5 cuentas de crédito, desde $1750 hasta $4000, todas por encima del 90% de utilización. ¿Es mejor pagar $ 500 en los 5, o pagar uno por completo para el puntaje de crédito?

Primero, antes de hablar sobre cualquier cosa que tenga que ver con el puntaje de crédito, necesitamos el descargo de responsabilidad de que las fórmulas exactas del puntaje de crédito son secretos de propiedad que no han sido revelados. Por lo tanto, todo lo que tenemos que seguir son amplias generalidades que FICO nos ha dado.

Habiendo dicho eso, la parte de la utilización de la deuda de la tarjeta de crédito de su puntaje generalmente tiene al menos dos componentes: una utilización general y una utilización por tarjeta.

Su utilización general se toma sumando toda la deuda de su tarjeta de crédito y todos sus límites de crédito y dividiendo. Usando sus números anteriores, está sentado en aproximadamente el 95%. La utilización por tarjeta es la utilización individual de cada tarjeta. La utilización de sus cinco tarjetas varía del 69 % al 100 %.

Pagar una tarjeta sobre otra no afecta su utilización general, pero obviamente cambiará la utilización por tarjeta de la que paga primero. Entonces, a su pregunta: ¿Es mejor en el puntaje de crédito tener una tarjeta de utilidad baja y una tarjeta de utilidad alta, o tener dos tarjetas de utilidad media? No he leído nada que responda definitivamente a esta pregunta.

Este es mi consejo para usted: el gran problema que tiene es la deuda, no el puntaje crediticio. La deuda de su tarjeta de crédito debe tratarse como una emergencia que debe resolverse lo más rápido posible. En lugar de tratar de optimizar su puntaje de crédito, debe intentar minimizar la cantidad de días hasta que todas sus tarjetas de crédito estén completamente pagadas. El puntaje crediticio se resolverá solo una vez que vuelva a encarrilar su situación financiera.

Existe un debate sobre el orden en que uno debe pagar sus deudas, pero el hecho es que el orden no es tan importante como la intensidad con la que las paga todas. Dedícate a deshacerte de las deudas lo más rápido posible, y no importará mucho en qué orden se paguen.

Finalmente, para responder a su pregunta, le recomiendo que ataque la deuda de la tarjeta de una en una en lugar de tratar de pagarla de manera uniforme. No porque optimizará su puntaje de crédito, sino porque lo ayudará a enfocar su energía para reducir la deuda mientras trabaja para resolver su emergencia de deuda. Afortunadamente, la porción de utilización de crédito del puntaje de crédito no tiene historial , por lo que una vez que pague todo esto, la porción de uso de su puntaje mejorará de inmediato y el camino que tomó para llegar allí será irrelevante.

Después de que las tarjetas de crédito estén completamente pagadas y haya decidido no gastar nunca más el dinero que no tiene, es hora de trabajar en los préstamos estudiantiles...

Sé que su pregunta es sobre su puntaje de crédito, pero en términos prácticos, primero debe pagar la deuda con la tasa de interés más alta. Hacerlo te ahorrará dinero, que es el mismo efecto neto que ganar más dinero.

Su período de tiempo para pagarlo todo es corto (dijiste 6 meses), pero en caso de que tome más tiempo, primero encárgate de la deuda costosa.

Te estás enfocando en lo incorrecto aquí.

Deberías pagar deudas, no pedir prestado. Por lo tanto, su puntaje de crédito casi no tiene relevancia. No hay un efecto duradero de la utilización del crédito, un ciclo después de que haya pagado todo, tendrá el mismo puntaje de crédito sin importar el orden en que lo pague.

Miraría cuál de los tres primeros tiene la tasa de interés más alta y lo pagaría primero. Puede pagar cualquiera de ellos en un mes, de modo que cualquiera que elija, obtendrá una tarjeta a $ 0 y restaurará su período de gracia. Después de eso, ordénelos por tasa de interés.

Todavía no tengo suficiente reputación en esta comunidad para comentar, por lo que esta "respuesta" es realmente solo un avance menor del comentario de JoeTaxpayer...

Lo único que podría agregar a esta excelente respuesta: realice todos los pagos mínimos y envíe todo el efectivo adicional disponible a la tarjeta de mayor interés. Si OP pagará en su totalidad después de 6 meses, esto puede hacer una pequeña diferencia, pero serán unos pocos dólares en su bolsillo en lugar del banco. – JoeTaxpayer♦ 2 de diciembre a las 17:42

... sobre la excelente respuesta de Ben Miller. Una vez que haya seguido el consejo de JoeTaxpayer y haya ordenado sus tarjetas por tasa de interés y haya pagado primero la tarjeta con el interés más alto, tome ese mismo pago y agréguelo al pago mínimo de su siguiente tarjeta más alta. Una vez que ESO esté pagado, tome los montos combinados que estaba pagando a las tarjetas uno y dos y aplíquelo todo a la tarjeta tres junto con su pago mínimo. Ya ves a dónde va esto. Al agregar sus pagos de esta manera, cada tarjeta se pagará sucesivamente más rápido que la anterior, sin aumentar sus pagos generales a las tarjetas, y está retirando primero la deuda con el interés más alto. Su última tarjeta se pagará en un tiempo récord, porque ha combinado todos los pagos de las tarjetas 1-4.

