¿Cuál es el propósito de poner fondos en una HSA cuando la tasa de interés es tan baja?

Tengo una HSA a través de mi empleador, a la cual dedico cierto porcentaje de mi salario.

El "objetivo" de la HSA (tal como lo entiendo) es tener un plan de por vida para respaldar su atención médica.

Mirando a través de la letra pequeña, el interés ofrecido sobre los fondos que agrego es un mísero 0.008% (sí, menos de una centésima parte del 1 por ciento).

Dada una tasa de interés tan baja, ¿no me conviene poner este dinero en una cuenta que gane algo más alto y aún de bajo riesgo, como del 3% al 6%, y aún con suficiente liquidez para retirar en una emergencia médica?

(estoy en los estados unidos)

No es una contribución de HSA deducible de impuestos que se puede incluir como un beneficio y un "retorno de la inversión". También tiene fácil acceso a él frente a una inversión que podría tener el dinero inmovilizado en alguna parte. (EE. UU. Asumido)
También tengo un HDHP/HSA a través de mi empleador. La forma en que está configurado el nuestro (y puede ser universal, no lo sé), es que cualquier cantidad que tenga más de $2,000 puede invertirse en cualquiera de los fondos que ofrece el plan. Pero los primeros $2,000 deben guardarse en una cuenta de efectivo ganando una penitencia en intereses. Puede valer la pena verificar si sus opciones de inversión se abren una vez que alcanza un umbral similar.
Si bien ciertamente hay algunas personas para quienes HSA tiene sentido desde el punto de vista económico (personas que saben o pueden esperar que tendrán grandes gastos de atención médica en el futuro cercano y que tienen ingresos lo suficientemente altos como para proteger el dinero de los impuestos hace una diferencia significativa), la razón d'etre para HSA es como propaganda política para una teoría particular de responsabilidad individual/autosuficiencia que no resiste ningún grado de escrutinio cuando se aplica a la atención médica.

Respuestas (3)

Para la mayoría de las personas, la HSA es una forma de obtener dinero antes de impuestos y poder utilizarlo para la atención médica. No hay piso de 7.5%/10% ni necesidad de detallar impuestos de ninguna manera. Está disponible según el plan de salud que tenga y es un beneficio para aquellos que pueden reservar un poco de dinero para evitar impuestos.

Si tiene cero $ de su bolsillo y su plan no ofrece ninguna opción de inversión, su punto es válido. El dinero después de impuestos probablemente crecería y eventualmente superaría el valor de esa cuenta antes de impuestos generando cero intereses.

Tenga en cuenta que la mayoría de los usuarios de HSA utilizan la cuenta para realizar sus gastos de bolsillo cada año antes de impuestos. Otros tienen acceso a una oferta de fondos que son inversiones a largo plazo. Y la HSA se convierte en socio de las cuentas de jubilación, destinadas a futuros costos de atención médica.

TL: DR: si su plan no ofrece inversiones reales a largo plazo y no es probable que use el dinero cada año, el valor de la HSA se reduce considerablemente.

Entonces, ¿las contribuciones a la HSA antes de impuestos no cuentan para el nuevo límite de deducción estándar?
@binarymax. No, no cuentan para detallar las deducciones. Tus aportes están libres de impuestos y contribuciones a la seguridad social. También verifique si su plan tiene opciones de inversión.
Gracias por la respuesta y el consejo: buscaré opciones de inversión en planes, ¡no sabía que eso era posible!
HSA también se puede utilizar como un vehículo de ahorro a largo plazo. Normalmente, a menos que tenga gastos médicos calificados, no puede sacar dinero de una HSA sin una multa del 20%. Sin embargo, según la ley fiscal actual, después de los 65 años puede retirarse de una HSA por cualquier motivo, médico o de otro tipo.

Ditto JoeTaxpayer, permítanme decirlo de manera un poco diferente que puede ayudar a aclarar:

La razón principal para usar una HSA es que el dinero que deposita en la HSA no está sujeto a impuestos, por lo que puede, de hecho, pagar sus gastos médicos con dólares libres de impuestos. Tuve un período en el que tuve algunos gastos médicos relativamente grandes cuando recibí una factura médica, deposité suficiente dinero en la HSA para cubrirla y luego la pagué de la HSA. Pero la mayoría de las personas hacen aportes regulares a una HSA para poder repartir sus gastos médicos. Ponga un par de cientos al mes o lo que pueda administrar. Algunas personas dejan de cotizar cuando llega a un monto igual al deducible de su seguro. Cuando se inventaron las HSA por primera vez, la forma en que me lo explicaron fue: Su deducible es de $ 2000 (o el número que sea, lo olvidé). Así que construya su HSA hasta $2000. Luego, si tiene gastos médicos, págelos de la HSA hasta que

ALGUNAS HSA tienen opciones de inversión para que el dinero que se deposite allí gane rendimientos comparables a invertir en el mercado de valores. En ese caso, puede utilizar la HSA como una cuenta de jubilación. Esto es particularmente útil si está maximizando sus contribuciones a su IRA o 401k.

Compartiré mi propia situación.

Mi familia generalmente tiene más gastos médicos cada año que el límite máximo de contribución de la HSA. Como resultado, cada año aportamos el máximo permitido a la HSA y luego lo retiramos para pagar los gastos médicos, esencialmente vaciando la HSA cada año. La tasa de interés de la cuenta es irrelevante, porque el dinero no permanece allí el tiempo suficiente para ganar algo significativo. La contribución simplemente nos permite tomar una deducción de impuestos de $6k+ cada año, lo que hace que la mayoría de nuestros gastos médicos de bolsillo estén libres de impuestos.

¿Cuál es el propósito de poner fondos en una HSA cuando la tasa de interés es tan baja?
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