Actualmente estoy buscando un asesor financiero de pago. Hace unos 15 años conocí a alguien que preparó un plan financiero simple en unas pocas horas; esto me costó $ 300 y fue una de las mejores elecciones que he hecho. Su plan simplificó enormemente mis asuntos y me hizo más confiado y bien informado para seguir adelante.
Ahora, recientemente entrevisté a dos posibles asesores (uno de los cuales es la misma persona con la que me reuní hace años, que ahora ha ampliado considerablemente su firma de asesoría). Ambos asesores cotizaron precios anuales basados en la riqueza general, con un mínimo de alrededor de $3000 por año. Así que estoy experimentando un poco de shock en este momento. Obtengo un ingreso de clase media (bastante cercano al promedio de los EE. UU.), y esto sería aproximadamente el 5% de mi ingreso anual.
¿Cuál es una tarifa anual razonable por asesoramiento financiero, posiblemente expresada como un porcentaje de los ingresos o la riqueza total?
Por lo que he visto, todos los asesores financieros minoristas que cobran como un porcentaje de la riqueza cobran lo que yo consideraría una tarifa irrazonable y sigo asombrado de cuántas personas pagan esto. De alguna manera, el 1% o más de sus activos cada año suena como una cantidad razonable, mientras que el equivalente en dólares haría que la gente se quedara sin oficinas. Los asesores financieros le cobrarán tanto como puedan. Depende de ti evitar que se aprovechen de ti.
La naturaleza de la asesoría financiera es que hay algo de trabajo que hacer por adelantado y luego simplemente mantener el rumbo. Es probable que una tarifa por hora para el asesoramiento financiero sea alta, pero aún más barata que dejar que ellos administren sus inversiones. Además, los asesores que también invierten para usted generalmente pondrán su dinero en fondos que tienen una tarifa anual 12b-1, que es una tarifa adicional, a menudo alta, que el fondo mutuo le cobra continuamente y luego pasa a su asesor.
Los asesores financieros aumentan mucho sus ingresos vendiendo la idea de que entregues las llaves y ellos se encargan de todo por ti. La mayor parte del valor que brindan está en los consejos que brindan, que se pueden obtener por mucho menos, pero la mayor parte de los ingresos provienen de la realización de servicios muy simples, como la asignación de su dinero en algunos fondos mutuos. Si en lugar de entregarles sus inversiones, les paga por asesoramiento y luego invierte usted mismo, ahorrará mucho . Si sus posibles asesores actuales no le dan una tarifa por hora, busque otro.
Considere también lo siguiente: En muchos casos, se puede obtener un buen asesoramiento financiero de forma gratuita . La compañía que administra su 401(k) tendrá a alguien en el personal con el que podrá reunirse de forma gratuita y que (nuevamente de forma gratuita) le brindará una muy buena orientación. Si tiene una cuenta de corredor de cualquier tipo, tendrán personas en el personal que pueden brindarle orientación. Puede que no sea un "asesoramiento de inversión" desde un punto de vista legal, pero el contenido no será muy diferente. Puede abrir una cuenta en futureadvisor.com o personalcapital.com y su sitio web investigará sus cuentas actuales y brindará asesoramiento automático, nuevamente de forma gratuita. Puedes ir a bogleheads.org y pedirles consejo a esos tipos y te darán una muy buena orientación de forma gratuita.
La función más útil de los asesores financieros minoristas es ayudar a las personas que no pueden administrar sus propios asuntos, como las personas que experimentan un deterioro mental o las personas que tienen personalidades que son muy inadecuadas para la administración del dinero. Si tiene alguna disposición para aprender y administrar sus propios asuntos, es probable que pueda obtener el asesoramiento/información que busca de forma gratuita, o al menos por muy poco dinero. Según sus ingresos y su nivel cognitivo aparente, creo que sería muy imprudente pagar $3,000 por año o algo similar por servicios financieros, incluso si esta tasa es lo suficientemente común como para ser una "práctica estándar".
Lo que es "razonable" depende en gran medida de lo que espera que hagan por usted. Nerd Wallet tiene un artículo decente sobre las estructuras de costos de varios arreglos de FA. Lo que está describiendo de esos 2 FA que entrevistó parece ser la opción 2, que es esencialmente un anticipo anual. Lo que pagó originalmente fue la opción 4: una tarifa fija por un plan, lo que significa que compra el plan y se marcha.
- UN RETENEDOR PARA SERVICIOS CONTINUADOS
[...] Una forma común de cobrar por ese tipo de planificación es un anticipo anual o mensual. Por esa tarifa, el asesor generalmente creará un plan financiero para usted, lo ayudará a implementarlo, monitoreará su progreso y ajustará las cosas según sea necesario. Si tiene problemas para cumplir con un plan o necesita ayuda para cambiar sus comportamientos, un modelo de retención puede ser para usted porque brinda supervisión continua.
El costo del anticipo generalmente no está relacionado con cuánto tiene disponible para invertir. Sin embargo, puede pagar más si su situación financiera es compleja.
Cargo típico: Entre $2,000 y $7,500 al año.
Está entrevistando a dos asesores que fijan un precio por sus servicios diferente al que utilizó hace 15 años.
No dedican x horas y le dan un informe y lo revisan en una reunión corta. Luego ejecutó su plan durante los próximos 10 años o más.
Estos dos proponen un conjunto continuo de servicios, porque proponen una tarifa anual. Un riesgo es que le envíen consejos todos los meses para justificar su tarifa habitual. Esto podría dar lugar a consejos contradictorios.
Pero si se siente cómodo con la ejecución de un plan básico basado en un conjunto de reglas de asesores desarrollado con sus objetivos y situación, debe buscar un asesor que genere el tipo de plan que pagó hace 15 años. No uno que se basa en un porcentaje de su riqueza.
Sí, será más que los $300 que pagó hace 15 años, pero tampoco será 10 veces el costo. Deben poder explicar su tarifa en función del número de horas.
Aquí hay una respuesta y seguimiento a mi propia pregunta: un año después de escribir la pregunta, encontré un asesor financiero de pago único que ofreció el servicio de tarifa fija por plan que deseaba (a diferencia de mi asesor anterior que habían abandonado ese servicio de su práctica ampliada).
Encontré a este asesor a través de Garrett Planning Network , que se especializa en la planificación financiera de honorarios sin compromisos a largo plazo. Entiendo que algunos o muchos asesores de la red han elegido esto como trabajos secundarios con una pequeña cantidad de capacitación; sin embargo, en mi caso encontré a alguien que había hecho una carrera en finanzas corporativas y estaba extremadamente feliz con su servicio.
Mirando el enlace Nerd Wallet de la respuesta de @BobbyScon, vemos el servicio que deseaba descrito así:
TARIFA PLANA POR PLAN
Algunos asesores cobran una tarifa fija por crear un plan financiero. No hay una gestión o supervisión continua; usted mismo lleva a cabo el plan.
Costo: El costo variará según el servicio, pero $1,000 a $3,000 es lo típico para un plan financiero.
Lo que obtiene por esa tarifa: un plan financiero integral y orientación sobre cómo seguirlo, pero no servicios continuos ni administración de inversiones. El asesor cobra una tarifa fija por cada tipo de servicio. Obtendrá un resumen de lo que está incluido y verá la tarifa por adelantado.
La cantidad que me cobraron por el plan de tarifa fija fue un poco menos de $2,000, muy cerca del rango medio dado en el artículo, por lo que parece correcto según mi experiencia. Tenga en cuenta que el rango es de 3 a 10 veces mayor que lo que pagué trece años antes por un servicio similar.
Felipe
mike scott
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daniel r collins
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