Soy un joven profesional que intenta determinar el método más eficiente/económico para pagar mis préstamos estudiantiles y agradecería mucho cualquier consejo. Actualmente, tengo alrededor de $170,000 en préstamos, con $110,000 en préstamos federales y $60,000 en préstamos privados. A continuación, desglosaré un poco más la situación.
Recientemente refinancié mis préstamos privados a una tasa de interés más baja (5.3% fijo) y a un plazo de pago de 10 años. Mi pago mensual mínimo para este préstamo es de $680.
Tengo 11 préstamos federales por un total de $110,000 con tasas de interés fijas variables que van desde 3.98% a 7.65% y estoy en medio de un plan de pago de 20 años. Actualmente tengo un pago mensual mínimo de $548 porque estoy en el plan de pago basado en ingresos (IBR), de lo contrario, el pago mensual normal sería de $1232.
Mi estrategia a partir de ahora es pagar el mínimo en los préstamos privados y abordar uno de mis préstamos federales con la tasa de interés más alta ($15,000 al 7.65%) haciendo mi pago mínimo de IBR y luego hacer un sobrepago en el préstamo de alto interés. ($800 adicionales por mes).
Me comunico con todos ustedes para ver si mi estrategia es el método más eficiente o si sería mejor abordar los préstamos privados antes que los federales. ¿Debería dejar el IBR y solo pagar el mínimo que no es IBR, pero luego no poder hacer ningún sobrepago en el préstamo individual más grande o con la tasa de interés más alta? En total, he presupuestado $2,000 por mes para los pagos del préstamo. Solo quiero saber cómo hacer los pagos de la mejor manera.
gracias de antemano
Usted menciona "más eficiente/rentable" en su pregunta. Vamos a abordarlo desde ese punto de vista primero.
Enumere todos los préstamos en orden de tasa de interés. Pague el pago mínimo de cada deuda individual y luego arroje todo el dinero que pueda a la deuda con la tasa de interés más alta.
Ahora consideremos un enfoque alternativo.
Dave Ramsey aboga por un enfoque que él llama Debt Snowball. Prioriza eliminar las deudas individuales por completo lo antes posible, principalmente por el efecto psicológico que proporciona dicho progreso.
Enumere todos sus préstamos en orden de saldo pendiente. Pague el pago mínimo de cada deuda individual y luego arroje todo el dinero que pueda ("atáquelo con venganza") a la deuda con el saldo más pequeño. Pagará ese préstamo rápidamente y eso le dará el impulso mental de ver que un préstamo desaparece por completo. Además, podrá tomar lo que había sido el pago mínimo de esa deuda y comenzar a aplicarlo a la siguiente deuda más pequeña.
Este enfoque no es estrictamente matemáticamente el mejor, pero en su caso, con las tasas de interés bastante cercanas entre sí, no estará muy lejos. El Sr. Ramsey encuentra que las personas tienen más éxito a largo plazo con este enfoque que con un enfoque puramente matemático. Parafraseándolo, salir de la deuda tiene más que ver con el comportamiento que con las matemáticas.
No creo que la tasa de interés sea el mayor problema aquí. Tienes un gran saldo que necesita ser tratado. Sí , pagar primero la tasa de interés más alta le ahorrará la mayor cantidad de intereses si paga la misma cantidad cada mes , pero puede ahorrar aún más intereses si aumenta la cantidad de su pago. A su tasa actual, le tomará de 9 a 10 años pagar todas las deudas, independientemente de qué préstamos pague primero (el período de pago real depende de la(s) tasa(s) de interés de las otras deudas). Si, en cambio, les asigna otros $ 500 / mes, lo reduce a alrededor de 7-8 años . Cuanto más pague, más corto será el plazo.
Dado que la tasa de interés más alta es un saldo relativamente bajo, no veo ningún problema en abordar esa primera y tratar de eliminarla en 6 a 9 meses. Con suerte, lo energizará para comenzar a poner aún MÁS en estas deudas para eliminarlas más rápido. Lo que NO le recomendaría hacer es eliminar un solo saldo enorme solo porque tiene una tasa de interés ligeramente más alta. Creo que se animará más eliminando algunos saldos bajos y aplicando esos pagos al siguiente más alto (el método de "bola de nieve"). A menos que haya grandes diferencias en la tasa de interés, mi experiencia es que los beneficios psicológicos de eliminar las deudas te ayudan
No celebre ningún trato que cree barreras para el pago anticipado . Si tiene $ 2k en este momento para estos préstamos, mantenga el pago mínimo más alto (lo pagará de todos modos) y mantenga la opción de pagar más a medida que aumenten sus ingresos.
RachelNecesitaAyuda