¿Debo intentar consolidar mi propia deuda o contratar a un profesional? (¿Hay advertencias para consolidar su propia deuda?)

Tengo algunas deudas de tarjetas de crédito en 3 cuentas. Actualmente, todos están a 0 APR, pero las tarifas promocionales terminarán pronto y no quiero abrir más cuentas. En esta situación, sólo conozco una opción: consolidación de deuda. Y me temo que mi comprensión de la consolidación de deuda puede ser demasiado simplista:

  1. Asegure un préstamo personal a un APR más bajo que la deuda.
  2. Utilice dicho préstamo para pagar la deuda de inmediato.

¿Es eso realmente todo lo que hay que hacer? Soy hábil con los números , pero me temo que puede haber cosas "en el negocio" de las que no estoy al tanto, cosas que tal vez solo un profesional sabría.

Actualmente, recibo correos de entidades como "Lending Club", que ofrecen tasas atractivas que hacen que parezca obvio subirse a bordo. ¿Qué es lo que me hace escéptico? ¿Por qué alguien pagaría las tasas de las tarjetas de crédito cuando las tasas de los préstamos personales parecen drásticamente más bajas en todos los ámbitos? Quiero decir, debe haber gente por ahí que esté pagando esas tasas ridículas, ¿verdad? De lo contrario, las tasas de las tarjetas de crédito no podrían ser tan altas, ya que tendrían que competir con las tasas de los préstamos personales. (Estas no son mis preguntas reales, solo explican mi razón para el escepticismo).

Aquí hay algunos ejemplos de preguntas que tengo basadas en una de mis ofertas de préstamo por correo:

  • "Pagos mensuales fijos bajos con plazos flexibles". ¿Algunos préstamos no son "flexibles" de alguna manera que deba tener en cuenta? ¿Qué significa "flexible" aquí, en comparación con qué?
  • "Sin multas por pago anticipado ni tarifas ocultas". Eso solo significa que cuanto antes pague el préstamo, más dinero ahorraré en intereses, ¿verdad? (a diferencia, digamos, de la mayoría de los préstamos para automóviles, donde el pago anticipado no lo ayuda a ahorrar). Pero, ¿qué otras sanciones podrían existir? ¿Cuáles son algunos ejemplos de tarifas ocultas?

Y aquí algunas preguntas que tengo en general:

  • Nunca he oído hablar de Lending Club. Lo veo incluido en Bankrate y mencionado en este hilo , pero ¿hay algún otro sitio a través del cual pueda verificar la reputación de estas entidades?

  • ¿Existen otros tipos de préstamos además de un "préstamo personal"? (No sé si ese es un término general para préstamos no comerciales o algo muy específico). ¿Hay otras opciones en general que deba considerar?

Me temo que parezco estar haciendo demasiadas preguntas, así que permítanme resumir: en mi mente, lo que busco es coherente: me gustaría saber lo que podría perderme al aceptar una de estas ofertas de préstamo y pagar de mis deudas con intereses más altos por mi cuenta, sin la ayuda de un profesional , dado que leo la letra pequeña, pero carezco de la experiencia para comparar varias estructuras de plazos y tarifas.

("Adelante. No hay tantos 'te pillé' ocultos", es una respuesta válida, si ese es el caso).

Gracias de antemano a aquellos con experiencia que puedan brindar algún consejo.

¿Podrías etiquetar con tu país? (podría importar). Mi primer pensamiento es que probablemente no necesite consolidación de deuda. ¿Hay alguna circunstancia no presentada aquí que te obliga? Hasta ahora, tiene una deuda típica de tarjeta de crédito, que debe pagarse. ¿Cuál es tu objetivo? ¿Proteger la puntuación de crédito? Paga menos en intereses, ¿Tienes cero deudas? ¿Otro?
@MrChrister - Listo; lo siento. Acumulé una deuda repentina e inesperada debido a eventos familiares desafortunados que coincidieron con una mudanza al otro lado del país, que ya me tenía un poco atado. No estaba preparado para pagar esa deuda inmediatamente. Me tomará de 4 a 8 meses pagar esa deuda (la gran variedad de incertidumbres se debe a que depende de si otros miembros de la familia pueden asegurar una fuente de ingresos y cuándo). Mi objetivo es minimizar los intereses mientras trabajo para lograr una deuda cero en los próximos meses; pero, por supuesto, también deseo proteger mi puntaje crediticio. (¿Cómo afecta un préstamo el puntaje de crédito?)
@acheong87 - ¿Tengo razón en cómo leo esto? ¿Podrá pagar las tarjetas en su totalidad en 4-8 meses? Si es así, la respuesta de MrC a continuación es. No es necesario que haga nada más, solo pague más hacia la tarjeta que será distinta de cero antes.
@JoeTaxpayer: lo siento, debería haber aclarado mi plan de pago; difícil decir qué es TMI y qué es relevante a veces. Gran parte de mi pago depende del pago de una suma global en marzo --- vea el comentario en la publicación de MrChrister.
¿Las tasas introductorias de 0% APR que tiene en su tarjeta tienen un cargo de interés "globo" al vencimiento del plazo introductorio? Algunas tasas introductorias simplemente vencen y comienzan a cobrar intereses, mientras que otras le cobrarán TODOS los intereses retroactivamente si no ha pagado en su totalidad al vencimiento del período introductorio.

