¿Está bien estar casado, tener 30 años y no tener jubilación?

Todavía no estás en problemas, pero ciertamente estás en una trayectoria para estar más tarde. Cuanto más espere, más doloroso será porque no tendrá el beneficio del tiempo para que su dinero crezca. Puede pensar que tendrá más ingresos disponibles en algún momento más adelante cuando las cosas estén pagadas, pero créame, no lo hará. Cuando la matrícula universitaria comience para ese niño, te vas a REÍR de esos montos de préstamos estudiantiles tan insignificantes.

La redacción de su pregunta fue confusa porque dice en un lugar que no tiene ahorros, pero en otro dice que está ahorrando alrededor de $ 5k / año. El punto importante es cuánto ha ahorrado en este momento y cuánto está poniendo en el futuro.

Algunas reglas generales de Fidelity : (según su escenario)

• A los 30: deberías tener aproximadamente el salario de 1 año o $ 190K ahorrados.
• A los 35: deberías tener aproximadamente el doble de eso o $380K.
• A los 45: debería tener alrededor de 4 veces eso o $ 760K.
• A los 67: debería tener alrededor de 10 veces eso o $ 1.9M.

Eche un vistazo a su cuenta de jubilación. ¿Estás encaminado para eso? No suena como eso.

¿Puedes salirte con la tuya con tu plan actual? Claro, mucha gente lo hace, pero a menos que mueras joven, te lleves el premio mayor en el mercado de valores o en la lotería, probablemente tendrás que vivir MUY por debajo de tu nivel de vida actual para que eso suceda.

Estás ganando cerca de 200 K al año, lo cual es genial. Los pagos agresivos de los préstamos sacan alrededor de 30K, lo cual es bueno. El hecho de que no puedas ahorrar es malo.

En lugar de dejar sus ahorros para más adelante, reduzca el estilo de vida y actualice el estilo de vida para más adelante

Sí, deberías estar ahorrando para la jubilación.

Hay un millón de ideas sobre cuánto es una cantidad razonable, pero creo que la mayoría de los asesores dirían al menos del 6 al 10 % de sus ingresos, que en su caso es de alrededor de $15 000 por año.

Usted da cantidades en dólares. ¿Estás en los Estados Unidos? Si es así, hay por lo menos dos muy buenas razones para poner dinero en un 401k o IRA en lugar de ahorros o inversiones ordinarias: (a) A menudo, su empleador hará contribuciones equivalentes. El 50% hasta el 6% de tu salario es bastante común, es decir, si pones el 6%, ellos ponen el 3%. Si cualquiera de sus empleadores tiene un plan de este tipo, eso es una ganancia instantánea del 50% de su inversión. (b) Cualquier ganancia sobre el dinero invertido en una cuenta IRA o 401k está libre de impuestos. (Efectivamente, la mecánica difiere según el tipo de cuenta). Por lo tanto, si deposita $100 000 en una cuenta IRA hoy y la deja allí hasta que se jubile 30 años después, es probable que gane algo así como $600 000 durante ese tiempo (suponiendo que el 7 % anual crecimiento). Por lo tanto, pagaría tomas de sus $ 100,000 iniciales pero ninguna de los $ 600,000.

Si está diciendo que simplemente no puede encontrar una manera de ahorrar dinero para la jubilación, le sugiero que reduzca sus gastos. Entiendo que la familia estadounidense promedio gana alrededor de $ 45,000 por año y de alguna manera se las arregla para vivir con eso. Si tuviera que destinar el 10 % de sus ingresos a la jubilación, entonces viviría con los $171 000 restantes, que aún es casi 4 veces lo que tiene una familia promedio. Sí, también gano más de $ 45,000 al año y hay momentos en los que pienso: ¿Cómo podría alguien vivir con eso? Pero luego pienso en qué gasto mi dinero. ¿Realmente necesitaba comprar dos impresoras de computadora nuevas en los últimos meses? Ciertamente podría hacer mi propia limpieza en lugar de contratar a una señora de la limpieza para que venga dos veces al mes. Etc.

Una decisión difícil de tomar puede ser pagar la deuda en lugar de poner dinero en una cuenta de inversión. Si el rendimiento probable de la inversión es menor que la tasa de interés del préstamo, ciertamente debe concentrarse en pagar el préstamo. Pero si lo contrario es cierto, entonces debe decidir entre los rendimientos probables y el riesgo.

Primero, recomendaría deshacerse de esta deuda ridícula, o recordar este día y esta respuesta, "vivirás de esta manera durante muchos años y quizás peor, no tendrás suficiente jubilación". No haga ningún ahorro para la jubilación en este momento para que el dinero se pueda usar para aplastar esta deuda.

Sin conocer todos sus detalles (deducciones del seguro de salud, etc.) y sin ninguna contribución de jubilación, dados $190,000, probablemente debería llevarse a casa alrededor de $12,000 por mes en total. Suponiendo un pago de hipoteca de $2,000 (plazo de 30 años), quedan $10,000 por mes.

Si realmente quiere pagar esto, podría vivir fácilmente con $ 3,000 por mes (probablemente menos) y le quedan $ 7,000 para pagar la deuda del préstamo estudiantil. Esto supone que usted no ha financiado automóviles, especialmente los costosos, ni tiene otros pagos de deuda significativos. ¡Eso es alrededor de 3 años hasta que se paguen los $ 300,000 completos!

