¿Cuál es la diferencia entre invertir en Index Fund a través y no a través de una IRA/Roth IRA?

Soy un adulto joven que actualmente invierte en el fondo indexado de Vanguard usando dinero de mi cheque de pago, que ya está sujeto a impuestos.

¿Cuál es la diferencia de hacer esto en comparación con poner el dinero primero en una IRA Roth y luego decirle a mi proveedor de IRA que invierta en un fondo indexado?

Para mí, parece que la IRA Roth es mejor y no tiene desventajas en comparación con mi situación actual de no usar una IRA. La cuenta IRA Roth recibe dinero después de impuestos (similar a mi situación actual) pero permite que las ganancias crezcan libres de impuestos (mejor que mi situación actual, en la que tengo que pagar impuestos sobre ganancias de capital a largo plazo cuando retiro).

Incluso si tengo que hacer retiros anticipados de la cuenta IRA Roth, la multa es del 10 % solo sobre las ganancias , que sigue siendo inferior al impuesto sobre las ganancias de capital a largo plazo sobre mis ganancias.

¿Es correcto este entendimiento?

Aparentemente, el comienzo de su pregunta se refiere a una cuenta sujeta a impuestos frente a una IRA, y luego pregunta sobre una cuenta IRA Roth. ¿Solo pregunta sobre la diferencia entre estas tres opciones o hay algo más específico?

Respuestas (1)

Hay 3 tipos de cuentas que analiza su pregunta y cada una tiene sus puntos buenos y malos.

  • Cuenta que no es de jubilación: está disponible para su uso, el impuesto sobre la venta se grava a la tasa de ganancia a largo plazo si se mantiene durante un año. Los dividendos en el camino también se gravan favorablemente. En el momento de la jubilación, el uso de este dinero no cuenta como ingreso imponible que, de lo contrario, generaría impuestos sobre los ingresos del Seguro Social (o una eliminación gradual si los políticos se salen con la suya) y, si es lo suficientemente alto, Medicare.
  • IRA tradicional: este dinero se destina antes de impuestos, crece y se grava como ingreso ordinario al retirar después de los 59 años y medio. En efecto, le permite suavizar su tasa impositiva marginal a lo largo del tiempo, idealmente al usar este tipo de cuenta cuando se encuentra en el tramo del 25% o más, y luego pagar una tasa más baja al retirar.
  • Roth IRA: mejor cuando está en un rango bajo, 15% o menos. El dinero va después de impuestos, pero nunca más se grava. Los retiros antes del 59-1/2 de los depósitos solo están libres de multas, el crecimiento estaría sujeto tanto a impuestos como a multas. Tenga en cuenta que si la cuenta se duplica y retira todo antes de 59-1/2, la ganancia está sujeta tanto al impuesto ordinario, no a la ganancia a largo plazo, como a la multa del 10 %. Este es el inconveniente por el que preguntaste.

Lo anterior es una instantánea de estos tipos de cuentas. Las cuentas IRA tienen restricciones de ingresos que pueden anular una deducción en la tradicional, o cualquier depósito a Roth, etc.

Si esto no responde a su pregunta, comente y editaré para una mayor claridad.

Mi pregunta principal es: ¿Es siempre mejor una cuenta IRA Roth que una cuenta sin jubilación? Ambos tienen dinero después de impuestos, pero las ganancias de Roth IRA crecen libres de impuestos, mientras que en las ganancias de cuentas que no son de jubilación tienen impuestos sobre ganancias de capital. Incluso la sanción de ingenio al principio de las ganancias de Roth IRA es solo del 10%, aún más pequeña que el impuesto a las ganancias de capital a largo plazo.
Tenga en cuenta que no puede simplemente retirar las ganancias, hay un orden específico en el que se realizan los retiros y las ganancias son las últimas en la lista, primero debe haber retirado todas las contribuciones y conversiones. Además, existen límites de ingresos inferiores y superiores sobre cuándo puede contribuir a un Roth, y existen (bastante bajos en mi opinión :-)) límites de contribución. Entonces, para la mayoría de las personas, no es Roth versus no jubilación, es Roth luego no jubilación (o Roth luego 401k luego no jubilación), y eso suponiendo que pueda hacer contribuciones Roth en absoluto.
@blm - todo cierto. Lo mantuve breve hasta que supe su intención exacta. Edité para enfatizar el costo de los retiros anticipados.
Solo puede poner $ 5500 / año en una IRA. Además, dependiendo de los ingresos, es posible que no pueda deducir las contribuciones a un tradicional.
Creo que el punto clave que hace @JoeTaxpayer es "si retira todo, antes de 59.5, la ganancia está sujeta tanto al impuesto ordinario, no a la ganancia a largo plazo, como a la multa del 10 %. Esto significa que el retiro anticipado de Roth IRA (que da como resultado un impuesto sobre la renta + 10%) es peor que el retiro que no es de IRA (que da como resultado solo un impuesto a las ganancias de capital a largo plazo), ¿correcto? Especialmente porque el impuesto sobre la renta es probablemente más alto que el impuesto sobre las ganancias de capital a largo plazo.
Creo que es un poco engañoso decir (para la cuenta imponible) "En el momento de la jubilación, el uso de este dinero no cuenta como ingreso imponible". Eso es cierto si tiene efectivo en la cuenta, pero si, como es probable, tiene fondos/acciones/etc. en la cuenta, luego venderlos para obtener el dinero resultará en un ingreso imponible (aunque se gravará a la tasa de ganancias de capital favorable).
$100K en una cuenta que no es de jubilación puede tener una base muy baja, por supuesto. También puede tener una pérdida incorporada. Estaba tratando de hacer la distinción entre una cuenta IRA tradicional y la cuenta que no es para la jubilación, en el sentido de que demasiados ahorros antes de impuestos pueden ser un peligro en el back-end.
@blm: "Además, existen límites de ingresos inferiores y superiores sobre cuándo puede contribuir a un Roth, y existen límites de contribución (bastante bajos en mi opinión :-)". Pero puede hacer contribuciones de puerta trasera a una IRA Roth (es decir, contribuir a una IRA tradicional y luego convertirla inmediatamente a una IRA Roth) en cualquier nivel de ingresos.
@ user102008 Muy cierto, y es posible que pueda hacer una mega contribución Roth de puerta trasera para aumentar el límite de contribución (efectivamente). Sin embargo, a menos que esté poniendo <= el límite Roth en el fondo indexado en la cuenta no jubilatoria y gane menos que el límite de contribución, no puede simplemente poner todo en la IRA en su lugar, lo que sugiere mi lectura de la pregunta. el cartel original piensa que puedes hacer. Si bien es posible que pueda obtenerlo todo, hay algunos obstáculos por los que pasar, e incluso con ellos, todavía hay ingresos más bajos y límites máximos de contribución. Eso es todo lo que quería decir.
@blm: Por supuesto, con las contribuciones de IRA existe el límite máximo de contribución anual. Estaba hablando del límite de ingresos. Qué tan alto es el ingreso no es realmente relevante cuando puedes hacer backdoor.
¿Cuál es la diferencia entre invertir en Index Fund a través y no a través de una IRA/Roth IRA?
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