¿Qué tan malo es tener mucho crédito disponible pero no utilizado?

A menos que tenga un historial de uso excesivo del crédito (es decir, se haya metido en problemas de deuda), entonces creo que el banquero le está dando un mal consejo al decirle que reduzca su propio límite de crédito. Tener más crédito disponible para usted que no se utiliza hará que su índice de utilización sea más bajo, lo que generalmente es mejor para su puntaje crediticio, según este artículo en CreditKarma.com. El "punto óptimo" parece ser una utilización del 1 al 20 % de su crédito total. (Pero recuerde, este es solo un factor en su puntaje de crédito, y ni siquiera el más importante: tener un largo historial de pagos a tiempo cuenta más).

Mi propia experiencia personal parece confirmar esto. Tengo dos tarjetas de crédito principales que uso. Una tarjeta tiene un límite de crédito alto (alto para mí de todos modos) y la uso para casi todo lo que compro: comestibles, gasolina, bienes duraderos, servicios, lo que sea. La otra tarjeta tiene un límite de aproximadamente 1/3 de la primera, y la uso para algunas facturas recurrentes y compras ocasionales en las que no aceptan la primera tarjeta. También tengo un par de tarjetas de tiendas departamentales que uso con poca frecuencia (generalmente 1 compra cada 6 meses más o menos). Al final de cada mes, cuando se publican los estados de cuenta respectivos, las tarjetas rara vez tienen un saldo que exceda el 15% del límite de crédito de esa tarjeta. Siempre pago el saldo total de cada tarjeta cada mes (sin excepciones) y el ciclo se repite. Nunca me he atrasado en un pago, y mi historial de crédito para todas estas tarjetas se remonta a más de 10 años. Mi puntaje de crédito es casi lo más alto posible. Si tener crédito sin usar fuera un detrimento, esperaría que mi puntaje fuera mucho más bajo.

Entonces, no, tener "demasiado crédito disponible" no le hará daño, a menos que no lo esté usando en absoluto, o tenga la tentación de abusar de él (usar demasiado). La clave es usar el sentido común. Tenga una pequeña cantidad de tarjetas, manténgalas activas, gaste bien dentro de sus posibilidades para que pueda pagar el saldo en su totalidad después de que se publique el estado de cuenta y nunca se atrase en sus pagos. Eso es todo lo que se necesita para tener un buen crédito.

Nunca doy consejos, pero lo haré ahora porque estás recibiendo malos consejos. Corro entre 820 y 835 para un puntaje FICO y lo he hecho durante años. Tengo Discover, AMEX, VISA y MC. Tengo más de 200,000 dólares de crédito y nunca NUNCA pago intereses. Pago las tarjetas todos los meses. Entonces, ¿importa cuánto crédito tiene o puede tener demasiado? ¡NO! Bank of America me dio un crédito de 40,000 dólares y ni siquiera tengo una cuenta con ellos excepto la tarjeta. A los bancos les gustan las personas que pagan sus cuentas a tiempo. Bueno, las computadoras de los bancos sí. LOL... NO tengas miedo de pedir más crédito. Su puntuación puede bajar durante dos meses, pero eso es todo. buena suerte con tu dinero

Irónicamente, el peor consejo financiero que leo proviene de los "banqueros". Se puede confiar en la docena de miembros principales aquí para dar mejores consejos que el banquero promedio. Su puntaje no mejora al mantener un saldo, solo al usar la(s) tarjeta(s) regularmente. No es necesario llevar los cargos mes a mes y pagar intereses, sino que la factura refleje una utilización del 1 al 9%. Recomendaría Credit Karma para ver cómo los factores afectan su puntaje. La calificación FICO prefiere ver una gran cantidad de cuentas, baja utilización, alta antigüedad promedio de la cuenta, baja cantidad de consultas, sin pagos atrasados. CK le permitirá ver una puntuación simulada y cómo cambia en función de estas variables.

Si bien @BrianRogers tiene algunos buenos puntos, hay algunas cosas que debe considerar desde la perspectiva de FICO que quiero exponer simplemente para usted:

• Si tiene crédito que no usa, eventualmente se considerará "inactivo" en los cálculos y, por lo tanto, no le servirá de nada en la relación crédito/gasto o solvencia crediticia. Su valor se basa en cómo usa su crédito de manera responsable, no en cuánto puede acumular. Entonces, en ese sentido, el consejo de usarlo y llevar un saldo de vez en cuando es válido para evitar la inactividad. Sin embargo, siempre páguela en su totalidad antes de recibir un cargo financiero. La inactividad depende del acreedor, a veces es tan solo 45 días de no uso y, a veces, hasta 6 meses. Por lo tanto, para pecar de precavido, le diría que coloque una taza de café o una cena en las tarjetas que no usa con frecuencia una vez al mes y luego pague al final del mes.
• De todos modos, nunca se recomienda llevar más de 2 a 4 tarjetas de crédito principales. Una Mastercard y una Visa son prácticamente todo lo que necesitas. Pero puedes subir hasta 4 tarjetas si quieres tener también una American Express y/o Discover. Pero cualquier otra cosa es innecesaria y, a menudo, lo perjudicará en la evaluación de su valía. También manténgase alejado de llevar tarjetas que no sean de crédito de primer nivel. Es decir, evita las tarjetas de gama baja Capital One, Household, Orchard y otras, ya que tienen un límite en lo alto que llegará a ser tu límite y no te hacen ningún bien. Opte por tarjetas de primer nivel si tiene un crédito lo suficientemente bueno, ya que pueden alcanzar un límite de hasta 20k y se valoran más en su valor.
• Si bien desea recortar su crédito y apegarse a un núcleo sólido, no abra y cierre cuentas con demasiada frecuencia, y ciertamente no cierre antes de un año y no abra más de 1 cada 2-3 años porque matará su duración promedio de crédito cada vez que introduce una nueva tarjeta más joven y/o pierde una tarjeta más antigua. Desea que su promedio sea de 6 a 8 años para que le sirva de algo, cualquier cosa menos lo muestra como menos establecido y, por lo tanto, menos digno de crédito. Solo algunas cosas a considerar.