Personalmente, he usado y respaldado el método de la bola de nieve (pagar de menor a mayor sin importar la tasa de interés), aunque lo ajusté ligeramente para pagar primero algunas deudas que tenían un pago mensual muy alto para luego tener este gran pago para tirar a la próxima deuda.

Después de que la deuda haya desaparecido, ahora tiene los $7,000 adicionales por mes (probablemente más si obtiene aumentos, bonos, etc.) para disfrutar y comenzar a ahorrar para la jubilación y la universidad de sus hijos. Puede tener de 20 a 25 años para ahorrar para la jubilación; a $ 4,000 por mes, eso es $ 1 millón en solo ahorros, sin incluir el crecimiento (con un crecimiento moderado, esto podría duplicarse fácilmente o más). También tendrá unos 14 años para ahorrar para la universidad de este niño; a $1,500 por mes, eso es $250,000 (sin incluir el crecimiento de la inversión). Esto es probablemente excesivo para un niño, así que ajústelo en consecuencia. ¡Entonces quedan por lo menos $1,500 por mes para pagar la hipoteca en menos de la mitad del plazo original!

Entonces, en este escenario, de manera conservadora, podría tener:

• Sin deuda de préstamo estudiantil en 3 años.
• Sin deuda hipotecaria y $3,500 adicionales por mes en 10 años.
• Más de $300,000 para la universidad en 14 años.
• Más de $2 millones para la jubilación en 20 años.

Obviamente no conozco sus finanzas o circunstancias, así que construya un buen presupuesto y juegue con los números. Si te sacrificas por un corto tiempo estarás mucho mejor, créeme por experiencia.

Como nota al margen: suponiendo que la deuda del préstamo es 50/50 entre usted y su esposo, usted hizo una buena inversión y él hizo una mala. A menos que sea un defensor público o un abogado de caridad, ¿por qué está ganando $60,000 cuando ambos son abogados y ambos tienen una gran deuda de préstamos estudiantiles? Si fuera yo, consideraría un cambio de trabajo. Al menos hasta que se saldara la deuda. Si puede ganar de $100,000 a $130,000 o más, ¡entonces su deuda puede desaparecer en menos de 2 años! Entonces puede volver al concierto benéfico.

Como regla general, uno debe tener una jubilación.

SIN EMBARGO, también tiene una deuda de más de medio millón de dólares. Pagar la deuda es otra forma de prepararse para la jubilación. Diría que arrojar su exceso de dinero a sus deudas es una buena estrategia en este momento. Especialmente el préstamo estudiantil (la hipoteca probablemente tenga una tasa más baja y genere ahorros en impuestos, por lo que pagarla es menos urgente).

Si yo fuera usted, probablemente pondría ALGO en cuentas de jubilación con impuestos diferidos porque en su nivel impositivo, los ahorros al hacerlo son significativos. El máximo que puede poner en impuestos diferidos es $5,500 por año (cada uno) en IRA y hasta $17,000 en su 401(k) cada uno. Las oportunidades de contribución para ahorrar impuestos no volverán a surgir... no podrá compensarlo más adelante.

Cualquier ahorro para la jubilación más allá de la parte con ventajas fiscales no tiene sentido mientras tenga una deuda pendiente.

La pregunta sobre tu instantánea está bien, pero la verdadera pregunta es ¿qué estás haciendo para mejorar tu situación?

Como John ofreció, un poco de orientación sugiere que tiene las ganancias brutas de un año completo como objetivo de ahorro. En mi opinión, eso está en el lado bajo, y 2X debería ser el objetivo para 35.

Le sugiero que mire hacia atrás y vea si puede contabilizar cada dólar de los 6 a 12 meses anteriores. Este ejercicio no tiene el propósito de criticar los gastos de su restaurante o el costo de la ropa, sino simplemente sacarlo a la luz. A menudo, hay algunas frutas al alcance de la mano en este tipo de ejercicio presupuestario, gastos que no sabía que eran tan altos.

También miraría cuidadosamente su deuda. ¿Qué tasa es la hipoteca y los préstamos estudiantiles? Al comprender las tasas, los términos y el estado fiscal de los préstamos (por ejemplo, si alguno es una deducción), puede elegir mejor la forma de pagarlo. Si las tasas son lo suficientemente bajas, podría considerar financiar sus cuentas 401(k) un poco más y retrasar los pagos del préstamo.

Parece que a los 30 tiene un patrimonio neto negativo, pero su verdadero activo es su educación y su potencial de ingresos futuros.

Desde una perspectiva de alto nivel, ganas $180K. Tomando $ 50K de la parte superior (que después de impuestos le da $ 30K) para pagar su préstamo estudiantil, todavía está ganando $ 130K, colocándolo en o cerca del 10% superior de las familias en este país. Esto debería ser suficiente para pagar esa hipoteca y aún así vivir una vida agradable.

Al final, hay tres caminos, ganar más (¿por qué mi esposo gana la mitad de lo que gana usted, en el mismo campo?), gastar menos o reasignar el presupuesto actual cambiando la forma en que maneja esa deuda.