Lo siguiente es lo que he escrito hasta ahora para examinar y tratar de resolver este dilema en el que me encuentro de si poner mi dinero extra en la deuda de mi préstamo estudiantil o invertirlo, que publicaré en mi sitio (pero esto es más por mi propia determinación). He hecho el mejor trabajo que puedo cuantificar las diferencias en el interés y el marco de tiempo. Dados estos datos, ¿está clara la respuesta? Investigué un poco sobre los rendimientos de inversión históricos y algunos rendimientos esperados publicados en esta página .
Estoy especialmente confundido acerca de si/cómo compararía la inflación: ¿debería comparar con los rendimientos reales (ajustados por inflación) o esto no importaría en aras de la comparación, ya que el dinero que estaría destinando a la deuda se vería afectado por la inflación de la misma manera....?
Probablemente estaría invirtiendo en un fondo mutuo pasivo o ETF con acciones en su mayoría y algunos bonos, tal vez 70% acciones y 30% bonos (tengo 25 años).
Gracias de antemano por cualquier consejo.
La decisión de pagar sus préstamos estudiantiles o utilizar ese dinero para invertirlo y obtener rendimientos generales potencialmente mayores podría tener un impacto enorme en su estado financiero futuro y, por lo tanto, no debe tomarse a la ligera.
Yo mismo estoy luchando para tomar esta decisión. En los últimos 20 meses he logrado pagar ~23k de ~53k en deuda de préstamos estudiantiles federales. Elegí no consolidar para poder apuntar estratégicamente primero a las cuentas con las tasas de interés más altas (al contrario del plan de bola de nieve de deuda mega popular defendido por Dave Ramsey y sus secuaces), lo que me ha ahorrado mucho dinero.
Pero ahora que tengo mis dos cuentas con el interés más alto (6,55 % después de un descuento de pago automático del 0,25 %) pagadas, por lo que no fue difícil cancelar lo más rápido posible, las tasas de interés de las cuentas restantes parecen comparables a rentabilidad de la inversión a largo plazo.
Mi ingreso mensual después de impuestos es de ~$2,510 o ~$30,120k anuales.
Para efectos de contexto, mis gastos fijos mensuales totalizan $1208 ($710 en alquiler, $378 en pagos mínimos de préstamos estudiantiles, un pase de autobús de $100 y una factura de teléfono celular de $20), y mis gastos variables por necesidades suman ~$200 por mes (~$100 en alimentos y ~$100 en servicios públicos). Asumiré un gasto mensual promedio de $ 100 para todo lo demás (ropa, artículos para el hogar, ir al cine, viajes, etc.).
Por lo tanto, tengo ~ $ 1000 por mes para decidir qué hacer con ellos. (Mi empleador paga el seguro médico y dental en su totalidad, por lo que esos gastos no se tienen en cuenta. Además, mis gastos de alimentos son relativamente bajos porque recojo alimentos de mi banco de alimentos local cada semana).
Estos son los saldos actuales de mi cuenta de préstamo estudiantil y los pagos mínimos mensuales requeridos. Al pagar solo el pago mínimo, pagaría cada uno en 8.4 años, debido a que originalmente elegí un plan de pago de 10 años.
Los pagos mínimos de mis préstamos estudiantiles totalizan $378 por mes.
Conecté estos números junto con mi presupuesto total para pagos de préstamos estudiantiles (incluidos los $378 en pagos mínimos requeridos) a una calculadora práctica ( http://undebt.it/debt-snowball-calculator.php ) que determina cuándo estaría He terminado de pagar mis préstamos y el interés total que acumularía al aplicar mis pagos mensuales utilizando el método de avalancha de deuda, es decir, aplicar todo el dinero adicional disponible a los préstamos con la tasa de interés más alta.
En ese escenario, terminaré de pagar mis préstamos estudiantiles en mayo de 2019 y mi costo total de interés sería de $1258. Al pagar solo los mínimos, estaría libre de deudas de préstamos estudiantiles en octubre de 2025 y mi interés total sería de $ 5,542, $ 4,284 adicionales.
Por cierto, si usara el popular (y muy detestado por mí mismo) método de la bola de nieve de la deuda de aplicar todo el dinero extra a los préstamos con el saldo total más bajo, terminaría de pagar los préstamos durante el mismo mes, pero habría pagado $111 adicionales en intereses. Imaginé que la diferencia sería más extrema, pero no me engaño lo suficiente como para tomar ese camino (en otras palabras, la motivación irracional de deshacerse de las cuentas más rápido no compensaría el costo de pagar más intereses).
El pago de los intereses de los préstamos para estudiantes puede hacer que uno sea elegible para una deducción de los ingresos imponibles. Puede deducir un máximo de $2,500 de los pagos de intereses requeridos y adicionales. Su elegibilidad para la deducción se reduce gradualmente y eventualmente se elimina mediante la eliminación gradual a medida que su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) aumenta hasta el límite anual para su estado civil.
