En términos de derechos, ¿cuál es la diferencia entre obtener una hipoteca regular y una hipoteca de compra para alquilar para una propiedad en el Reino Unido?
Por ejemplo, si quisiera invertir en una propiedad y obtuve una hipoteca regular, en lugar de una hipoteca de compra para alquilar, ¿se me impedirá legalmente alquilar esa propiedad?
Es decir, no entiendo por qué existe comprar para alquilar si simplemente puede obtener una hipoteca regular con un depósito más pequeño y alquilarla.
Las hipotecas residenciales normalmente establecen explícitamente que la propiedad no se puede alquilar sin un permiso explícito, mientras que las hipotecas BTL generalmente requieren que la propiedad se alquile.
Hay otras diferencias. Las hipotecas residenciales están reguladas, lo que significa que los consumidores tienen un grado de protección contra las ventas indebidas; la mayoría de los BTL no lo son, ya que se espera que los propietarios sepan lo que están haciendo.
La asequibilidad de las hipotecas residenciales se basa en sus ingresos, ya que así es como las va a pagar. Los BTL se evalúan (en su mayoría) en función de los ingresos por alquiler de la propiedad, ya que es eso lo que financiará la hipoteca.
Finalmente, las hipotecas residenciales generalmente se realizan sobre la base del reembolso, de modo que al final del plazo, haya pagado todo el préstamo, mientras que las hipotecas BTL suelen ser solo de interés, en el supuesto de que venderá la propiedad, o rehipotecas, al final del plazo.
(He usado mucho palabras como "típicamente" para dar una idea general de las diferencias. Obviamente, es un poco más complicado que eso, y hay excepciones a muchas de las descripciones anteriores).
En mi experiencia, las hipotecas de compra para alquiler cobran una tasa de interés más alta que una hipoteca residencial personal. Se les considera una empresa comercial y, presumiblemente, los bancos calculan que conllevan un mayor riesgo. Un banco probablemente tomaría medidas si la propiedad en una hipoteca ordinaria se alquilara, ya que estaría incumpliendo sus términos. Las pólizas podrían quedar anuladas. Los términos de una hipoteca ordinaria no permiten alquilar la propiedad.
Otro factor que encarece Comprar para alquilar es el riesgo que implica. Con una compra para alquilar, usted depende de encontrar un inquilino que cumpla con los pagos regulares. si la propiedad se queda vacía, debe financiar la hipoteca usted mismo, lo que lo pone bajo presión financiera y aumenta el riesgo. También, como mencionó Chis, se les considera una empresa comercial. Si la hipoteca fuera tomada por una empresa, sería un riesgo muy alto para un banco, ya que la empresa podría disolverse y dejar al banco sin dinero. Debido a esto, puede ser muy difícil obtener una compra para dejar pasar un negocio a menos que se esté mudando de una cartera personal. Para una hipoteca regular, estos riesgos no existen, por lo que esto se refleja en pagos de intereses más bajos.
Es debido a estas diferencias en el riesgo que los bancos crearon comprar para alquilar para poder administrar mejor esos riesgos.
Las hipotecas de compra para alquiler se consideran una decisión comercial y, en su mayoría, no están reguladas. Una hipoteca residencial donde vivirá está regulada, el prestamista tiene una responsabilidad mucho mayor hacia el prestatario y garantiza que el préstamo hipotecario sea asequible.
Comprar para alquilar v residencial Comprar para alquilar cuesta más y casi siempre requerirá un depósito más alto (no puede ayudar a comprar si desea alquilar una propiedad).
Consentimiento para permitir que los prestamistas hipotecarios residenciales den su consentimiento para permitir que un nuevo trabajo pueda obligar a mudarse al otro lado del país u otro cambio familiar puede requerir que desee conservar la casa familiar pero alquilarla.
Muchos prestamistas están de acuerdo con esto durante 6-24 meses después de este tiempo, lo presionarán para que obtenga una compra completa para alquilar la hipoteca. Una hipoteca residencial nunca permitirá que otra persona que no sea el acreedor hipotecario viva en la propiedad sin su consentimiento. Si no tiene el consentimiento, un prestamista podría decir que queremos nuestro dinero ahora, dejándolo con la factura de la hipoteca pendiente.
Comprar para alquilar existe porque el gobierno y los prestamistas querían una forma a principios de los 90 de alentar la provisión de viviendas para que fuera apoyada por el sector privado. Con razón o sin ella, los prestamistas necesitaban un marco legal para otorgar hipotecas sobre propiedades donde el propietario no viviría en ellas y se utilizaría una tenencia asegurada de corto plazo para regular el alquiler.
En 2018, esto es mucho más complicado después de casi dos décadas de aumento de los precios de la vivienda. El gobierno tomó medidas. Los inversores propietarios se enfrentan a facturas de impuestos más altas, pruebas de asequibilidad mucho más duras para una hipoteca. El resultado de esto podría ser una liquidación por parte de los propietarios que están descubriendo que la inversión inmobiliaria no es tan rentable ahora.
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