Fondos de jubilación: estrategia Betterment vs Vanguard Life vs Target Retirement

Primero, felicidades por elegir invertir en planes de bajo costo administrados pasivamente. Si elige cualquiera de estas opciones y se apega a ella, ya estará muy por delante de la mayoría de los inversores individuales.

Casi todos los planes le permitirán reequilibrar entre clases de activos. Con algunas empresas, los agentes de ventas lo alentarán a vender sus activos sobreponderados y comprar activos subponderados, ya que esto genera comisiones de corretaje para ellos, pero cuando solo necesita hacer ajustes menores, simplemente puede cambiar la asignación del nuevo dinero que ingresa a su cuenta. hasta que regrese a sus pesos objetivo. La mayoría de los planes le permitirán hacer esto de forma gratuita y, en general, solo necesitará hacerlo cada pocos años como máximo.

No veo muchas razones para que estés en los fondos de Target. La característica principal de estos planes es que lo cambian gradualmente a una asignación de activos más conservadora con el tiempo, y están diseñados para evitar que las personas que están cerca de jubilarse sean demasiado agresivas y se arriesguen a una pérdida importante justo antes de jubilarse. Es muy probable que a su edad, la mayoría de los planes tengan recomendaciones muy similares para su asignación, con acciones del 80 % o más, y es poco probable que esto cambie en las próximas décadas.

Los principales beneficios de betterment parecen ser la simplicidad y la facilidad de uso, pero hay una preocupación que tengo para usted con betterment. Precisamente porque es tan fácil modificar su asignación, me preocupa que pueda perjudicar sus resultados a largo plazo al reaccionar a las condiciones del mercado a corto plazo:

Sé que dije que quería una cuenta de no intervención, pero ¿qué pasa si el mercado de valores se desploma y quiero asignar más a los bonos?

Una de las principales razones por las que los rendimientos de las acciones son mejores que los rendimientos de los bonos en promedio es que se le paga para aceptar un riesgo adicional, y vivir con altibajos significativos es parte de lo que significa estar en el mercado de valores. Si tiene la tentación de sacar dinero de una clase de activo cuando ha estado "perdiendo/se siente peligroso" y depositar más cuando está "ganando/se siente seguro", mi preocupación es que terminará comprando alto y vendiendo bajo.

Recomiendo echar un vistazo a este artículo sobre el ciclo emocional de la inversión. Mi punto es simplemente que es muy probable que si está moviendo dinero dentro y fuera de las acciones en función de la volatilidad, es mucho menos probable que obtenga el rendimiento total del mercado a largo plazo, y podría ser mejor poner más peso en activos. Clases con menor volatilidad.

De cualquier manera, recomendaría realizar una o más evaluaciones de tolerancia al riesgo en línea y asegurarse de que está comprometido a cumplir con un plan a largo plazo que no implique más riesgo del que realmente puede vivir.

Tiendo a inclinarme por Vanguard Life Strategy simplemente porque Vanguard como compañía ha existido por más tiempo, pero la mejora parece muy accesible para un nuevo inversionista.

¡Mucha suerte con tu decisión!

Katherine de Betterment aquí. Quería abordar su consulta y otro comentario sobre nuestros servicios. Estoy de acuerdo con JAGAnalyst: es perjudicial para sus rendimientos y potencial de crecimiento si intenta cronometrar el mercado. Es por eso que Betterment ofrece una asignación de activos personalizada para cada cartera según la naturaleza de su objetivo, el horizonte temporal y cuánto puede destinar a sus inversiones. Hacemos esto para que, independientemente de lo que suceda en los mercados, pueda sentirse seguro de que su asignación de activos y otros factores determinantes lo llevarán a donde necesita ir, sin tener que programar su inversión. También publicamos bastante contenido sobre la sincronización del mercado y por qué creemos que es una práctica imprudente.. Creemos que depositar continuamente para su objetivo, especialmente a través de depósitos automáticos, rendimientos compuestos, reequilibrio automático con eficiencia fiscal y reinversión de dividendos, son las mejores formas de hacer crecer sus activos.

Avíseme si desea obtener información adicional sobre las cuentas Betterment y nuestras prácticas recomendadas. Estoy disponible en buck@betterment.com y siempre me complace hablar sobre los servicios de Betterment.

Katherine Buck, administradora de la comunidad de mejoras

Los fondos de Life Strategy son más apropiados si desea mantener una asignación específica entre acciones y bonos que no se ajuste automáticamente como los fondos de Target Retirement que tienen una fecha específica. Por lo tanto, puede tener más sentido tomar cualquier fondo de estrategia de vida que parezca más apropiado y continuar con él por un tiempo, a menos que sepa cuándo planea jubilarse y acceder a esos fondos.

En teoría, podría usar los fondos de Total Market de Vanguard, es decir, Total Stock Market, Total International y Total Bond, y hacer que sus propias asignaciones entre acciones y bonos se administren con bastante facilidad y no olvide que las tarifas pueden venir en un par de Flavors as betterment no especifica de dónde salen las tarifas de transacción para comprar los ETF solo como algo a considerar.