¿De qué se compone una cartera de inversión típica?

La mayoría de las personas tienen una diversidad de acciones, bonos y materias primas en su cartera. La proporción y los tipos de estas inversiones deben basarse en sus objetivos y tolerancia al riesgo. Personalmente, elijo administrar el mío a través de fondos mutuos que combinan los tres, pero los ETF también se están volviendo populares.

En cuanto a dónde guarda su cartera, depende de para qué esté invirtiendo. Si está invirtiendo para la jubilación, definitivamente es mejor mantener la mayor cantidad posible de su inversión en 401k o IRA (preferiblemente Roth IRA ). Muchos asesores sugieren contribuir tanto a su 401k como su empresa iguale, luego el resto a la IRA, y si contribuye en exceso para la IRA, vuelva a la 401k. Puede optar por omitir el 401k si no se siente cómodo con las opciones que ofrece su empresa (como invertir solo en acciones de la empresa).

Si está invirtiendo por un punto más cercano a la jubilación y aún desea el riesgo (y el potencial de recompensa) de las acciones, le sugiero que invierta en fondos mutuos de impuestos bajos , o que coma los impuestos e invierta en fondos mutuos regulares. Si va a sacar dinero antes de jubilarse, las multas de un 401k o IRA hacen que no valga la pena hacerlo.

Técnicamente, una cuenta de ahorros no es una inversión, sino un lugar para almacenar dinero.

Pagar la deuda de alto interés es un buen primer comienzo. Pagar intereses o intereses compuestos sobre una deuda es como pagarle a alguien para que te empobrezca.

En cuanto a su 401k, desea contribuir lo suficiente para obtener el equivalente completo de su empleador. También puede considerar verificar las tarifas asociadas con su 401k con un analizador de tarifas en línea. Si resulta que te están llenando de comisiones, puedes reducirlas jugando con tus inversiones. Verificar sus opciones de inversión siempre es una buena idea ya que los trabajos las cambian con frecuencia.

Abrir una IRA es una buena decisión. Si es elegible para las cuentas IRA tradicionales y Roth, considere lo siguiente:

• si está seguro de que estará en una categoría impositiva más baja cuando se jubile, elija Tradicional ya que pagará menos impuestos sobre los retiros
• si está seguro de que estará en una categoría impositiva similar o superior, Roth es mejor porque ya habrá pagado sus impuestos
• si realiza un retiro anticipado de una cuenta IRA Roth, no será penalizado
• dado que ya tiene un 401k, que tiene impuestos diferidos como un IRA tradicional, tiene sentido diversificar sus opciones abriendo un Roth

La mayoría de las instituciones financieras (corredores o bancos) pueden ayudarlo a abrir una IRA en cuestión de minutos. Si busca, encontrará opciones muy baratas o incluso sin cargo. Muchos corredores pueden tratar de obtener su negocio regalando algo 'gratis'. Solo asegúrese de leer la letra pequeña para comprender las condiciones de su oferta promocional.

Cualquiera que sea la IRA que elija, querrá asegurarse de que se administre correctamente. Algunas personas podrían decir, 'hazlo, hazlo tú mismo', pero no estoy de acuerdo con ese enfoque. La selección de acciones es una pérdida de tiempo y la sincronización del mercado rara vez funciona.

Buscaría asesores financieros de tarifa plana. Tienes muchas opciones. Solo asegúrese de que lo escuchen y puedan diseñar/ejecutar un plan de inversión específico para sus necesidades. Como mínimo, deberían:

• mantener una pequeña porción de su cartera en efectivo/equivalentes de efectivo
• distribuya su dinero entre varias clases de activos
• invertir en una amplia variedad de estrategias de asignación dinámica
• ofrecer carteras con gestión sistemática del riesgo
• use los mejores medios de ejecución comercial (para que no pierda dinero debido a tecnología o impuestos deficientes)

Espero que esto sea útil.

