¿Cómo gana dinero un banco con un préstamo garantizado sin intereses?

Un préstamo "verdadero" al 0% es una propuesta perdedora para el banco, eso es cierto. Sin embargo, cuando observa los préstamos reales "0%", generalmente tienen algunas trampas:

• El interés en realidad se acumula a una cierta tasa, pero no se vence a menos que el prestatario "incumpla" (omita un pago). El banco gana dinero cuando las personas no hacen un pago y pueden agregar todos los intereses acumulados al préstamo.
• El 0% es por un período de tiempo determinado, y después de eso, las tasas de interés aumentan. Ganan dinero cuando usted no paga (o no puede) el préstamo durante el período del 0% y luego debe pagar intereses por el resto del préstamo.

También puede haber cargos por pago atrasado, multas por pago anticipado y otras cláusulas que hacen que, en promedio , sea un buen negocio para el banco. Los prestatarios individuales pueden salirse con la suya con "dinero gratis", pero el banco no busca ganar dinero con cada préstamo, busca ganar dinero con miles de préstamos en general.

Para un minorista (incluidos los vendedores de autos nuevos). los costos de financiamiento reales se incluirán en el precio de venta. Agregarán, digamos, 10% al precio de venta a cambio de un préstamo sin intereses. También pueden vender estos préstamos a un banco de inversión u otra entidad, pero se venderían con un gran descuento, por lo que la diferencia se compensará con el precio de venta u otras "tarifas". Es posible que solo lo atribuyan a descuentos promocionales o costos de adquisición de clientes, pero no sería una buena práctica a gran escala.

La mayoría de los préstamos al 0% de interés tienen tasas de interés bastante altas que se difieren. Si se atrasa en un pago, se verá afectado por todos los intereses diferidos. Confían en un porcentaje de clientes que no hacen un pago. Además, esto es popular en las ventas de muebles/automóviles porque es una forma de hacer que las personas compren que de otro modo no lo harían, ganaron dinero con la venta del artículo, por lo que el préstamo no tiene que generarles dinero (aunque algunos lo harán). .

Los bancos/prestamistas tradicionales ganan dinero con los intereses y confían en eso, tendrían que depender de las tarifas si no se permitieran los intereses.

En términos generales, un préstamo sin intereses estará vinculado a una compra específica, y el proveedor le pagará algo al prestamista. El único otro escenario probable es una oferta introductoria para tratar de ganar un negocio más rentable a largo plazo, como un período inicial sin intereses en una tarjeta de crédito. Los bancos no podrían ganar dinero si todos sus préstamos fueran sin intereses, a menos que los vendedores les pagaran lo que sea que se comprara con el dinero prestado.

El banco depende de las leyes de los grandes números. No necesitan ganar dinero con todos los clientes, sólo en promedio . Hay varias formas en que el interés cero tiene sentido para ellos:

• la adquisición de clientes es costosa. Su departamento de marketing sabe exactamente cuánto cuesta en publicidad y marketing, en promedio, captar un nuevo cliente. Incluso presupuestan para esto, por lo que tienen un "gatito" de fondos para gastar. Gastar parte de ese dinero subsidiando el interés de un nuevo cliente es un método perfectamente razonable.
• El período de interés cero caduca, momento en el que se impone una tasa de interés más alta. Esto es casi seguro. Una persona podría manejar cuidadosamente esta relación para pagarla antes de esa fecha, pero el banco está apostando a que el cliente no lo hará, o no podrá hacerlo, y aceptará el interés. Muchas personas realmente no leen sus declaraciones y ni siquiera notan el interés.
• Esto solo se aplica a las transferencias de saldo y/o adelantos en efectivo, y estos tienen tarifas únicas altas, que compensan con creces el interés cero.
• La membresía tiene sus privilegios. Usted es un cliente preferencial con mucho dinero depositado o en cuentas de inversión, en las que ganan mucho dinero, y el interés cero es un beneficio (beneficio).
• Le están cobrando una tasa de interés punitiva, pero están de acuerdo en no hacerlo pagar a menos que incumpla. Entonces se debe todo el interés atrasado, más el interés sobre el interés.

