Siempre he leído para aprovechar al máximo la coincidencia 401(k) de su empleador. Pero, ¿y si el partido es más bajo que la mayoría? Mi empleador igualará el 10% de mis aportes, hasta el límite legal de aportes. Entiendo que un retorno inmediato del 10 % de mi inversión es ciertamente mejor que nada, pero ¿qué consideraciones debo tener al comparar esto con otras opciones? Las opciones de inversión limitadas con el plan del empleador, las tarifas más altas y el riesgo de irse antes de que se establezca el partido vienen a la mente como cosas que pueden superar los beneficios del partido.
¿Cuándo no vale la pena la inversión en un partido?
Para comparar manzanas con manzanas, supongamos que está considerando ahorrar $5,500 cada año ($458 por mes), que es el límite actual de contribución de IRA. Y compararemos su 401(k) con una IRA tradicional, que es antes de impuestos al igual que su 401(k). Supongamos que la tasa de crecimiento de su inversión es del 8%.
En el 401(k), cuando aporta $458 por mes, su empleador aporta otros $46 con su igualación del 10%. Después de 5 años de inversión a una tasa de crecimiento del 8 %, su cuenta tiene un valor de $37 032.
En la IRA tradicional, sin contrapartida, después de 5 años de inversión a $458 por mes y una tasa de crecimiento del 8%, su cuenta vale $33,652.
Si la tasa de crecimiento y los gastos son iguales entre el 401(k) y el IRA, la combinación hace una gran diferencia. Sin embargo, como notó, las cuentas 401(k) generalmente tienen opciones de inversión limitadas y gastos más altos.
Para superar el 401(k) con la IRA en 5 años, necesitaría ganar una tasa de crecimiento de alrededor del 11,6 % en la IRA. Esta es una diferencia del 3,6 %, que puede cubrir muchos gastos del 401(k).
Cuanto más tiempo esté invirtiendo, más fácil será para la IRA vencer al 401(k). Mirando 10 años hacia el futuro, la IRA solo necesitaría ganar un 9,7 % (o un 1,7 % más) para cumplir con el 401(k), y una perspectiva de 20 años solo requiere que la IRA gane un 8,75 % (solo un 0,75 % más).
Es importante recordar que una vez que deje su trabajo, puede transferir los fondos de su 401(k) a una cuenta IRA. Entonces, el período de tiempo que debe observar para esta comparación es cuánto tiempo estará en su trabajo actual.
En última instancia, la respuesta a este problema depende de cuánto tiempo planee quedarse con este empleador (lo que determina cuánto tiempo obtendrá este ajuste) y qué tan malas son las opciones de inversión del 401(k).
También mencionó el período de consolidación. Obviamente, si planea dejar el empleador antes de que se complete el período de adjudicación, toda esta discusión sobre la igualación es discutible, ya que no recibirá nada de la igualación.
Nota: utilicé la calculadora de inversiones de Bankrate para determinar estos rendimientos. Es bastante útil para comparar diferentes estrategias de inversión.
Your Personal Rate of Return 3.91%
Un "TL; DR" para la excelente publicación de Ben Miller:
Entonces, el consejo normal probablemente se aplica a usted:
También podría agregar que pagar deudas con intereses altos (tarjetas de crédito) y tener un fondo de emergencia para gastos de 2 a 3 meses podría ser un mejor uso de su dinero que obtener una contribución equivalente de la empresa.
Incluso teniendo en cuenta lo anterior, es posible que tenga una gran cantidad de deudas de tarjetas de crédito y desee quedarse con su empleador durante 30 años, pero aún así terminará mejor tomando el partido. Suponiendo que pueda obtener retiros en servicio que no sean difíciles, podría tomar el partido, luego retirar el dinero de inmediato y pagar sus tarjetas de crédito. Solo se necesita una coincidencia del 12 % para compensar la penalización del 10 % (1,12*0,9>1).
Hay dos porcentajes a considerar. Primero, qué porcentaje de su cheque de pago igualarán (por ejemplo, hasta el 10%), luego qué porcentaje de su contribución igualarán (por ejemplo, 50%, también conocido como 50 centavos por dólar). 10% es excepcionalmente bajo como un partido pero algo alto para un límite salarial. Así que verifíquelo dos veces antes de tomar cualquier decisión.
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