Supongamos, por el bien de la discusión, que trabajo en ACME, Corp, una empresa estadounidense. Como parte de mi compensación, ACME me hace miembro de su seguro de salud grupal a través de Aetna, una compañía de seguros de salud de EE. UU. (o cualquier otra compañía).
Supongamos además que me diagnostican un cáncer hipotético. Este cáncer hipotético requiere un tratamiento muy costoso (> $ 100,000 en el transcurso de un año), pero puedo continuar trabajando mientras recibo el tratamiento.
Me gustaría saber cómo afecta esto a ACME. ¿Esto va a ser un costo para ACME de alguna manera? ¿Aumentarán sus primas porque soy un miembro que requiere un tratamiento costoso? ¿Aetna intentará eliminarme del plan de alguna manera para que no tengan que pagar?
Además, suponga que ACME cierra y necesito un nuevo trabajo. ¿Afectará mi cáncer a un futuro empleador que me contrate? ¿Debo mantener mi cáncer en secreto de posibles empleadores por razones de dinero?
Muchas grandes empresas se aseguran a sí mismas. Le pagan a la compañía de seguros para gestionar los siniestros y tener acceso a su red de médicos, hospitales, especialistas y farmacias; pero cubrir los costos en forma compartida con los empleados. Las medianas empresas utilizan una de las pólizas de grupo estándar. Las pequeñas empresas tienen pólizas costosas porque son un grupo pequeño o tienen que unirse a otras pequeñas empresas a través de una asociación para crear un grupo más grande.
Cuanto más grande es el grupo, menos impacto tiene cada persona individual en el costo del grupo. Las compañías de seguros modifican el precio de sus pólizas cada año en función de la demografía esperada de los grupos, las tarifas negociadas con la red de proveedores, el nivel de cobertura requerido y el uso real del grupo del año anterior. Si la compañía de seguros no un mal trabajo de estimar el desempeño del grupo, afecta sus ganancias; lo que hará que aumenten sus tarifas el próximo año lo que puede impactar en la cantidad de empresas que los utilizan.
Algunas disposiciones de las nuevas leyes de atención médica en los EE. UU. rigen la portabilidad del seguro con respecto a las condiciones preexistentes, los niveles mínimos de cobertura y la eliminación de muchos límites de por vida. Antes de estos cambios, cambiar de empleador estando muy enfermo podía tener un impacto devastador en las finanzas de la familia. El límite de por vida podría dificultar la cobertura de la persona si tuviera enfermedades muy costosas.
Si la enfermedad no afecta su capacidad para trabajar, no hay necesidad de discutirlo durante el proceso de la entrevista. No será necesario discutirlo, excepto cuando se coordine la atención durante la transición. Sin embargo, hay un gran problema. Si la compañía anterior usa Aetna y la nueva no, es posible que deba cambiar de médico u hospital; o salga de la red a un costo potencialmente aún mayor para usted.
Las primas de seguro de su empleador definitivamente aumentarán si hay muchos reclamos cuando sea el momento de renovar su póliza. También es posible que, si esto sucede, el empleador transfiera parte del costo adicional a los empleados.
La compañía de seguros no intentará que lo eliminen, no funciona de esa manera con las pólizas grupales. Simplemente aumentan el precio como se mencionó anteriormente.
Si acepta un nuevo trabajo, su cáncer afectará al futuro empleador de la misma manera. En cuanto a si debe mantenerlo en secreto, no creo que sea algo que deba revelar a menos que afecte su capacidad para realizar su trabajo, incluso entonces puede estar protegido por la Ley de Estadounidenses con Discapacidades. Es cierto que algunos empleadores pueden mostrar cierto sesgo debido a esto, especialmente una empresa pequeña que probablemente tenga un grupo pequeño que es más probable que vea aumentos de precios debido a que un solo empleado hace reclamos costosos.
En pocas palabras: no le mentiría al respecto a un futuro empleador, pero tampoco ofrecería esa información a menos que sea importante para su desempeño laboral.
Hay una serie de puntos importantes planteados en su pregunta. Esta pregunta está muy centrada en los EE. UU., al igual que mi respuesta. Otros ya han planteado el tema de los empleadores que se 'autoaseguran', por lo que esta respuesta no aborda ese caso.
