Actualmente estoy inscrito en el Sistema de Jubilación de Empleados del Estado de Nueva York y obtendría hasta el 66 % de mis tres años más altos como pensión de jubilación. Mi empleador actual también aporta $2800 al año a mi fondo de jubilación privado.
El nuevo empleador contribuirá con lo siguiente: Mi contribución: $5700 Pareo: $3325 Su contribución base: $3800
Tendré que pagar $3500 adicionales por el seguro de salud y la cobertura es peor ya que tendré un coseguro del 20% y un deducible. Actualmente tengo un costo de coseguro de $20/$25/$100 y no tengo deducible ni copago.
Mi salario actual es de 79000 y la oferta es de 95000.
La verdadera pregunta con la que estoy luchando es si la diferencia de $ 16K es suficiente para hacer el movimiento. Sé que tengo $ 12500 solo por el aumento del costo del seguro.
Actualmente tengo 46 años y tengo 14 años en el sistema de retiro. Necesito trabajar otros 19 años para obtener la pensión máxima del plan de beneficios definidos. Probablemente trabajaré otros 20 años.
Cualquier consejo sería apreciado. Mi cálculo aproximado es que la pensión definida vale alrededor de 1,2 millones (suponiendo que viva 20 años después de jubilarme).
Suponiendo que los números resulten más o menos iguales (y, francamente, puede preparar una hoja de cálculo para demostrarlo), es mejor un plan de beneficios definidos que pague una cantidad igual a un rendimiento anualizado de un 401(k) . La razón no es monetaria, es que se obtiene el mismo rendimiento con menos riesgo. Dicho de otra manera, si se garantizaba que su beneficio definido era de $100/mes y su 401(k) tenía una contribución que eventualmente llega a una suma global que, si se anualiza por la misma expectativa de vida, le dio $100/mes, el DB es mejor porque hay menos posibilidades de que no veas el dinero.
O, dicho de manera aún más simple, ¿cuál es más probable? Que Nueva York quiebre y se libere de todas las obligaciones de pensiones, o que el mercado de valores tenga un rendimiento inferior a las expectativas. Ninguno de los dos puede descartarse, pero suponiendo incluso el mismo beneficio, menor riesgo es mejor.
Ahora, la complicación en su escenario es que su nuevo trabajo paga mejor. Como tal, es posible que pueda acumular más ahorros en su 401 (k) que en el esquema DB. Por otra parte, incluso con la oportunidad de hacerlo, no hay garantía de que lo haga. Como tal, incluso modelarlo realmente no va a descartar las variables clave.
Como tal, ¿puedo sugerir un enfoque diferente? ¿Qué trabajo te hará más feliz ahora? Parte de eso puede ser dinero, parte de eso puede ser lo que realmente estás haciendo. Pero deberías centrarte en esa pregunta.
La consideración marginal de la jubilación es realmente discutible: en teoría, se puede hacer una contribución IRA que igualaría su 401 (k), negándolo de la ecuación. Conceda que hay un tratamiento fiscal ligeramente diferente y los límites de eliminación difieren, pero en los rangos de salario que está considerando, podría, en teoría, tomar decisiones que tendrían el mismo resultado de jubilación en cualquier caso.
La verdadera pregunta entonces no es, "¿Cuál es el efecto en 20 años?" sino más bien, ¿qué te hace más feliz ahora?
Sin correr los números, si están cerca prefiero un 401K sobre DB. Con un 401K el dinero es tuyo, con un DB estás a merced del empleador. Podrían pasar dos cosas: podría perder su trabajo o simplemente podrían quitarle o reducir el DB.
En mi opinión, DB es un riesgo mucho mayor que 401K.
THEAO
neuromante