Deducción HSA vs gastos médicos

Tengo entendido que las primas de seguro médico no son gastos válidos para una HSA, pero que son deducibles si deduce sus gastos médicos, al menos la parte superior al 7,5 % de los ingresos.

Dado esto, y que las contribuciones a la HSA tienen un tope anual, y muchos gastos de bolsillo...

Para buenos números redondos, supongamos:

  • Ingreso = $100,000

  • Primas de seguro = $ 7,500 (pagadas a través del mercado individual, por lo que no es antes de impuestos como lo sería un plan de empleador)

  • Otros Gastos Médicos = $20,000

Si entiendo las cosas, si simplemente deduzco todo lo que está por encima del 7,5 %, entonces puedo deducir esos $20 000 este año; no podría deducir los $7 500 porque eso cubre el primer 7,5 % de los ingresos.

Pero si uso mi HSA, entonces puedo contribuir, reembolsarme de inmediato y deducir solo $6,900 este año, luego otros $6,900 el próximo año y el saldo el año siguiente, solo hasta esos $20,000 de todos modos, lo que significa que tomará años y años antes de que me ponga al día.

¿Es todo eso cierto, y me estoy perdiendo algo? Teniendo esto en cuenta, parece mucho mejor tomar la deducción y obtener el beneficio fiscal ahora mismo en lugar de usar mi HSA y estirar las cosas durante años.

¿Eres trabajador independiente?
@HartCO No trabajaba por cuenta propia, pero el plan del mercado, incluso a precio completo e incluso sin el beneficio antes de impuestos, era considerablemente más barato que el plan de mi empleador. Mi empleador no subsidia sus planes en absoluto como lo hace la mayoría; si no recuerdo mal, querían alrededor de $ 1600 por mes en comparación con los $ 1000 más o menos que estoy pagando a través del mercado.
Ah, qué lástima, si trabaja por cuenta propia, podría deducir el seguro y usar la HSA.

Respuestas (2)

En general, mi comprensión coincide con la suya: es mejor que deduzca todo, si de todos modos está detallando.

El objetivo de una HSA no es ayudarlo a deducir sus gastos médicos actuales . Más bien, es para alentar a las personas a ahorrar para gastos médicos futuros y les permite deducir esos ingresos mientras ahorran .

Ahora, una advertencia se aplica aquí: ¿estás detallando de todos modos? Si no es así, es posible que sea mejor que utilice la HSA (que no requiere que detalle). Esto depende exactamente de qué más te suceda: si tienes una hipoteca, varios impuestos locales (en la medida en que aún sean deducibles), etc.

Ese es un gran punto, gracias. Soy dueño de una casa, así que asumo que detallaré como siempre lo hago, pero con los cambios masivos en la deducción estándar este año, tendré que hacer algunos números para confirmarlo.
@JoeEnos, puedo decir que, por mi parte, ciertamente no deduciré, a pesar de ser dueño de una casa, ya que renuncia a más de $ 20k en deducciones ahora en lugar de la cantidad mucho menor en años anteriores. Es cierto que soy dueño de una casa con una gran hipoteca de baja tasa de interés, pero aún así. ¡Definitivamente míralo!
@Joe No estoy seguro de seguir tu razonamiento. No es diferente a cualquier otro año, ¿verdad? Si sus deducciones detalladas exceden la deducción estándar, entonces desglose. Si no, no lo hagas.
@chepner La decisión de detallar es más fácil que nunca, solo que mucha menos gente lo hará. La parte de la HSA frente a la deducción detallada es diferente, porque si se necesita una parte de los gastos médicos para justificar la desglose, sería mejor que no desglosara y usara la HSA en su lugar.
Correcto, ese es el razonamiento que he estado usando (aunque con el tope en los impuestos estatales/locales en lugar de los gastos médicos que me empujaron hacia la deducción estándar este año). Estaba confundido por la frase "renunciar a más de $ 20k en deducciones", como no estás perdiendo nada; simplemente toma el máximo de la deducción detallada o estándar como siempre.
@chepner Usted renuncia a la deducción estándar de $ 20k, pero veo su punto, esa redacción suena extraña ya que para la mayoría de las personas no parece una opción, sino simplemente qué montón es más grande.
@chepner El monto de la deducción estándar al que está renunciando es mucho más alto que el año pasado, ya que ahora incluye las exenciones. Eso es lo que estaba diciendo. En un caso como este, claramente detallará si reclama la deducción médica, pero si solo hay, digamos, 10k en detalles aparte de eso, podría cambiar la decisión de no detallar y, en cambio, seguir la ruta de la HSA. Creo que 'renunciar' es una terminología precisa aquí; se le da una deducción estándar de 20k, y luego puede optar por renunciar a eso y en su lugar detallar si es beneficioso.

La única advertencia que se me ocurre es que se puede invertir en una HSA y las ganancias de capital no están sujetas a impuestos, pero tendrías que analizar los números para ver si eso tiene sentido.

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