¿Elegir al asesor NAPFA "adecuado" y si las tarifas son justas, etc.?

Algunos ejemplos de precios para planificadores sencillos de pago por horas o entregas:

• Estaba hablando con un planificador en mi área, y sus tarifas son de $ 150 por hora, pero para un plan completo, hará un proyecto de tarifa plana probablemente alrededor de $ 1000 dependiendo de la complejidad y luego sale a $ 100 por hora.
• Vanguard cobra $1000 por un plan completo si tiene menos de 50k en activos, $250 si tiene hasta 500k y gratis si tiene más.

Creo que también he visto tasas similares en otros lugares. Sentiría que podría obtener algo superficial y repetitivo por mucho menos de $ 1000. ¿Cómo podría la persona permitirse pasar tanto tiempo? - y siento que mucho más de $ 1000 por solo un plan sencillo estándar podría ser una estafa. Básicamente, está pagando $ 1000 por un día o dos de trabajo, no quiere solo un par de horas de trabajo, pero tampoco necesita una semana de trabajo.

De todos modos, extrayendo la pauta general (dado que los precios pueden variar según la región o con el tiempo), podría calcular que se necesita uno o dos días para hacer un trabajo decente en un plan financiero básico completo sin muchas complejidades. A partir de ahí, puede decidir qué es justo, agregar o restar tiempo si necesita menos de un plan completo o si tiene problemas complejos.

Esto supone que está pagando por tiempo y entregas, lo cual no es un hecho. El factor más importante en cuánto paga es probablemente cómo cobran; un par de los modelos más comunes,

• Cada hora. Estás pagando por un consejo. Algunos planificadores que hacen esto son parte de Garrett Planning Network, que es básicamente una franquicia; la idea general es que usted mismo hará una gran cantidad de implementación y solo necesitará un poco de control de cordura y ayuda con las partes difíciles. Puede pagar solo por hora o puede pagar una tarifa de proyecto fija acordada para un plan financiero completo.
• Porcentaje de activos. Está pagando por la gestión de inversiones y cuesta, digamos, el 1% de los activos por año o algo así, a menudo con "descuentos por volumen" si tiene más activos.

(Hay otros modelos pero estos son los que más he visto.)

La diferencia entre estos dos modelos es mucho dinero con el tiempo.

Por hora va a ser mucho más barato, porque es un costo único en lugar de continuo, y no está relacionado con lo que tiene en activos. Sin embargo, no obtendrá la gestión de inversiones, lo que puede ser valioso si no es de los que se atienen a un plan de inversión o si desea que otra persona se encargue de todo por usted. Los planificadores de gestión de inversiones tienen el potencial de ganar mucho más dinero (y es más probable que lo hagan por el dinero). Los planificadores por hora realmente no tienen un negocio tan bueno desde la perspectiva del propietario de un negocio, pero son más baratos desde la perspectiva del cliente, siempre que esté feliz de hacer un poco de bricolaje.

Una cosa que me gusta de los planificadores por hora es que realmente no siento que las inversiones sean el principal lugar donde los planificadores pueden agregar valor, por lo que me pone nervioso tener una compensación basada en eso. Los seguros, la planificación patrimonial, los impuestos, etc. son donde es más difícil para un laico conocer todos los entresijos y el bricolaje.

Por lo que he visto, los planificadores más baratos son los que puedes obtener gratis o con descuento de compañías como USAA o Vanguard si tienes una cuenta con ellos. Sin embargo, solo recomendarán productos de la compañía en cuestión, por lo que es un inconveniente, y probablemente no puedas conocerlos en persona.

Esta pregunta también puede ser útil: ¿Qué puede hacer exactamente un asesor financiero por mí? ¿Vale la pena el dinero?

La naturaleza de esta pregunta (encontrar un asesor financiero) puede convertirla en un enigma. Quienes tienen poca experiencia financiera suelen ser los que más necesitan un asesor financiero y, al mismo tiempo, son los menos calificados para elegir uno. No te estoy poniendo a ti ni a nadie en particular en esta categoría. Y, por supuesto, es una escala móvil: en general , cuanto más capaz sea de administrar sus propias finanzas, más preparado estará para responder esta pregunta.

Dicho esto, recomendaría retroceder medio paso. Considere asesores que no sean estrictamente asesores de honorarios. Quizás ya hayas considerado esta decisión. Pero quizás otros que lean esto no lo hayan hecho.

Mi asesor (Ameriprise) cobra una tarifa mensual (~$50), pero también obtiene porciones basadas en porcentajes de ciertas inversiones. Basado en una tarifa de $150/hora que asciende a cuatro horas por año. ¿Pasa cuatro horas al año en mi cuenta? Bueno, hasta ahora lo hace (~ 2 años). Pero eso está determinado principalmente por la cantidad de interacción que elijo tener con él. (Supongo que podría pasar más tiempo haciéndole preguntas y menos tiempo en este foro. :P)

Nunca he entendido completamente la gravitación hacia los asesores basados ​​en honorarios por principio. Supongo que la teoría es que no están tomando decisiones sesgadas sobre sus inversiones porque no tienen tanto interés en el rendimiento de sus inversiones. No lo veo necesariamente como una ventaja. Parece que tendrían menos incentivos para asegurar el crecimiento de sus inversiones. Aunque si está a punto de jubilarse, el crecimiento no es su mayor preocupación. Quizás un asesor basado en honorarios tenga más sentido en ese escenario.

Cualquiera que sea la estructura de pago que utilice su asesor, parecería tener sentido considerar a un asesor exitoso con una buena base de clientes. Esto implica que el asesor sabe lo que hace. (Pero también podría ser solo una señal de que son buenos para promocionarse a sí mismos). Si su asesor tiene una buena base de clientes adinerados, elegir un asesor estrictamente basado en honorarios mitigaría el riesgo de que su asesor tenga menos incentivos para considerar su cartera. vs el de los clientes más ricos.

Para responder más directamente a su pregunta, sugiero pedir consejo a varios de sus candidatos a asesores para elegir un asesor. Sospecho que obtendrá buenos consejos, así como una buena percepción de la integridad y honestidad del asesor.

Por lo general, su mejor apuesta para este tipo de cosas es buscar referencias de personas en las que confíe. Si tienes un abogado u otro asesor de confianza, pregúntales.