Respuestas (2)

No creo que ningún tipo de préstamo de consolidación sea una buena idea en este caso. Su marco de tiempo es tan corto.

Simpatizo con su sentir acerca de la deuda. Yo mismo he tenido un período de tener una gran deuda de tarjeta de crédito debido a un gasto inesperado. No fue divertido, pero realmente no es el fin del mundo. No vale la pena entrar en pánico de 4 a 6 meses. Pagará algunos cargos por intereses, pero desaparecerán en un período de tiempo muy corto.

Si visita un equipo de "consolidadores de préstamos" que se especializa y anuncia eso, corre el riesgo de dañar su crédito a largo plazo dependiendo de sus tácticas . Si califica para un préstamo bancario, existe la posibilidad de que la tasa sea más alta de lo que espera. Y como dijiste, no quieres abrir otra tarjeta con una transferencia de saldo (aunque es una buena idea; abre, paga y corta la tarjeta y nunca la vuelvas a usar).

Será mejor que tenga un presupuesto real y un plan para pagar sus tarjetas:

Pagar la deuda de la tarjeta de crédito

Por último, debido a que te preocupas y preocupas por el dinero, eso significa que tendrás cuidado. Solo aplica tu mente lógica a la situación y date cuenta de que tu historial crediticio fue un buen colchón durante un momento de problemas. Pague la deuda, reconstruya ese fondo de emergencia y siga adelante sabiendo que ha hecho un buen trabajo. Manténgase alerta y tenga confianza.

Gracias por la información. Esto podría cambiar mi estrategia. Todavía tengo curiosidad, sin embargo, ¿son diferentes los "préstamos de consolidación" y los "préstamos personales"? ¿Alguno de ellos (o ambos) dañan potencialmente su crédito? Un problema es que no podré pagar la mayor parte de la deuda hasta que reciba mi bono en marzo (es uno de esos arreglos "garantizados" del 10% del salario), así que hasta entonces, estaría pagando casi $200 al mes en intereses (las tarjetas van del 18 al 25 ABR). Dada esa circunstancia, ¿diría que vale la pena obtener un préstamo para ahorrar ~ $ 700, o aún no vale la pena?
@acheong87 Préstamo personal: un banco que le presta dinero. Préstamo de consolidación: una empresa que promete ayudarlo a resolver sus problemas de deuda.

Preguntaste bastantes cosas diferentes aquí. Los Prospers and Lending Clubs tienen un rango de interés, de modo que aquellos con buen crédito pueden obtener una tasa de interés decente en comparación con una tarjeta de crédito. Para aquellos atrapados en el pago de la deuda a las tasas de las tarjetas de crédito, ofrecen una buena manera de usar la tarjeta de manera responsable, ciclando solo para obtener recompensas, pero pagando en su totalidad, mientras pagan la deuda en un período de tiempo definido. Tienen buena reputación y, en realidad, este riesgo es para los prestamistas, aquellos que invierten en estos préstamos con la esperanza de obtener más de lo que pagan los bancos.

En su caso, puede ver cuál es la tasa a la que calificaría y comprobar cuál es la consecuencia de un pago anticipado. Vale la pena pedir prestado al 8-9% frente al 25% incluso por poco tiempo. Pero no si se trata de un plazo fijo de 36 meses. No estoy seguro de cómo esos prestamistas manejan el pago anticipado.

¿Tienes un 401(k)? Parece que podría ser un buen compromiso, una tasa baja y no hay problema para pagar la mayor parte del préstamo cuando llega el bono.

Y no, no necesitas un profesional para esta situación, no estás ni cerca.

¿Debo intentar consolidar mi propia deuda o contratar a un profesional? (¿Hay advertencias para consolidar su propia deuda?)
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