En primer lugar, es ilegal que un empleador (o posible empleador) pregunte sobre su situación médica y sería muy inapropiado que usted la revelara. Esto no es diferente de que se le pregunte o se revele su edad (o preferencia de género), y podría afectar en gran medida la decisión de contratación (aunque no debería), así que no lo revele.
En segundo lugar, el seguro de salud 'grupal' proporcionado por el empleador no se puede negar a nadie en el 'grupo', por lo que, para usar su ejemplo, Aetna no puede intentar que lo eliminen del plan de seguro, ni pueden tener en cuenta ningún problema preexistente. (Aparte, la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés) intenta extender este enfoque al seguro 'individual').
En tercer lugar, si un empleador se ve afectado por las reclamaciones específicas de un empleado individual y en qué medida depende de numerosos factores, pero un factor clave es el tamaño de la empresa. Una empresa pequeña (menos de 100 empleados según la definición de la ACA) está legalmente obligada a recibir un trato diferente por parte de una compañía de seguros en comparación con una empresa más grande. Esencialmente, hay dos formas en que una compañía de seguros puede establecer tarifas; basado en la 'comunidad' o basado en la 'experiencia'. Las pequeñas empresas deben ser evaluadas usando la calificación de 'comunidad'; Las empresas 'grandes' (más de 100) deben evaluarse utilizando la calificación de 'experiencia'.
Basado en la 'comunidad' significa que la tarifa se establece en función del historial de reclamos de la 'comunidad', es decir, la edad, el tamaño de la familia, el área geográfica y el consumo de tabaco. Basado en la 'experiencia' significa que la tarifa se establece en función del historial real de reclamaciones de la base real de empleados de la propia empresa. La razón de esto es que una vez que una empresa alcanza una cierta cantidad de empleados, tiene (relativamente) sentido observar el historial real de reclamaciones de la empresa al establecer las tarifas. Pero para una pequeña empresa, el uso del historial de reclamos 'reales' podría estar tan sesgado por el historial de reclamos de un empleado individual que se considera una práctica desleal y, por lo tanto, se requiere que las tarifas para las pequeñas empresas se establezcan de acuerdo con la 'comunidad'. Específicamente en su caso, si se unió a una empresa con (por ejemplo) 75 empleados, usted (su actividad de reclamo) no afectaría mucho sus tarifas; si te unieras a una empresa con 100.000 empleados, tampoco afectarías mucho sus tarifas (estadísticamente insignificante); pero si se unió a una empresa con 120 empleados, podría afectar sus tarifas de manera bastante sustancial.
Existe la forma en que debe ser bajo la ley, y existe la forma en que es. Trabajo para una empresa relativamente pequeña y una de las esposas de los empleados que está en nuestro plan fue diagnosticada con cáncer. Su plan de tratamiento es bastante caro. El propietario se enteró por la compañía de seguros debido a sus tratamientos que no recibirá su cheque de reembolso anual de la compañía de seguros (ACA requiere que las compañías de seguros gasten el 80 % de las primas pagadas en ese plan grupal para que se use para atención médica, o un reembolso se debe al empleador). También le dijeron que sus tarifas subirían significativamente el próximo año. Es una locura pensar que algunos dueños de negocios no optarían por actuar sobre esa información. Trabajé para una empresa durante más de 5 años en ventas. He sido un productor superior y miembro del "Club del presidente". Yo, junto con otra mujer con la que trabajo, fuimos despedidos sin ninguna explicación y la gerencia se negó a dar una razón. Lo único que tenemos en común son los problemas de disco en la espalda que nos obligaron a recibir tratamientos epidurales espinales 3 o 4 veces al año con nuestro seguro. Te diste cuenta.
No me parece. Hay una disposición en ObamaCare llamada "calificación comunitaria" que se aplica a partir de 2014. Las compañías de seguros deben colocar planes individuales y de grupos pequeños en un grupo de personas de la misma región geográfica. El mismo plan debe costar lo mismo para todas las pequeñas empresas de la misma región. Por lo que tener empleados que tengan altos costos no afectará significativamente el costo de la empresa; se incluirá en el costo para todas las personas en el área; pero el efecto se promedia entre todas las empresas e individuos que tienen planes.
Ray Butterworth