Su MAGI es su ingreso bruto ajustado, su ingreso bruto menos ciertas deducciones, con ciertos elementos que no se usaron para calcular tanto su ingreso bruto como su ingreso bruto ajustado agregados. Los ejemplos de cosas que se pueden agregar incluyen intereses exentos de impuestos, ingresos obtenidos en el extranjero exentos de impuestos y deducciones por contribuciones a cuentas IRA y costos de educación superior.
Su límite MAGI depende de su categoría impositiva. En mi caso, estoy en la categoría impositiva del 15% y no estoy casado, por lo que mi límite es de $80,000; con mi mísero salario definitivamente no tengo que preocuparme por perder mi elegibilidad para la deducción.
Tomemos los $4,284 adicionales que estaría pagando si comenzara a pagar solo los mínimos mensuales de mis préstamos. En ese escenario, me tomaría 101 meses en lugar de los 24 meses en el escenario en el que aplicaría mis $ 1,000 adicionales por mes a mis préstamos estudiantiles en forma de avalancha de deuda; eso es 77 meses adicionales (6.4 años). Son $56 adicionales por mes, o $667 por año, que podría deducir de mi ingreso imponible. Dado que estoy en la categoría impositiva del 15%, eso representa un ahorro adicional de $100 en impuestos cada año en exceso de los del escenario de 'pago total de la deuda'. Dado que me tomaría 6.4 años adicionales, serían $640 que podría deducir de mi costo de interés adicional total, lo que sería $3,644.
La pregunta ahora es: ¿los rendimientos de poner esos $1,000 adicionales por mes durante esos 77 meses adicionales para invertir valdrían más que esos $3,644?
Al comparar el rendimiento general de pagar los préstamos y la inversión, los rendimientos de pagar los préstamos son relativamente sencillos (las tasas de interés de mis préstamos estudiantiles son fijas, al igual que todas las de los préstamos federales para estudiantes; si las mías fueran variables, las cosas serían mucho más enrevesado). En el caso de invertir, estos factores deben ser considerados al momento de estimar los rendimientos:
En el caso de los préstamos estudiantiles, el monto que estoy pagando se verá afectado por la inflación, por lo que, a efectos de esta comparación, la inflación no influye. Y obviamente, las tarifas no se aplican, por lo que es una consideración exclusiva de la inversión.
Primero, me gustaría felicitarlo por su disciplina financiera al pagar sus préstamos y vivir bien dentro de sus posibilidades. Tengo amigos que ganan más del doble de su salario con obligaciones de deuda similares, y apenas sobreviven mes a mes.
Si combinamos la deuda de su préstamo estudiantil y los ingresos no asignados cada mes, obtenemos alrededor de $1,350. Usted dice que $378 por mes es el pago mínimo de sus préstamos, que tienen una tasa de interés promedio de alrededor del 3,5%. Por lo tanto, tiene alrededor de $1,350 al mes para "invertir".
Hacer los pagos de su préstamo es básicamente lo mismo que invertir con el mismo rendimiento que la tasa de interés del préstamo, cuando se trata de eso. Una tasa de interés del 3,5 % no es excelente, considerando todo, y apenas por encima de la inflación. Sin embargo, eso es un rendimiento garantizado del 3,5%, más o menos como un bono. Como se señaló anteriormente, el mercado de valores históricamente tiene un promedio del 10 % antes de la inflación a largo plazo.
El mercado de valores de EE. UU. está en torno a su máximo histórico en este momento (DJIA está en 20 700 hoy, 6 de abril de 2017; el máximo histórico alcanzó poco más de 21 000 el 1 de marzo de 2017). Obviamente, nadie puede predecir el futuro, pero tengo la sensación de que una corrección del mercado puede estar en orden, especialmente dependiendo de cómo vayan las cosas en Washington en las próximas semanas o meses. Si ese es el caso (nuevamente, no tenemos forma de saber si lo es), sería una tontería invertir mucho en acciones en este momento.
Lo que yo haría, dada su situación, sería invertir los $1,350/mes en una "cartera" que es 50/50 acciones y "bonos", donde los bonos aquí son sus préstamos estudiantiles. Aquí, tiene un rendimiento garantizado de ~ 3,5% en la porción de bonos, y aún puede cubrir el otro 50% en acciones que continúan su carrera (y también se benefician de dividendos, ganancias de capital, etc. a lo largo del tiempo). Primero aplicaría los pagos adicionales del préstamo al préstamo con el interés más alto, pagando solo el mínimo a los demás. Una vez que haya pagado el préstamo con el interés más alto, pase al siguiente.
