¿Maximizar el 401(k) o aprovechar los cambios de impuestos de un Roth?

Tengo poco más de 30 años y actualmente estoy ahorrando alrededor de $12,000 al año en mi 401(k) con un saldo de alrededor de $48,000.

Además, hace dos años decidí iniciar una cuenta IRA Roth porque pensé que sería bueno tener algunas distribuciones libres de impuestos cuando me jubile. Estoy poniendo $ 2,000 al año, pero planeo aumentar eso a alrededor de $ 3,500 una vez que se paguen los préstamos.

¿Debería concentrarme en maximizar mi 401(k) o continuar con mi estrategia actual? Estoy aprovechando la coincidencia completa de 401k de mi empresa.

¿Por qué no puede diversificarse dentro del 401(k)? Los fondos mutuos generalmente se usan en 401 (k) y tienen cierta diversificación inherente. ¿Puede administrar su 401(k) de manera que esté en más de una opción de inversión dentro del 401(k)?
Me refiero a tener ingresos libres de impuestos (roth ira) e ingresos imponibles (401(k)) cuando me jubile.
¿Su 401(k) actual ofrece una opción Roth?
¿No puedes hacer ambas cosas? Siempre que esté por debajo de cierto límite de ingresos, aún debería poder contribuir a una cuenta IRA Roth, incluso si maximiza su 401 (k).
¿Piensa que su tasa impositiva será más alta ahora que cuando se jubile (lo que significa que debería tener más peso hacia el 401(k) y el IRA tradicional) o que serán más altos cuando se jubile que ahora (lo que significa un peso tan alto como posible hacia Roth).
Y si no lo sabe, entonces puede cubrir sus apuestas / diversificar impuestos contribuyendo algunos a cuentas con impuestos diferidos (por ejemplo, 401 (k)), algunos a cuentas libres de impuestos estilo Roth (como un Roth IRA), e incluso algunos a cuentas de corretaje regulares (que no tienen ventajas fiscales, pero no tienen restricciones para retirar $).

Respuestas (2)

Las opiniones varían al respecto, pero la mayoría de las recomendaciones que he leído, y lo que sigo, es el siguiente orden de inversión:

  1. Establecer un fondo de emergencia para cubrir 6 meses de gastos.
  2. Si el empleador iguala las contribuciones al 401(k), maximice su igualación.
  3. Máximo HSA.
  4. Max Traditional/Roth/Backdoor Roth IRA según el nivel de ingresos.
  5. Máximo 401k.
  6. Cuenta de inversión sujeta a impuestos.

Si tiene deudas, a menudo se les da prioridad después de aprovechar la coincidencia 401k del empleador si tienen tasas de interés altas (retorno garantizado, en esencia), y muchas personas no se preocupan por pagar las deudas de bajo interés a largo plazo antes, pero algunos colóquelos antes de abrir una cuenta de inversión sujeta a impuestos.

La parte de la HSA solo es relevante si tiene un plan de seguro con deducible alto, la popularidad de la HSA se debe al hecho de que las contribuciones y distribuciones no están sujetas a impuestos siempre que el dinero se gaste en gastos de salud calificados, y actualmente no hay tiempo. límite para reclamar gastos. Esto significa que puede pagar los gastos de su bolsillo y obtener distribuciones años después, beneficiándose así de años de crecimiento compuesto libre de impuestos. Algunas HSA tienen malas opciones de inversión, por lo que es posible que tengan que ir fuera de los empleadores y las reglas sobre los períodos de reembolso pueden cambiar.

Haría un caso sólido para intercambiar 1 y 2. Los $ 10,000 que se necesitarían para cargar el EF serían $ 26K (suponiendo un soporte del 25%) en el 401 (k) con una coincidencia dólar por dólar. Y como el partido típico se detiene en el 5%-6% de los ingresos, el resto puede ir al EF,
@JoeTaxpayer Sí, lo ideal es que no renuncies al partido para financiar un EF, pero puede llevar semanas sacar dinero de un 401k, por lo que no pondría EF por debajo de 401k, en realidad, por lo general, ambos ocurren en conjunto, ya que 401k las elecciones se realizan al inicio del empleo y durante las inscripciones anuales, así que supongo que no importa mucho en qué orden las pongas en una lista.

Lo bueno de la cuenta IRA Roth es que, en caso de emergencia, puede retirar sus contribuciones sin penalización. Esto significa que incluso si no ha creado un fondo de emergencia dedicado, podría usar una cuenta IRA Roth como un fondo de emergencia provisional. Dicho esto, consideraría los fondos Roth como último recurso (realmente una emergencia) ya que es posible que no pueda devolverlos ese año. Y, por supuesto, si no tiene una emergencia, tiene un Roth que de otro modo no tendría si financiara su EF con efectivo.

Por lo tanto, primero maximizaría la Roth IRA para crear su fondo de emergencia de por vida, luego regresaría y agregaría más al 401 (k). Si su empresa ofrece un Roth 401(k), lo consideraría también para una parte de sus contribuciones al 401(k).

¿Maximizar el 401(k) o aprovechar los cambios de impuestos de un Roth?
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