Usted preguntó acerca de los bancos , y no creo que vea este último esquema muy utilizado por un banco. Este es el por qué. En primer lugar, los clientes lo odian absolutamente , y cuando lanzas la bomba de interés, advertirán a sus amigos que se alejen, te harán estallar en las redes sociales, llamarán a los protectores del consumidor de noticias de televisión y nunca, nunca, volverán a hacer negocios contigo. Lo que derrota sus esfuerzos en la adquisición de clientes. En segundo lugar, solo funciona en ese rango reducido de personas que incumplen un poco , es decir, que tienen un mal funcionamiento del pago automático. Si alguien realmente incumple, no solo no pagarán el interés de castigo, ¡tampoco pagarán el principal! Esto solo tiene sentido para los préstamos garantizados, como muebles o automóviles, en los que puede reponer esas cosas: con los préstamos no garantizados, realmente no tiene ningún poder para obligarlos a pagar, a menos que queme su crédito. Puedes demandarlos, pero no puedes sacar sangre de una piedra.

Si las tasas de interés son negativas, una carga del 0% aún podría ser rentable.

Otras respuestas no parecían cubrirlo, pero la mayoría de los préstamos bancarios "0%" (que a menudo se ofrecen a los titulares de tarjetas de crédito en forma de cheques de transferencia de saldo), además de los cargos menos obvios como los cargos por pagos atrasados ​​ya mencionados, también cobran un tarifa de préstamo real, típicamente 2-3% (o un monto mínimo) - ese fue el trato con cada oferta de transferencia de 0% que vi de un banco.

Entonces, efectivamente, incluso si paga el préstamo perfectamente, a tiempo y dentro del período del 0%, AÚN obtendrá un préstamo del 3% y no del 0% (suponiendo que el período del 0% dure 12 meses, lo que suele ser el caso).

Los concesionarios de automóviles, así como los concesionarios de botes, los concesionarios de vehículos recreativos, tal vez los concesionarios de vehículos agrícolas y otros tipos de activos hacen tratos con bancos y compañías financieras para que puedan otorgar préstamos a los compradores. Pueden estar pagando el interés a las compañías financieras para que puedan ofrecer un préstamo del 0% al cliente minorista por todo o parte del plazo del préstamo. Ni la compañía financiera ni el distribuidor quieren otorgar tales préstamos a personas que probablemente no pagarán. A estos clientes no se les ofrecerá este tipo de financiación. Pero recuerde también que estos préstamos están garantizados por el activo, el automóvil, que también está asegurado. Pero el distribuidor o la compañía financiera tiene ese activo como garantía que pueden embargar para pagar el préstamo. Entonces, la compañía financiera recibe su pago y el concesionario se queda con las ganancias que obtuvo al vender el automóvil. Por lo tanto, estos préstamos están diseñados para garantizar que ni el distribuidor ni la compañía financiera pierdan mucho. Estos se denominan préstamos de financiación de activos porque siempre hay un activo (el automóvil) para usar como garantía.

Además de todos los puntos señalados en otras respuestas, en algunas jurisdicciones (incluido el Reino Unido donde vivo) las leyes de crédito al consumo requieren que el prestamista permita que el prestatario pague el préstamo en cualquier momento. Si el prestamista cobra intereses y el prestatario paga el préstamo antes de tiempo, entonces el prestamista pierde los intereses que se habrían pagado durante el resto del período del préstamo. Sin embargo, si el interés real se incluye en el precio de venta de un artículo y el préstamo para pagarlo es nominalmente "0%", entonces el prestatario aún paga todo el interés incluso si paga el préstamo de inmediato.

Si cree que se está jugando a este juego, puede solicitar un "descuento en efectivo" (o una redacción similar: una vez tuve problemas con un vendedor de automóviles que pensó que me refería a una maleta llena de £ 20 usados), lo que significa que desea evitar pagar el interés ya que no está tomando un préstamo.

Muy buenas respuestas sobre cómo se realizan típicamente los préstamos al 0%. Además, muchos están vinculados a la compra de un artículo grande específico o tarjetas de crédito sin período de interés. En las transacciones con tarjeta de crédito, el banco recibe una tarifa del minorista, quien a su vez le otorga un cargo oculto para cubrir esa tarifa. En el caso de un artículo de compra grande como un automóvil, es muy probable que el minorista pague una tarifa para cubrir lo que sería ese interés, algo que está dispuesto a hacer para realizar la venta. Por lo general, serán menos propensos a negociar un precio tan bajo en la negociación si usted no está haciendo ese trato, o en ocasiones pueden ofrecer un reembolso o tasas de financiamiento especiales bajas o cero, pero no obtiene ambos.