Recientemente, un asesor de inversiones brindaba consultas gratuitas en el lugar de trabajo de mi esposa. Nos aconsejó convertir algunos 401K de empleadores anteriores y IRA tradicionales a Roth IRA. Hizo esto en base a las proyecciones que hizo que muestran que con los saldos de nuestros fondos de jubilación y la continuación de las contribuciones a la tasa actual, tendremos suficientes ingresos de jubilación para permanecer en nuestra categoría impositiva actual (25% sobre el último dólar) . Además, nuestro ingreso bruto ajustado imponible está muy por debajo de la parte superior de nuestro tramo impositivo actual, por lo que las conversiones no nos llevarían a un tramo más alto si las espaciáramos durante varios años. Si hacemos estas conversiones a la tasa que él aconseja, tendríamos que pagar los impuestos sobre el monto convertido del capital 401K que se está convirtiendo, ya que no lo hacemos.
Sin embargo, otro asesor financiero (de nuestra cooperativa de ahorro y crédito) desaconsejó esto, diciendo que no valdría la pena el golpe de impuestos ahora y la pérdida de capital. También señaló que las leyes fiscales podrían cambiar antes de que nos jubilemos. El tipo que hace nuestros impuestos dice que no es tan fácil decidir como lo hacen parecer los dos asesores.
Nuestra situación: tenemos poco más de 50 años y tenemos un hijo en la escuela primaria. Actualmente, mis aportes al 401K están en el máximo para mi edad (estoy utilizando el aporte de actualización); financieramente es difícil para nosotros, pero el 401K y el Seguro Social son el único dinero de jubilación que espero tener... y yo No estoy tan seguro acerca de SS. Mi esposa tiene un trabajo que le proporcionará una pensión modesta y también tiene un 10% destinado a 401K's. El primer asesor recomienda jubilarse a los 62 años; eso podría funcionar para mi esposa, ya que habrá llegado al límite de su pensión y tiene problemas de salud; también podría emprender una segunda carrera. Sin embargo, dado que estaremos pagando la universidad en ese momento, no creo que sea factible para mí (yo gano alrededor del 60 % de nuestro ingreso bruto) jubilarme antes de los 64 años; más probablemente, "cambiaría hacia abajo"
Se me ha ocurrido que podríamos convertir cantidades más pequeñas de lo que sugiere el primer asesor. Serían cantidades lo suficientemente pequeñas como para pagar los impuestos con otros fondos y conservar todo el capital que se está convirtiendo.
Entonces, en este punto, estoy buscando información sobre cómo decidir si debemos hacer esto y cómo. ¿Hay algún cálculo que pueda hacer que ayude con esta decisión? ¿Existe un movimiento para cambiar las leyes pertinentes?
Si está en la categoría impositiva del 25 %, entonces probablemente no debería estar haciendo una conversión Roth en este momento. Preferiría realizar conversiones Roth cuando pueda hacerlo a una tasa del 15 %. Podría contribuir directamente con algunas de sus contribuciones anuales actuales a Roth, pero incluso eso no es una gran idea, excepto para diversificar sus participaciones.
Lo más probable es que no pague una tasa impositiva promedio del 25 % en su jubilación, a menos que le esté yendo muy bien en su cuenta de jubilación. Lo más probable es que estés en algún lugar alrededor del 15%. Por lo tanto, la conversión a una tasa del 15% está bien; básicamente, tendrás algo como esto, basado en algunas suposiciones (estoy inventando dólares, corchetes, etc.; obviamente, esto cambiará):
Total: $90k annual retirement income
25% bracket starts at 75k
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Withdraw from Pretax IRA up to 75k
Withdraw from Roth IRA 76-90k
Al hacer esto, paga 0-15% de impuestos sobre hasta 75k, luego paga 0 impuestos después de eso en el Roth (que ya pagó 15% de impuestos). Por lo tanto, no termina pagando más del 15 % sobre un solo dólar y paga menos sobre la suma total. Pero tampoco querrás pagar el 25 % de nada de eso, ya que eso realmente no te ayudará en nada y podría perjudicarte (te perjudicará, si terminas obteniendo parte de ese 15 % de ingresos de el Roth).
Si ahora está en el tramo del 25 %, entonces probablemente sea mejor que mantenga todo en una cuenta IRA regular (a menos que espere estar en el tramo del 28 % después de jubilarse). Poner algo en Roth no es una idea terrible, solo por el bien de la diversificación, pero probablemente le cueste dinero a menos que las tasas de impuestos aumenten drásticamente (lo que ciertamente podría suceder, aunque no es tan probable que aumente en la 'clase media' 0-100k rango). Tendrían que duplicar para que estés peor de esta manera.
Y por último: no te retires nunca del 401k para pagar impuestos por una conversión . Está sujeto a una multa del 10% por hacer eso (ya que es un retiro anticipado) y también tiene que pagar impuestos sobre ese retiro. asco
Para obtener más información acerca de cuándo Roth tiene sentido, lea el artículo del blog del moderador del sitio JoeTaxpayer sobre el tema , que explica esto con gran detalle.
GreenMatt: esta es una buena pregunta, y una pregunta que he hecho sobre si invertir en una IRA Roth o en una IRA tradicional. Esta es mi opinión sobre la imagen, no estoy seguro de su situación fiscal y cuánto tendría que pagar por cada conversión que hizo, si tiene dinero extra para pagar esos impuestos, etc. En mi opinión, no lo sé . No creo que sería una buena idea usar el capital de su 401(k) para pagar impuestos, pero tener el dinero extra para pagarlos al reinvertir para no perder ningún interés, especialmente porque está cerca del "final". de su efecto "bola de nieve" con intereses en su cuenta de retiro.
Aquí hay un recurso para considerar.
Además, otra cosa a considerar que realmente no veo mucho aquí es la inflación. Si va a estar en la misma categoría impositiva en la que se encuentra ahora, y si lo que sea que esté contribuyendo a su 401(k) o IRA tradicional NO lo está reduciendo en la categoría del 15 %, entonces le sugiero que haga un ROTH IRA. Digo esto porque para mí, cuando me jubile, hubiera preferido pagar mis impuestos a lo largo de los años (tengo 23 años y estoy en una categoría impositiva marginal del 25 %) en una cuenta IRA ROTH y no pagar nada cuando me retire en 30 años. Los factores que la gente olvida considerar son que el costo de vida será MUCHO MUCHO más alto para mí en el futuro, y el costo de enviar a un niño a la escuela también será mucho más alto.
Dado que su hijo es pequeño, considere este sitio para conocer el costo de la educación universitaria de su hijo. Esto compara el costo promedio de educación para alguien que asiste a la universidad en 2015 versus 2033 (un niño nacido EN 2015). Si bien esto parece drástico, y podría haber muchas cosas diferentes que sucedan en ese momento, es una ilustración decente. Si bien el sitio web provisto ciertamente no está validado por el DoE, he leído varios artículos sobre esto y todos son muy similares. Nuevamente, otras cosas podrían suceder entre ahora y la carrera universitaria de su hijo, pero si la universidad se vuelve "gratuita", la pagaremos , y si no es gratuita y aumenta a tasas históricas, usted la pagará.
Tampoco quiero comentar sobre lo que sucederá con los impuestos a lo largo de los años, no estoy seguro de dónde vives (estoy en los EE. UU.), pero en mi opinión, creo que A) no cambiarán o B) se elevará ligeramente. En cuanto a SS, creo que es justo y definitivamente más que razonable no esperar SS en la jubilación. Definitivamente no cuento con eso.
Todd