La mayoría de las personas son conscientes de que la relación entre la deuda y el límite de crédito es una parte vital del puntaje FICO. El puntaje FICO se actualiza cada vez que las agencias de crédito reciben nueva información. Sin embargo, ¿es únicamente la relación ACTUAL la que determina el puntaje, o el HISTORIAL de esta relación también es un factor?
Por ejemplo, la Persona A utiliza el 90 % de su crédito y lo paga en un período de 12 meses hasta el 10 % de utilización. La persona B mantiene una utilización del 10 % durante 12 meses. Al final de los 12 meses, se extraen los puntajes de crédito de ambos individuos. Si todos los demás factores son iguales, ¿tiene la Persona B una puntuación más alta? ¿Las puntuaciones son las mismas?
Pregunté a algunos prestamistas y la respuesta general fue algo así como: "Se desconoce la fórmula del crédito, pero creo que el puntaje será el mismo". Sin embargo, no pude encontrar una fuente sólida. ¿Alguien sabe si la simplicidad gana en esta situación?
La utilización del crédito, que es el monto de la deuda real en comparación con el monto de sus límites de crédito, es un número instantáneo. Su informe de crédito no muestra el historial de esto, por lo que el puntaje se basa únicamente en su utilización actual. Entonces, en su ejemplo, si la Persona A y la Persona B tienen la misma utilización en el mes actual, la porción de utilización del puntaje será la misma, independientemente de cuál haya sido la utilización en los meses anteriores.
Parte de la partitura está definitivamente basada en la historia. Su historial de pagos atrasados, la duración de su historial de crédito, la cantidad de consultas, todos tienen un historial, y todos los vencimientos de su informe (y puntaje) después de un cierto período de tiempo. La utilización de crédito, sin embargo, no tiene memoria.
Habiendo dicho todo eso, la fórmula exacta del puntaje FICO es un secreto patentado, presumiblemente para evitar que las personas jueguen demasiado con el sistema. Se han revelado algunos aspectos de la partitura; sin embargo, nunca se puede obtener una respuesta definitiva sobre el algoritmo detrás de la partitura. Pero debido a que el informe de crédito no muestra un historial de utilización de crédito, el puntaje no puede tener en cuenta este historial.
Sí, su historial de utilización de crédito puede afectar su puntaje actual.
Utilización del crédito = cantidad prestada dividida por el límite de crédito. Puede reducir su índice de utilización de crédito reduciendo la cantidad prestada y/o aumentando su límite de crédito.
Por ejemplo, muchas líneas de crédito no informan un "límite de crédito" per se a los clientes, y mucho menos a las agencias de crédito. Pero sí reportan el crédito máximo jamás otorgado a las agencias de crédito. En estos casos, los burós de crédito utilizan el "crédito máximo jamás otorgado" como proxy del "límite de crédito".
American Express ha sido tradicionalmente un prestamista con tal política. Anuncian que muchas de sus tarjetas "no tienen límite de gasto preestablecido". Por lo tanto, pedir prestado temporalmente un monto de registro personal en una tarjeta American Express de este tipo puede mejorar permanentemente su calificación crediticia.
Brian
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