¿Cuál es la diferencia entre una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA) y una cuenta de ahorros regular a través de un banco?

¿Cuál es la diferencia entre una cuenta de ahorros para la salud (HSA) y una cuenta de ahorros normal que puedo abrir a través de mi banco?

Supongo que los retiros de una HSA solo se pueden hacer para gastos de salud, pero si soy consciente de ahorrar para gastos de salud, ¿existe alguna ventaja desde una perspectiva financiera para mantener mi dinero en una HSA, en lugar de una cuenta de ahorros bancaria?

Respuestas (2)

Algunas diferencias de alto nivel (hay otros detalles específicos con respecto a la calificación y la tributación, pero estos son los puntos principales):

  • Las contribuciones a una HSA están libres de impuestos
  • Los retiros para gastos médicos calificados están libres de impuestos; los retiros no calificados están sujetos a impuestos y multas
  • Las contribuciones están limitadas a $3,400 por año para un individuo ($6,750 para una familia)
  • Los empleadores también pueden hacer contribuciones (cuentan para el límite anterior)
  • Debe tener un plan de salud con deducible alto, no tener un seguro de salud complementario y no estar inscrito en Medicare.

Entonces, si califica, el beneficio principal es una reducción en la renta imponible.

Supongo que los retiros también están sujetos a impuestos.
Las contribuciones, el crecimiento y los retiros están libres de impuestos ( excepto el impuesto sobre la renta estatal en CA, AL y NJ, y algunas advertencias de crecimiento en NH y TN ).
@Thunderforge no, las contribuciones, el crecimiento y los retiros están libres de impuestos (a nivel federal y en la mayoría de los estados, consulte el enlace que publiqué anteriormente)
@Thunderforge Siempre que los retiros se realicen para gastos médicos elegibles, no hay impuestos por hacerlo. Pero es su responsabilidad documentar el uso del retiro y evaluar cualquier obligación tributaria adicional si no es por un gasto aprobado.
Uno de los beneficios de usar una HSA de su empleador es que la contribución directamente de su cheque de pago no está sujeta a los impuestos del seguro social y de Medicare. Estos impuestos pueden llegar al 7,65%.
Mi edición rechazada planteó un punto crítico de que se le penaliza con un 20% por retiros no calificados. Esto es directamente relevante para la pregunta del OP sobre las diferencias entre una cuenta de ahorros y una HSA. No está libre de riesgos colocar dinero en una HSA; lo está comprometiendo por adelantado a los gastos médicos.
@ user71659 Mi respuesta no pretende ser exhaustiva; Agregué que hay otros detalles, pero traté de "llegar a los puntos altos". Sin embargo, tiene razón en que es un punto importante, y agregué ese punto a la respuesta. Gracias por la contribución.
Otro punto: al llegar a la edad de 65 años, la HSA se duplica como una cuenta de jubilación (pero los retiros aún están sujetos a impuestos a menos que califiquen para la exención médica). Esencialmente, las sanciones no tributarias dejan de aplicarse. Como resultado, es adecuado para cualquier persona que ya haya llegado al límite de sus otros vehículos de retiro.

Cuando se trata de ahorrar para gastos médicos, puede ahorrar algo en una HSA o puede ahorrarlo en alguna otra inversión como una cuenta bancaria. La elección óptima implica consideraciones complejas. Algunos son:

  • Las contribuciones a una HSA requieren que tenga un plan de salud con deducible alto. El HDHP tendrá, por lo general, primas más bajas que un plan con un deducible bajo, pero puede que no siempre sea así. Según los beneficios de su empleador y su utilización, es posible que el HDHP no sea la mejor opción.

    Por ejemplo, mi antiguo empleador dirigía un sistema médico. El plan que lo restringía a sus instalaciones no tenía deducible y tenía las primas más bajas.

  • Las contribuciones y retiros para gastos médicos calificados de una HSA están libres de impuestos. Este es el principal beneficio sobre la cuenta de ahorros. Sin embargo, tenga en cuenta que los gastos médicos superiores al 10 % AGI (2019, fue 7.5 % 2017-2018) son deducibles de todos modos. Por lo tanto, si su AGI es bajo, las ventajas de una HSA disminuyen.

  • Las HSA se mantienen en cuentas bancarias aseguradas, esencialmente cuentas corrientes, por lo que cualquier interés pagado es minúsculo. Peor aún, los custodios pueden cobrar tarifas mensuales, tarifas de cheques, tarifas de estado de cuenta, etc. Otras inversiones pueden tener mejores rendimientos, compensando los beneficios fiscales.

  • Los retiros no calificados cuentan como ingresos ordinarios más una multa del 20 % (con excepciones limitadas) y, a diferencia de los planes 401(k), no puede pedir prestado contra ellos. Si ya no tiene un HDHP, el dinero aún permanece en la HSA. Esto planteará un problema si descubre que necesita el dinero para otra cosa.

En resumen, ahorrar dinero en una HSA puede o no ser lo mejor para usted. Realmente debe considerar una gran cantidad de factores y, desafortunadamente, debe intentar predecir su situación futura.

A la edad de jubilación desaparece la penalización por retiro no calificado. Incluso antes de eso, podría igualar las contribuciones con lo que pagó el año anterior en gastos médicos calificados para que pueda retirarlos por completo en cualquier momento, ya que no hay una fecha límite para los reembolsos, siempre y cuando la HSA se haya establecido antes de que se realicen los gastos. pagado.
1. Tener un plan de deducible bajo con primas más baratas que un plan de deducible alto es una situación muy inusual. 2. Si su AGI es tan bajo que su deducción médica sería mayor que sus ahorros de impuestos con una HSA, probablemente no esté usando deducciones detalladas. La deducción HSA se puede tomar incluso con la deducción estándar. 3. Las HSA ciertamente se pueden encontrar sin cargos, si su intención es gastar el dinero en gastos médicos. Si su intención es utilizarlo como otro vehículo de inversión para la jubilación, también existen HSA para eso.
4. “Tomar prestado” dinero de la cuenta IRA utilizando la regla de reinversión de 60 días es arriesgado y no se recomienda. Pero si decide que lo hará de todos modos, las HSA tienen la misma regla de reinversión de 60 días.
Error de @BenMiller: quise decir 401 (k) no IRA. Y con respecto a HDHP, todo depende de los costos y su utilización, si los HDHP fueran óptimos o deseados en cada situación, serían el único plan disponible.
¿Cuál es la diferencia entre una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA) y una cuenta de ahorros regular a través de un banco?
RespuestasAquíPolítica de privacidad1y, 0v