¿Debo liquidar mi préstamo 401k o reinvertir los fondos en otra parte?

Pague el préstamo 401(k) lo antes posible.

Para ser claros, el dinero de su préstamo 401(k) ya no está invertido ni trabajando para usted. No tiene sentido sacar dinero de sus inversiones 401(k) y luego invertirlo en otra cosa. Si desea invertir para la jubilación, pague el préstamo e invierta ese dinero dentro de su 401(k).

Si deja su trabajo, el préstamo 401(k) debe pagarse en su totalidad o, de lo contrario, se aplicarán impuestos y multas. Si ha colocado los fondos en una IRA, no estarán disponibles para usted en caso de que necesite pagar el préstamo antes de tiempo.

En lugar de hacer un pago mensual del préstamo 401(k), liquide el préstamo y luego haga una inversión mensual en una cuenta IRA.

Este verano usé un préstamo de mi 401(k) para ayudar a pagar el pago inicial de una casa nueva. Planeamos vender un condominio unos meses más tarde, por lo que solo necesitábamos el préstamo por un período corto, pero queríamos mantener bajos los pagos mensuales, ya que estaríamos pagando dos hipotecas durante unos meses. También sentí que el mercado podría caer en picado en el futuro, así que me gustó la idea de tratar de cobrar alto y volver a comprar bajo (alerta de spoiler: esto no sucedió).

Entonces, en julio de 2017, retiré $ 17,000 de mi cuenta (técnicamente $ 16,850.00 de capital y $ 150 de tarifa de procesamiento) a una APR efectiva de 4.19% (tasa de 4% y luego la tarifa), con 240 pagos programados de $ 86.00 (2 por mes durante 10 años). Durante la vigencia del préstamo, el cargo financiero total fue de $ 3,790 , pero ese dinero se devolvería a mi cuenta. Estaba contento con los términos y ayudó a arreglar las cosas hasta que el condominio se vendió unos meses después. Pero luego decidí cambiar de trabajo y terminé teniendo que devolver el préstamo ~ 20 semanas después de que se emitió (usando los ingresos de la venta del condominio).

Durante este tiempo, el mercado había funcionado bien, de modo que cuando reembolsé los fondos, la diferencia neta en las acciones que ahora poseía (incluidas las acciones compradas con los pagos de intereses) era de $538,25 menos que el valor actual del recuento original de acciones que se vendieron a financiar el préstamo. Combinado con la tarifa de $ 150, el "costo" general del préstamo de 20 semanas fue de aproximadamente 4.05% . Esa no es la tasa de interés (el interés se devolvió al saldo de mi cuenta), sino el valor perdido debido a que se retiró el capital. En papel, mi cuenta valdría mucho más si no hubiera retirado el dinero.

Ahora, si extrapola el rendimiento actual del mercado a 52 semanas, puede pensar que ese préstamo tiene un "costo" APR de alrededor del 10,5% (probablemente no sea válido para un cálculo de varios años, pero parece preciso para una proyección de 12 meses). De nuevo, no se trata de intereses devueltos a la cuenta, sino del valor perdido debido a que el dinero no está en la cuenta. Claro, el mercado podría hundirse y es posible que pueda volver a comprar las acciones a un costo reducido, pero eso requeriría mantener activos líquidos considerables y tratar de cronometrar el mercado. Tampoco es algo que realmente pueda programar muy bien, ya que el préstamo tardó 6 días en financiarse (sin incluir otra semana de aclaración de preguntas antes de eso) y 10 días para pagar (desde el momento en que inicié el papeleo hasta que el se cobró el cheque y se recompraron las acciones).

Entonces, en mi experiencia, el costo real del préstamo depende en gran medida de cómo funciona el mercado, y si tiene la capacidad de pagar el préstamo, probablemente valga la pena hacerlo. Especialmente porque puede verse obligado a hacerlo en cualquier momento si cambia de trabajo o se termina su empleo.