Otra ampliación: dado que no sabemos qué cuenta tiene qué tasa de interés, puede ser más ventajoso ordenarlas por saldo, con la más pequeña primero. De esa manera, retira la primera tarjeta rápidamente, lo que le da una sensación de logro, y cuando alcanza su tarjeta de saldo más alta, ha aumentado todos sus pagos y ahora está arrojando rocas en lugar de guijarros. Tendrá que hacer esos cálculos para ver qué método tiene el mayor beneficio.

Luego invierta todo en el pago del automóvil. Luego inclúyalo en su deuda estudiantil. Etc.

Lo mejor que puede hacer es pagar completamente una tarjeta de crédito y luego aplicar el saldo a la tarjeta de mayor interés. Después de eso, TODOS sus gastos que se pueden poner en una tarjeta de crédito, se deben poner en la que acaba de pagar. Al final del mes, pague una tarjeta de crédito diferente y el interés más alto, y traslade todas sus compras a esa tarjeta. Continúe dando vueltas al círculo hasta que pueda pagarlos todos. Hacer esto será bueno para su puntaje de crédito ya que la deuda de las tarjetas ahora será "nueva".

Si está realmente desesperado por aumentar su puntaje de crédito (por ejemplo, refinanciar una casa), puede usar transferencias de saldo para que temporalmente parezca que no tiene deudas, pero le costará algo de dinero, por lo general, las transferencias de saldo cuestan alrededor de $ 35 + 2% .

Si tiene el dinero y la determinación para pagar todas las tarjetas en seis meses, entonces la orden hará poca diferencia en su puntaje de crédito y en sus finanzas.

Si tuviera menos dinero disponible (digamos que podría pagar $500 al mes en total), entonces sería bueno por razones financieras pagar primero la tarjeta de crédito con la tasa de interés más alta, de modo que pague menos intereses. Sería bueno por razones psicológicas pagar primero la tarjeta con la cantidad más pequeña (para que te sientas exitoso rápidamente, y algunas personas necesitan esa sensación de éxito para seguir pagando, solo psicológicamente). Y si estas cosas se contradicen, averigua qué es más importante.

Y hagas lo que hagas, pagar tu deuda es mejor que no pagarla. Entonces, si no puede decidirse, entonces paga el n.° 1, luego el n.° 2, luego el n.° 3, luego el n.° 4 y luego el n.° 5.

Obtenga un préstamo a una tasa de interés decente y utilícelo para pagar todas las tarjetas de crédito. Luego pague ese préstamo y deje las tarjetas de crédito en paz. Cancelarlos y no usarlos.

La deuda de la tarjeta de crédito es posiblemente el peor tipo de deuda. Muy caro. No está diseñado para préstamos a largo plazo. Está diseñado para ser pagado por completo cada mes.

Obtenga un solo préstamo y consolide todas sus deudas en él. Tendrá una tasa de interés más baja y le costará mucho menos a largo plazo.

Con el único interés de mejorar su puntaje de crédito, debe concentrarse en reducir su utilización general.

Lo mejor que podría hacer para esto sería obtener un préstamo para reconsolidar sus deudas de tarjetas de crédito en un solo préstamo a largo plazo.

El impacto de esto es que la utilización de su tarjeta de crédito, suponiendo que el préstamo cubra el 100 % de sus saldos, caerá repentinamente al 0 %, ya que ya no tendrá saldo en las tarjetas.

Además, en este punto, con un préstamo de consolidación, estará construyendo un historial de préstamos al realizar pagos fijos y constantes del préstamo.

Idealmente, el préstamo también tendrá una tasa de interés significativamente más baja que las tarjetas y, por lo tanto, le ahorrará dinero que, de lo contrario, estaría gastando en intereses.

Muchos otros aquí le darán algunos consejos adicionales e irrelevantes: "¡Pague X tarjeta de crédito primero!"; Idealmente, necesita eliminar esta deuda. Pero para abordar directamente la pregunta de cómo podría mejorar su puntaje de crédito, en función de su utilización, creo que la mejor opción sería que volviera a consolidar la deuda de su tarjeta de crédito en un solo préstamo, para reducir su utilización de las tarjetas.