¿Debo pagar la hipoteca de mi casa debido a que la TCJA recortó las deducciones de SALT?

Definición

Según la ley anterior, además de poder deducir el 100 % de los impuestos estatales y locales sobre la renta (o las ventas), los propietarios podían deducir el 100 % de sus impuestos estatales y locales sobre la propiedad personal. En otras palabras, anteriormente no había límite en la cantidad de deducciones SALT personales (no comerciales) que podía tomar, si las detallaba. También tenía la opción de deducir los impuestos sobre las ventas generales estatales y locales personales, en lugar de los impuestos sobre la renta estatales y locales (si adeudaba poco o nada de impuestos sobre la renta estatales y locales).

Según la TCJA, desde 2018 hasta 2025, las deducciones detalladas por montos personales de SALT están limitadas a un total combinado de solo $10,000 ($5,000 si usa el estado de casado que presenta una declaración por separado). La limitación se aplica a los impuestos estatales y locales 1) sobre los ingresos (o las ventas) y 2) los impuestos sobre la propiedad.

Fuente: https://mwcpa.com/tax/saltdeductions/

Mi situación

  • Soy dueño de una casa en California, EE. UU.
  • Los impuestos a la propiedad son ~ $ 9,000 por año
  • En 2012, obtuve una hipoteca a 15 años con una tasa de interés fija del 2,5 %
  • El pago de la hipoteca es de $1,900 por mes.
  • Quedan 8 años de hipoteca.
  • Al declarar impuestos en abril de 2018, pude deducir > ​​$40,000.
  • Al declarar impuestos ahora en 2019, solo puedo deducir $ 10,000.

Pregunta

El interés de mi hipoteca del 2,5 % fue el más bajo en la historia de EE. UU., por lo que fue ventajoso para mí tener una hipoteca, de modo que pudiera reinvertir el dinero sobrante en el mercado de valores, que normalmente rinde más del 2,5 % anual. Ahora que TCJA recortó la deducción de SALT hasta 2025, estoy perdiendo dinero para el pago de intereses. ¿Debo pagar toda mi hipoteca hoy?

Cuéntanos con más detalle cómo surgió esa deducción de $40K en tu declaración de 2017; cuánto de ello fue deducción de SAL y cuánto de ello fue de PIMIENTA (interés hipotecario, donaciones benéficas, deducciones médicas, deducciones misceláneas sujetas a un límite mínimo del 2 %, etc.). Si está casado, obtiene una deducción estándar de $ 24K, ¿verdad? Entonces, ¿en qué parte del agujero estarás realmente en 2018?
El límite SALT no tiene nada que ver con el interés de su hipoteca. Hay un tope separado que se aplica a la deducción de intereses hipotecarios, pero está protegido. Ahh, ya veo, debido al límite de SALT, ya no detallará, lo que significa que paga sus intereses con fondos que tienen impuestos federales pagados, donde antes no lo era.

Respuestas (1)

Puede obtener CD de 5 años a ~ 3.1% y, como mencionó, ha estado ganando más del 2.5% en el mercado en general. Entonces, por un lado, con una tasa tan baja, hay poca motivación para pagarla antes de tiempo, por otro lado, no tener más hipoteca se siente bien. Es solo una cuestión de con qué te sientes cómodo, lo más probable es que puedas ganar más del 2.5% en los próximos 8 años. Normalmente no consideraría pedir prestado para invertir, pero al 2,5% empieza a sonar bastante convincente.

Los cambios impositivos tienen poco que ver con esta decisión, estaba obteniendo, en esencia, un ligero descuento en una tasa de interés que ya era baja, ahora obtiene menos/ningún beneficio fiscal por ello, por lo que la cifra a superar subió ligeramente, eso es él.

Estoy 100% de acuerdo y diablos en 5 años podrías hacer 5% en un CD. El 2,5% de interés es como un préstamo gratuito gracias a la inflación. Nunca renunciaría a eso ni a mi préstamo del 3,125 %.
Por supuesto, pagará impuestos sobre las ganancias de CD (probablemente ~40% en Cali), por lo que un APY de 3.1% perderá terreno frente al interés de la hipoteca.
@BenVoigt Es cierto, una mezcla que incluye CD es lo que imaginé. No debería ser demasiado difícil superar el 2,5%, pero no podría hacerlo solo con los CD a las tasas actuales.
Olvidé agregar que estoy en una zona de inundación, por lo que mi hipoteca requiere que pague ~ $ 800 al año a FEMA por el seguro contra inundaciones. En el sur de California llueve muy poco, así que posiblemente podría deshacerme del seguro contra inundaciones si no tuviera la hipoteca. Necesitaría una inversión que pague al menos $ 800 + 2.5% + lista de impuestos sobre la renta en el 2.5%.
@JoJo Según sus números, parece que le quedan ~ 165k en su hipoteca, por lo que $ 800 / año requiere un 0.5% de retorno para cubrir, un poco más con los impuestos incluidos. Sin embargo, el seguro contra inundaciones tiene valor, es posible que nunca se beneficie de él pero no tenerlo podría ser muy costoso.
¿Debo pagar la hipoteca de mi casa debido a que la TCJA recortó las deducciones de SALT?
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