Obtener un préstamo privado para pagar préstamos estudiantiles

Mi esposa y yo tenemos una gran suma de préstamos estudiantiles (>150k juntos). Ella ahora está fuera de la escuela y yo estoy en los últimos años de un programa de doctorado. Así que ambos tenemos ingresos estables. Mis préstamos son del gobierno y los de mi esposa son mitad gubernamentales/mitad privados.

Estamos considerando obtener un préstamo privado para pagar la suma total de los préstamos estudiantiles (o al menos una suma mayoritaria). Tengo un excelente crédito y espero poder obtener una tasa de interés muy por debajo del 5% (probablemente ~3.x%). Los préstamos estudiantiles tienen varias tasas de interés muy por encima del 5%. Con un cálculo rápido al dorso del sobre, parece que ahorraríamos alrededor de 10 o 15 mil dólares durante la vigencia del préstamo privado en comparación con la vigencia de los préstamos estudiantiles.

Estoy tratando de pensar en las ventajas y desventajas de sacar el préstamo privado. He encontrado sorprendentemente poco sobre esto en la web. Tal vez la mayoría de los estudiantes jóvenes no tienen buen crédito, por lo que esta no es una opción.

ventajas

  1. Ahorre 10-15k durante los próximos 15 años (debido a la tasa de interés más baja)

Contras

  1. Los préstamos privados serán menos flexibles si no podemos hacer los pagos por algún motivo.
  2. No podrá continuar deduciendo los pagos de intereses de préstamos estudiantiles. (No veo esto como un gran beneficio ya que un par de miles de dólares en deducciones anuales no parecen compararse en absoluto con el ahorro de $ 15k).

Agradezco cualquier otro pro/contra adicional o consejo general.

Solo lo etiquetaré. Coloque una etiqueta de ubicación cuando haga preguntas sobre impuestos, leyes y cuestiones relacionadas con el gobierno.
¡Lo siento! Primer temporizador. Lo recordaré para futuras preguntas.
¿Tiene una oferta real de hasta 150 000 en préstamos a ~3 % o es solo una suposición?
Es una estimación basada en la información de mi informe de crédito. Tendré tiempo de reunirme con alguien para obtener una cotización real en 1,5 meses (viajando ahora).
Pro: Los préstamos privados son susceptibles de quiebra. Los préstamos estudiantiles no lo son.
+1 @PeteBelford Con suerte, no se llega a eso. Pero útil saberlo.
De hecho, comenzaría la conversación con un banco/prestamista. Los préstamos sin garantía no son tan baratos ni tan fáciles de conseguir. Mi hipoteca a 15 años es del 3,5 % y la HELOC del 2,5 % (variable, por supuesto), pero ambas son casi libres de riesgo para el banco, ya que los préstamos totales son inferiores a 1/3 del valor de mi casa. Aparte de eso, si puede obtener una tarifa baja, lo haría.
El primer paso, hablaría con un banco sobre las tasas que dan en un préstamo personal. No sé exactamente dónde vives o qué banco usas, pero dudo que puedas obtener el 3% en un préstamo personal. Solo estaba buscando un préstamo pequeño a corto plazo (unos $6000 por uno o dos años). Tengo un ingreso superior al promedio y mi puntaje crediticio es de aproximadamente 800, y me ofrecieron el 11 %. Las hipotecas en estos días están rondando el 4%, y desde el punto de vista del banco, ese es el préstamo más seguro que existe: obtienen una gran cantidad de dinero por adelantado en los costos de cierre, además, si no paga, tienen un derecho de retención sobre la casa. ...
... Los préstamos personales son los de mayor riesgo porque el banco no tiene garantías, por lo que tienden a tener las tasas de interés más altas.
¿Ha mirado en un programa de consolidación de deuda de préstamo simple?
10-15k durante los próximos 15 años es menos de 1k por año. ¿Vale la pena la molestia y menos flexibilidad?
Solo un poco de pedantería: sacar el préstamo B para cubrir el préstamo A en realidad no paga ninguna deuda; simplemente lo mueve.
Estoy 90% seguro de que si el préstamo es un refinanciamiento de préstamos estudiantiles, no se puede eliminar a través de la bancarrota y, por lo tanto, los bancos están menos preocupados por las garantías. Sin embargo, si está buscando un refinanciamiento de préstamo que no sea para estudiantes, sino solo un préstamo separado que tiene la intención de usar para pagar préstamos para estudiantes, el consejo anterior se relaciona.
¡Nunca pida dinero prestado para pagar un préstamo federal para estudiantes!
@trognanders Yo agregaría: Excepto para refinanciar
@Dr.Beeblebrox Hay una nueva generación de prestamistas depredadores que ofrecen refinanciar préstamos estudiantiles federales (que son deudas excepcionalmente seguras) con préstamos estudiantiles privados donde hay deudas increíblemente peligrosas que no pueden cancelarse en caso de bancarrota. Es mucho mejor buscar IBR y otros planes con préstamos federales que refinanciarlos.

Respuestas (2)

Hice una verificación rápida en USAA que muestra préstamos personales a 7 años en torno al 8,5 %. Sus tarifas (si eres miembro) tienden a ser competitivas. No creo que los préstamos estudiantiles subsidiados por el gobierno sean tan altos. Tal vez los préstamos estudiantiles privados sean más altos que eso, en cuyo caso refinanciarlos no sería necesariamente una idea terrible.

Para los préstamos federales para estudiantes, además de los planes de pago basados ​​en los ingresos , es posible que pueda obtener la condonación del préstamo si enseña o trabaja en el servicio público o en una organización sin fines de lucro durante un período de tiempo suficiente. Si está obteniendo un doctorado para trabajar en el mundo académico, esta puede ser una mejor opción.

Primero, ten en cuenta que todo esto me huele sospechoso. Nunca he oído hablar de nadie que pueda pedir prestado suficiente dinero en efectivo para pagar sus préstamos estudiantiles (especialmente el valor de 150k), pero quién sabe. Por lo general, los bancos ni siquiera prestan esa cantidad de dinero para una obligación garantizada sin hacerte pasar por un millón de aros, pero qué sé yo. ¿Es esto un HLOC o tal vez una consolidación de préstamos estudiantiles?

Se me ocurren varias opciones:

  • si alguien realmente está dispuesto a prestarte 150k en efectivo mientras tienes una deuda de préstamo estudiantil de 150k... ¿por qué no usar ese dinero para pagar tus préstamos estudiantiles y luego declararte en bancarrota para eliminar esa deuda? Hable con un abogado de bancarrotas antes de hacer esto, hay trampas. Además, asegúrese de que realmente terminará con préstamos que no sean préstamos estudiantiles al final de esto, o no se cancelarán en BK. Si solo está consolidando, terminará con un préstamo estudiantil para reemplazar su préstamo estudiantil anterior.

  • cada uno de ustedes se dedica a la enseñanza oa algún otro trabajo de servicio público y después de 10 años de pagos, todo lo restante se perdona. No creo que el evento de perdón por servicio público sea actualmente un ingreso imponible. Si el mejor trabajo que puede obtener es el servicio público, este es probablemente un gran camino a seguir. Creo que también puede combinar esto con IBR y tener una vida bastante cómoda mientras paga.

  • si tiene ingresos significativos, gastos de manutención bajos y las tasas de interés no son demasiado altas, podría ser más rápido pagarlo en unos pocos años.
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