¿Es el momento adecuado para iniciar el proceso de compra de una vivienda?

enero de 2015

  • Mi esposa y yo estábamos en el mercado para comprar una casa y obtuvimos una aprobación previa. La extracción de crédito reveló una marca negativa en su informe de crédito (puntuación FICO inferior a 600), que era para un préstamo estudiantil que entró en cobros. Terminamos usando una parte considerable de nuestro pago inicial para liquidar la deuda con la condición de que se eliminara la marca negativa y pospusiéramos la compra de una casa. En ese momento, teníamos un ingreso familiar de $95k con alrededor de $2300 en gastos mensuales.

junio 2015

  • Nos mudamos a otro estado para buscar un trabajo (la misma línea de trabajo) por un aumento salarial del 60%. La esposa recibió un ascenso en su antiguo trabajo (se le permitió trabajar de forma remota): nuestro ingreso familiar aumentó a $ 134k.

agosto 2015

  • Buscamos un asesor financiero que sacó el crédito de mi esposa, y su puntaje había subido a 720, y no había registro de la marca negativa. Mi puntaje crediticio se ha mantenido constante entre 710 y 730 durante este tiempo.

diciembre 2015

  • Hemos estado usando recursos en línea para comparar casas vendidas recientemente y estamos contentos con las casas unifamiliares que se encuentran en el rango de $240-$275k en nuestra área.

Preguntas:

  • ¿Es realista una hipoteca de $250-275k con un ingreso bruto mensual de $11400 y gastos mensuales de alrededor de $2200-2500 (principalmente para préstamos estudiantiles)?

  • ¿Es una buena o mala idea volver a obtener la preaprobación dentro de 1 año o deberíamos esperar más?

  • Hemos tratado de recuperar la mayor cantidad posible de nuestro pago inicial, pero solo hemos podido ahorrar $15,000. ¿Deberíamos sentarnos/esperar a través de un mercado que está muy caliente?

  • ¿Cómo afectará la reciente mejora salarial y el cambio de trabajo nuestras posibilidades de obtener la hipoteca que queremos?

Agradezco su ayuda y agradezco la honestidad y los consejos brutales.

Respuestas (2)

  • ¿Es realista una hipoteca de $250-275k con un ingreso bruto mensual de $11400 y gastos mensuales de alrededor de $2200-2500 (principalmente para préstamos estudiantiles)?

Realmente no puedo responder la pregunta a menos que proporcione un ingreso neto. Mi preocupación es que parece tener un ingreso familiar más que adecuado, sin embargo, solo ha ahorrado $ 15k. Si un tercio de sus ingresos se destina a impuestos y está cubriendo $ 2.5k en préstamos estudiantiles, aún debería tener aproximadamente $ 6k para gastos de subsistencia mensuales. Me parece que debería poder ahorrar más como $ 2k - $ 2.5ka mes en este ingreso. Entonces, ahora debería tener suficiente para un depósito del 10%, o debería tenerlo dentro de los próximos 6 meses.

  • ¿Es una buena o mala idea volver a obtener la preaprobación dentro de 1 año o deberíamos esperar más?

Dado que las tasas son históricamente bajas, ¿no le gustaría asegurar una hipoteca de tasa fija durante 5 años a una tasa ahora? Las tasas van a estar bajo presión y solo tienen un camino por recorrer, y es hacia arriba. Pida prestado tanto como sea posible a una tasa fija ahora y pague la hipoteca lo más rápido que pueda para obtener el máximo beneficio del dinero barato.

  • Hemos tratado de recuperar la mayor cantidad posible de nuestro pago inicial, pero solo hemos podido ahorrar $15,000. ¿Deberíamos sentarnos/esperar a través de un mercado que está muy caliente?

¿Recuperar? ¿Lo perdiste? ¿No quiere decir simplemente "ahorrar" tanto como sea posible? Con su buen puntaje de crédito y un ingreso familiar superior al promedio, no creo que deba tener demasiados problemas para obtener una hipoteca con un depósito inicial del 5%.

si el mercado en el que se encuentra está "muy caliente", ¿eso significa que está en modo de recuperación? Estaría comprando en un mercado alcista, y si alinea sus patos y busca una buena situación de compra (sin dejar que sus emociones lo lleven) debería poder asegurar un lugar decente a un buen precio en un mercado alcista. mercado, con dinero barato.

  • ¿Cómo afectará la reciente mejora salarial y el cambio de trabajo nuestras posibilidades de obtener la hipoteca que queremos?

Mi suposición (y sin que usted conozca sus ingresos netos, eso es todo lo que puede ser, una suposición) es que debería poder pagar $ 2-2.5k por mes en sus ingresos: con una calculadora de hipotecas puede pagar fácilmente un préstamo de $ 260,000 durante 30 años . De hecho, a menos que tenga altos gastos de subsistencia, con sus ingresos, fácilmente podría considerar una hipoteca más corta.

Calculadora de hipotecas http://www.realestateteabc.com/calculators/PITI.htm

Gracias @garth. La razón por la cual nuestro pago inicial no es mayor es por 1) el pago del préstamo de mi esposa y 2) por complicaciones inesperadas del parto de nuestro nuevo bebé. En lugar de sacar los fondos de nuestro fondo de emergencia, optamos por sacarlos de los ahorros para el pago inicial. Tiene razón: ahora estamos ahorrando $2-2.5k cada mes. En cuanto al mercado inmobiliario en mi área, es un mercado de vendedores. El área en la que vivimos (Research Triangle Park) ha crecido considerablemente durante los últimos 15 años y el crecimiento proyectado del área es muy prometedor. Aprecio tu perspicacia. ¡Gracias por la ayuda!
Francamente, si bien cada decisión de la casa principal implica la inspección de las finanzas y ser juicioso con respecto a lo que puede pagar y el momento en que ingresa al mercado, esto suena más como una decisión de estilo de vida. Tienes una familia, te gusta el área, quieres seguridad y un lugar que puedas llamar tuyo, no hay que pensarlo dos veces. El único momento en que alquilar es mejor que comprar es cuando el mercado está bajando, y comprar su propia casa sigue siendo una buena idea en un mercado plano, simplemente porque está pagando capital en su propia casa. Es una obviedad. Mis mejores deseos en su compra inminente.
@hopeful_homebuyer si esto ha respondido adecuadamente a su pregunta, selecciónela como la respuesta aceptada. Esto lo eliminará de la lista de preguntas sin respuesta, aunque otros seguirán leyendo y posiblemente agreguen más.

2 puntos más para agregar al análisis de Garth:

1) ¿Cuánto tiempo planea permanecer en el área actual? La estimación aproximada para el cálculo del punto de equilibrio entre el alquiler y la compra es de 5 años en una propiedad.

2) Puede "mantener" cualquier monto que pague como capital prestado... suponiendo que los precios de las propiedades al menos se mantengan estables. Al mismo tiempo, corre el riesgo de que disminuyan los valores de las propiedades en su área. Si tiene $ 15K, eso es aproximadamente un pago inicial del 5% para su casa y podría terminar estancado si los precios bajan.

1) Mi esposa y yo nos estamos instalando en la nueva área, y probablemente no estaremos a más de 15 millas de donde vivimos ahora. El área tiene una gran cantidad de oportunidades para mi línea de trabajo y a ambos nos encanta la calidad de vida aquí. 2) También nos han advertido sobre esto amigos/familiares, pero (toco madera) confío en que los valores de las propiedades aumentarán durante mucho tiempo. Aun así, mi esposa y yo nos estamos inclinando hacia la FHA para poder conservar el dinero extra y usarlo para pagar nuestros préstamos estudiantiles.
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