Una cartera de inversiones normalmente se divide en tres componentes:

• acciones estadounidenses
• Acciones internacionales
• Bonos variados (principalmente bonos del Tesoro de EE. UU. y bonos corporativos con buenas calificaciones crediticias)
• Efectivo (dólares estadounidenses) (realmente no cuenta porque hasta que esté realmente cerca de la jubilación no debería tener sumas apreciables aquí porque puede hacerlo mucho mejor en otro lugar. Tenga en cuenta que vale la pena tener un fondo de emergencia en una cuenta bancaria pero no debe contarse con su cartera de inversiones).

Se puede acceder a los tres a través de fondos mutuos o ETF. Un 401(k) probablemente tendrá un pequeño conjunto de fondos mutuos para que usted elija. Los fondos mutuos pueden cobrarle gastos tontos si elige uno malo. Mire el prospecto para la relación de gastos. Si es más del 1%, definitivamente estás pagando demasiado. Si supera el 0,5 %, probablemente esté pagando demasiado. Si es inferior al 0,1 %, tiene una muy buena oferta.

Las acciones de EE. UU. son generalmente la tenencia principal hasta que se jubila (o se acerca a gastar el dinero en otra cosa si no se invierte para la jubilación). Las acciones internacionales son más riesgosas que las acciones de EE. UU., pero brindan la oportunidad de diversificación y mejores rendimientos que las acciones de EE. UU. Los bonos, o inversiones de renta fija, son generalmente muy seguros, pero tienen oportunidades limitadas de rendimiento. Tienden a obtener mejores resultados cuando las acciones tienen un desempeño deficiente.

Cuando tenga tiempo para invertir, debería buscar inversiones más riesgosas; cuando no lo hace, debe buscar inversiones más seguras. Una regla general rápida (y aproximada ) es que "su edad debe coincidir con la parte de su cartera en bonos". Entonces, si tiene 50 años y se acerca a la jubilación dentro de 15 años, debería tener alrededor del 50% en bonos. Aproximadamente.

Las personas cuyo empleo e ingresos futuros están particularmente vinculados a un sector del mercado también harían bien en evitar invertir allí, porque ya están en riesgo si funciona mal. Por ejemplo, si trabaja en el sector de la tecnología, acumular acciones tecnológicas es muy arriesgado: si hay una gran caída, no solo se queda sin trabajo, su cartera también está muerta.

Hay opciones más exóticas disponibles para diversificar una cartera:

• Materias primas, especialmente metales preciosos (oro, plata, platino, paladio): potencialmente una cobertura de crisis
• Acciones de mercados emergentes (una inversión internacional particularmente riesgosa)
• Bonos de mercados emergentes (similares)
• Monedas (aparte del dólar estadounidense)
• Bienes inmuebles (posiblemente a través de sociedades de inversión)

Si bien muchas carteras podrían beneficiarse de este tipo de participaciones, tienen sus propias ventajas y desventajas y deben investigarse cuidadosamente antes de adquirir una participación significativa en ellas.

No pienses demasiado en tus elecciones. Lo más importante es comenzar ahora y seguir ajustando y afinando su cartera a medida que avanza en su vida. La situación de cada individuo es única. Comience con algo simple y directo, como 100, su edad, en el fondo de índice del mercado de valores total y el fondo de índice del mercado de bonos total restante. Para su 401k, al menos contribuya lo suficiente como para obtener el aporte máximo del empleador. Siempre es bueno si puede contribuir con el máximo anual en su 401k o IRA. Una vez que haya acumulado una cantidad sustancial de activos (~ $ 50k +), entonces es hora de pensar más en la asignación de activos y comenzar a comprar inversiones más específicas según sea necesario. Recuerde mantener bajos sus gastos de inversión mediante el uso de fondos indexados. Recuerde también tener en cuenta las implicaciones fiscales en sus decisiones de inversión. p.ej.