IRA Roth con sus ganancias de verano. Toman el 100% de sus ingresos (hasta 5K) y lo ponen en la cuenta IRA Roth. Luego sus abuelos les dan un regalo de Navidad por la misma cantidad. Por lo tanto, los abuelos han financiado indirectamente la Roth IRA. Este plan es una idea similar. El empleado puede tomar parte del cheque de pago y agregarlo a un ROTH 401K mientras obtiene la igualación de la compañía. Lo reemplazan de su suma global. Perfectamente legal y dentro de las normas.
Eso es un IRA no un 401K. Sé que están poniendo dinero protax no match en un 401k es tonto. Especialmente si quieres tener acceso a él en caso de que lo necesites... las sanciones son locas en 401k por retiro anticipado
esto es muy interesante. ¿Cuál es el costo de oportunidad de mover lentamente la suma a cuentas de impuestos diferidos frente a establecer una cartera diversificada desde el principio? (suponga un rendimiento del 8% sobre las acciones)
@Chad: Mueve efectivamente la suma global a un 401k a una tasa de 15k por año al retener esa cantidad de su cheque de pago y obtener la igualación (antes o después de impuestos, depende de usted). Retire la misma cantidad de la suma global real y viva de ella. No hay forma de depositar sumas globales en planes 401k, hasta donde yo sé, solo puede hacerlo de esta manera.
@iago, no hay razón por la que no puedas hacer ambas cosas. Configure una cartera diversificada y muévala a cuentas de impuestos diferidos pieza por pieza. Puede haber consecuencias fiscales basadas en el rendimiento de sus inversiones antes de impuestos, pero realmente no puedo pensar en ellas en este momento.
@SeanW. - Sé que puedes hacerlo... ¿Por qué querrías hacerlo? Especialmente si su objetivo es poder sacar el dinero a los 40. Puedo entender una Roth IRA normal. Pero la 401k es muy limitante.
@iago - Sus 300k serán después de impuestos. No es necesario aplazarlo. Si lo coloca en una cuenta IRA Roth (o 401k), según las reglas actuales, también puede retirar las ganancias sin incurrir en una obligación tributaria. La opción 401k requiere que espere hasta que tenga 59 años y medio para retirarse, de lo contrario tendrá penalizaciones. Pero podría sacarlo de la IRA después de 5 años y solo pagar impuestos y multas sobre la ganancia. Lea esto para obtener más información sobre cómo funciona.
Los depósitos Roth se pueden retirar en cualquier momento. Un participante 401(k) puede retirarse si se separa de su empresa a los 55 años o más. Ninguna penalización.
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