Una vez que haya pagado todos sus préstamos, su cartera será prácticamente 100% acciones, momento en el que es posible que desee agregar algunos bonos reales (digamos una división 90/10 u 80/20, según lo que desee). Asumo que es bastante joven, por lo que todavía tiene mucho tiempo para dejar que la magia del interés compuesto haga su trabajo, incluso si ingresa al mercado justo antes de que caiga (bueno, eso y el hecho de que realmente no tendrás mucho invertido de todos modos).
Nuevamente, permítanme enfatizar que ni yo ni nadie más tiene forma de saber qué sucederá con el mercado ; solo estoy expresando mi opinión y cuál sería mi curso de acción si estuviera en su lugar.
Desde un punto de vista puramente financiero (psicología aparte), la elección entre pagar la deuda e invertir en inversiones riesgosas se reduce a una comparación de riesgo y recompensa. si, en promedioel mercado de valores ha subido una media del 10 % (más o menos) al año, pero la rentabilidad anual del S&P 500 ha oscilado entre un máximo del 37,6 % en 1995 y un mínimo del -37 % en 2008. Así que hay una buena posibilidad de que su inversión en fondos indexados obtenga un rendimiento mejor que el rendimiento garantizado de pagar el préstamo, pero no es seguro y podría terminar mucho peor. Incluso podría calcular una probabilidad aproximada de obtener mejores resultados con algunas suposiciones razonables (por ejemplo, si asume que los rendimientos se distribuyen normalmente, lo que históricamente no es así), pero sus posibilidades son probablemente de alrededor del 30% de que terminará peor. en un año (sus probabilidades son mejores cuanto más largo sea su horizonte de inversión). Si puede tolerar (lo que significa que tiene tanto el deseo como la capacidad de asumir) ese riesgo, entonces podríasalir adelante.
Sin embargo, los factores no financieros: la psicología de la deuda, el drenaje del flujo de caja discrecional, etc., no pueden descartarse como "irracionales". Pagar la deuda se siente bien . Sí, los puristas de las finanzas no están de acuerdo con Dave Ramsey y sus enfoques, pero no se pueden negar los problemas que la deuda causa a millones de hogares (tanto la deuda de los consumidores como la de los préstamos estudiantiles). Si eso los convierte en "esbirros" sin sentido porque siguen un plan que funcionó para ellos, que así sea. (divulgación: soy un oyente y un fan, pero no estoy 100% de acuerdo con él)
Sí, es un riesgo. Para ponerlo en perspectiva, si observamos los datos de rentabilidad de S&P desde 1871, obtenemos una CAGR del 10,72 %. Pero, eso viene con un SDev (desviación estándar) de 18.67%. Esto da como resultado que 53 de los 146 años rindan menos del 4%.
Ahora bien, si repetimos el ejercicio durante períodos móviles de 8 años, la CAGR cae al 9,22 %, pero la SDev cae al 5,74 %. Esto da como resultado que solo 31 de los 139 períodos arrojen menos del 4 %. Por otro lado, 26 períodos tuvieron un rendimiento de 8 años de más del 15% CAGR.
Del artículo anti-DS que vinculaste, veo que te gusta una buena analogía. Para mí, los rendimientos del S&P a largo plazo son como ir a Las Vegas y descubrir que, después de ejecutar las matemáticas de sus dados (juego de tirar los dados), encuentra que el rendimiento esperado es del 10%. Todavía puedes perder en una tirada determinada. Pero en una serie de una mayor cantidad de rollos, estás muy por delante.
A D Stanley: Estoy de acuerdo en que las devoluciones no son del todo normales, pero no están tan lejos. De los 139 rendimientos móviles, esperaríamos que alrededor del 68 % o 95 resultados estuvieran a 1 SDev de distancia. Obtenemos 88 retornos +/-1SDev. 2 SDevs? Esperaríamos que solo el 5% estuviera fuera de este rango y, de hecho, solo obtengo un resultado en el lado bajo y 4 en el lado alto, 5 resultados frente al total de 7 que esperábamos. Los resultados son un poco mejores (más rentables) de lo que sugeriría el ajuste de la curva de campana normal.
No todas las deudas son malas. Si tiene una tasa de interés razonable, no es necesario que lo liquide de inmediato.
En cuanto a invertir en un fondo indexado, son una forma asequible y fácil de repartir su dinero entre varios activos. Sin embargo, la asignación de activos es solo una de las muchas estrategias de inversión. Idealmente, desea invertir de acuerdo con sus objetivos, situación fiscal y tolerancia al riesgo. Quiere una cartera que se asigne dinámicamente a varias estrategias de inversión, tanto beta como alfa, de acuerdo con las condiciones cambiantes del mercado. Lo que es más importante, desea una gestión de riesgos sistemática para cada aspecto de sus inversiones.
Ben Miller - Recuerda a Mónica
stanley
stanley
nCardot
stanley
stanley
nCardot
jonk
nCardot
JTP - Pide disculpas a Mónica
nCardot