¿Cuál es el principio general detrás de elegir ahorrar versus pagar la deuda?

En "general" ¿es mejor pagar la deuda (línea de crédito, etc.) o es mejor invertir (cuenta de jubilación / RRSP o similar)? Entiendo que la respuesta dependerá de los términos de la deuda y el monto de la deuda, entre otras cosas, y tal vez el ahorro y el pago de la deuda. Pero estoy tratando de entender el principio que determina la respuesta, no las particularidades que pueden regir la decisión de uno.

Entonces, ¿en qué punto cambia el énfasis de uno a otro?

¿Qué variables están en juego aquí?

Con gracias de antemano.

Respuestas (4)

Tiene que ver con el retorno. No sé si Canadá tiene una función de igualación en las cuentas de jubilación, pero en los EE. UU. muchas empresas igualarán el primer X% que ingreses. Entonces, para mí, mis primeros $ 5000 o más se igualan al 100%. Tomaré ese partido antes que pagar cualquier deuda. Más allá de eso, por supuesto, es una simple cuestión de tasa de retorno. ¿Por qué ahorrar en el banco al 2% cuando debes al 10-18%? Uno puede hacer esto tan simple o complicado como quiera. Mi hipoteca es una deducción de impuestos, por lo que mi hipoteca del 5 % me cuesta el 3,6 %. Seguí invirtiendo en lugar de pagar la hipoteca demasiado pronto, ya que mi cuenta de jubilación es con dólares antes de impuestos. Entonces $72 pondrá $100 en esa cuenta. Incluso en esta última década, por mala que haya sido, obtuve más del 3,6% de retorno.

Esta es una buena respuesta. Pagar la deuda es una buena idea, pero no si el dinero es más útil en otra parte (por ejemplo, una contribución de jubilación igualada por el empleador).

La deuda crea riesgo. Llano y simple. Comparación de las tasas de interés de la deuda frente a la posible inversión. Para mí, todo es un sinsentido. Cuando está endeudado, sus opciones son limitadas. Si no estás endeudado, tienes más libertad.

Para mí, es una obviedad. Conviértase libre de deudas lo antes posible.

