¿Debo enumerar todos los bienes en mi solicitud de hipoteca?

La mayoría de las veces, los activos no tienen nada que ver con una solicitud de hipoteca exitosa. Solo importan tres cosas: la relación deuda-ingreso, los ingresos y, en menor medida, la calificación crediticia. La equidad en el hogar también es importante, pero yo lo clasificaría como una relación deuda-ingreso. Si no está de acuerdo, entonces 4 cosas. También la equidad en el hogar puede ser suplantada por los gustos de un préstamo VA o FHA.

El único momento en que los activos realmente entran en juego es el conocimiento de dónde obtiene el pago inicial. Si lo está tomando prestado de algún lugar, entonces debe agregarse a su relación deuda-ingreso. Si lo tiene en el banco, entonces ese es un activo que debe incluirse en la lista. Si fuera yo, enumeraría la cuenta donde guarda su fondo de emergencia y el pago inicial. Cosas como los saldos de 401K no le importan a un prestamista hipotecario.

Diría que está bien no enumerar activos. No diría que se trata de un asunto legal, sino más bien de una cuestión de términos de uso.

Cómo fue explicado por un oficial de hipotecas hace muchos años:

• Tienes que enumerar todos los pasivos.
• Debe enumerar los activos que se utilizan para sus actividades financieras normales: cuentas de ahorro y corrientes.
• Debe enumerar todos los activos que se utilizan como fuente del pago inicial.

He usado ese consejo para cada nueva hipoteca y refinanciamiento.

Por ejemplo:

Si tiene un CD que vencerá antes del cierre y utilizará el dinero del CD como parte del pago inicial, indíquelo. Pero si el CD no se va a utilizar para el pago inicial, entonces no es necesario que lo incluya en la lista.

Algunos activos se incluirán en la lista porque están vinculados a deudas. La información del préstamo del automóvil apuntará al automóvil. Pero normalmente no enumera los automóviles a menos que vaya a vender el automóvil para pagar el pago inicial.

Es poco probable que sea prudente omitir cuentas de activos significativas. Si tiene una cuenta de ahorros conjunta con su hijo que tiene unos cientos de dólares, no dude en omitir la cuenta. Sin embargo, si tiene una cuenta con la que interactúa regularmente, realmente desea incluir esa cuenta.

Usted mencionó el papeleo y el trabajo extra como una de sus preocupaciones. Omitir las cuentas de activos tiene el potencial de crear mucho más trabajo para todos. Si un suscriptor que mira sus estados de cuenta bancarios ve una transferencia regular a otra cuenta y no tiene documentación para esa cuenta, debe comunicarse con usted para obtener esa información. Los suscriptores deben ser desconfiados: si faltan cuentas, deben sospechar que puede haber una razón menos que ideal para ello. Un prestatario podría "olvidarse" de mencionar una cuenta de corretaje donde tiene un préstamo de margen sustancial o mencionar un 401 (k) donde obtuvo un préstamo. Si un suscriptor tiene que volver y pedirle documentación adicional, especialmente si tiene que hacerlo varias veces, será mucho más trabajo para todos, incluido usted. Más, si hace que el suscriptor sospeche, revisará todo más de cerca, lo que solo puede generar más trabajo. Por supuesto, es posible que su asegurador en particular no se dé cuenta de las cuentas que faltan. Pero prefiero pasar una hora extra reuniendo algunos estados de cuenta antes de presentar la solicitud en lugar de agregar varios días al proceso de suscripción si tienen que regresar y solicitar más información.

A menos que sea un experto en calificaciones de programas hipotecarios y esté seguro de que va a calificar para la mejor tasa posible para su programa elegido con mucho espacio de sobra, la omisión de activos podría perjudicarlo fácilmente. Hay muchos productos hipotecarios y muchas pautas y una gama muy amplia entre la denegación de un préstamo y la oferta de un préstamo a la mejor tasa posible. Nadie va a decirte de manera realista: "Dios, si tuvieras otros $x en activos, podría conseguirte una tasa ligeramente mejor". Si muestra los activos, por otro lado, potencialmente le da a su corredor/oficial de préstamos algunas opciones adicionales. Hay más opciones en estos días para hacer cosas como tratar los activos como ingresos si necesita mejorar una relación DTI, por ejemplo, que antes. Ahora, ¿Es particularmente probable que mostrar activos adicionales termine marcando una diferencia para su préstamo? Siendo realistas, no. Pero incluso si solo estamos hablando de un pequeño porcentaje de probabilidad, para la mayoría de las personas que compran una casa, vale la pena enviar un par de declaraciones más.