En general, este es el enfoque que prefiero. Hay matices, pero en general, liberarse de la deuda es una prioridad.
Además, ¿qué te ayudará a dormir mejor por la noche? ¿Estar libre de deudas o estar endeudado? Sé que esto está etiquetado como una pregunta de Canadá, pero mira lo que metió a los EE. UU. en el lío en el que estamos ahora; aprovechar. Lo cual es solo una forma elegante de decir deuda.
Además, ¿te endeudarías para invertir dinero? Si la respuesta es no, ¿por qué quedarse endeudado para invertir?
Creo que tu respuesta es una simplificación excesiva. ¿Por qué debería pagar el préstamo de mi automóvil con una tasa de interés del 1,9 % cuando puedo mantener ese dinero en una inversión con un rendimiento del 4-5 %? ¿Solo para poder afirmar que estoy "libre de deudas"? La deuda es una HERRAMIENTA. Solo tienes que usarlo correctamente y no lastimarte.
Agregaría que no todas las deudas son malas para la salud. Por ejemplo, no sugeriría que renuncie a poner dinero en ahorros para pagar un préstamo de una casa o un automóvil antes de tiempo, a menos que obtenga préstamos que realmente son más de lo que puede manejar cómodamente. Sin embargo, pagar las tarjetas de crédito antes de ahorrar probablemente sea inteligente.
Para una casa, sí invertiría dinero para mi jubilación antes de pagar la hipoteca. Para un automóvil, todavía lo pagaría rápidamente. Es un activo que se deprecia. Todo ese interés que está pagando, incluso al 1,9 %, corresponde a algo que valdrá casi nada al final de su vida. Así que prefiero pagarlo todo y luego invertir.
No estoy seguro de qué tiene que ver la depreciación del automóvil con nada (a menos que tal vez estuviera tratando de venderlo de inmediato). Digamos que caí en $ 5000. Podría pagar inmediatamente el saldo de mi préstamo de automóvil al 1,9 %, o podría invertir ese dinero en algo con un rendimiento superior al 2,0 % (fondo de acciones, CD, lo que sea). Invertir el dinero y dejar que el préstamo continúe tiene más sentido. El beneficio de la inversión supera lo que estaría pagando en intereses. (NOTA: Te aseguras de tener en cuenta los impuestos sobre la inversión).
Demasiado simplificado. No puede responder a esta pregunta sin hablar sobre la tasa de interés de su deuda, los rendimientos esperados de sus inversiones y los problemas fiscales asociados con cada uno.
Mike, el dinero que no se pone en un 401(k) emparejado se pierde para siempre. Los $ 3000 que usaría para pagar una deuda de bajo interés pueden ser $ 4000 antes de impuestos depositados en la cuenta 401 (k) y combinados para convertirse en $ 8000. La obsesión por estar 100% libre de deudas tiene su propio precio.
"La deuda crea riesgo" - una declaración interesante. Lo he estado pensando durante los últimos 3 años. Un banco me presta dinero y me cobra intereses en función del riesgo de que no lo devuelva. Cuando pido prestado para comprar una casa en lugar de agotar mis ahorros, mi liquidez no ha disminuido, sino que ha aumentado. El banco ha aumentado su riesgo, no yo. ¿Comprar todo en efectivo o pagar mi hipoteca hasta quedarme sin dinero? Eso es arriesgado.
@JoeTaxpayer El banco ha aumentado su riesgo, no yo. Es posible que su riesgo de bancarrota haya aumentado (dependiendo de su patrimonio neto).
@user209436: los $200 000 que deposité en mi 401(k) fueron antes de impuestos, o $266 000, que se igualaron a $532 000. Diría que mi propia situación es mucho mejor que haber tirado el dinero a la hipoteca y haber depositado 500k menos para mi jubilación. El 401(k) combinado debe tener prioridad sobre casi cualquier otra opción. Incluida la deuda de tarjetas de crédito.

Piense en usted mismo como un negocio con dos cuentas, "efectivo" y "patrimonio neto". Tu objetivo es ganar dinero.

"Efectivo" es lo que necesita para cumplir con sus obligaciones. Debe pagar el alquiler/la hipoteca, los servicios públicos, comprar alimentos, pagar el transporte, el servicio de la deuda, etc. Si gana $100 al mes y sus obligaciones son de $90, está liberando $10.

El "patrimonio neto" son los activos que posee, incluido el efectivo, los ahorros para la jubilación, las inversiones o incluso los bienes tangibles, como bienes inmuebles o artículos que colecciona con valor.

El debate "pagar la deuda" versus "ahorrar dinero", en mi opinión, está impulsado por dos cosas, en este orden:

  • Afecta a su flujo de efectivo. (Piense en efectivo líquido)
  • Retorno absoluto. (Piense en inversiones que son menos líquidas, como un CD o un fondo mutuo con ganancias de capital)

Si comienza a ahorrar demasiado pronto, tendrá dificultades para arreglárselas cuando su automóvil de repente necesite una reparación de $ 500 o necesite un nuevo horno. Necesita mejorar su flujo de efectivo para que realmente tenga ingresos discrecionales. Pague esas tarjetas de crédito y luego comience a destinar esos pagos antiguos a ahorros e inversiones.

Depende del costo de la deuda. Suponiendo que se trate de una deuda de consumo o de una tarjeta de crédito, es mejor pagarla primero, es la mejor inversión que puede hacer.

Digamos que es una deuda de tarjeta de crédito. Si paga 18% de interés y tiene por ejemplo un monto de $1,000. Si lo paga, ahorra $180 en intereses ($1,000 multiplicado por 18%). Tendría que ganar el 18% sobre 1000 para generar $180 si fuera una inversión.

Aquí hay un enlace que discute formas de reducir la deuda .

Una vez que ha pagado la deuda, tiene el flujo de efectivo para comenzar a generar riqueza. La clave está en el flujo de caja.

¿Cuál es el principio general detrás de elegir ahorrar versus pagar la deuda?
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