Mi esposa y yo estamos en proceso de vender nuestro negocio a un comprador. Hemos acordado una cantidad por la que vender el negocio y el propietario financiará el resto.
El comprador ya se hizo cargo de las responsabilidades diarias ya que nos mudamos fuera del estado. El comprador está pagando actualmente una cuota de alquiler hasta que tengamos un contrato formalizado. El comprador tiene inversores y cree que podrá pagarnos en su totalidad antes de que finalice el plazo del préstamo, pero eso no es seguro.
¿Cuál es una forma aceptable de determinar una tasa de interés y debería estructurarse de alguna manera fuera de la tasa preferencial?
Tenemos una deuda de tarjeta de crédito que íbamos a pagar con el dinero de la venta. Me gustaría estructurar el préstamo de manera que anime al comprador a pagarnos lo antes posible. ¿Existe una forma común de estructurar estos acuerdos para facilitarlos?
Bueno, para empezar, me aseguraría de que el total de intereses que cobra cada mes sea mayor que el total de intereses que paga cada mes por la deuda de su tarjeta de crédito. Entonces, si tiene $200 al mes en intereses que paga a la compañía de la tarjeta de crédito, me aseguraría de que el interés que cobra por el préstamo sea más de $200 al mes. Y asegúrese de utilizar una parte del pago principal para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, de modo que aún esté a la par o por delante del interés que debe a la compañía de la tarjeta de crédito.
Más allá de eso, me gustaría que la tasa fuera más alta de lo que el prestatario podría esperar de un banco. Esto incentivará al prestatario a pagarlo antes de tiempo o refinanciar el préstamo a través de un banco que lo pague antes de tiempo. Cualquier cosa que transfiera el riesgo de usted a otra persona está a su favor aquí.
También podría implementar algún tipo de tarifa de pago final y reducir esta tarifa en una cierta cantidad (presumiblemente hasta el 100%) si se paga antes de tiempo. Graduaría esa cantidad para que todavía haya un incentivo si el comprador no cumple con la fecha original, pero aún hay un incentivo para cumplir con la fecha. Si el préstamo fuera por 10 años, probablemente ganaría alrededor del 0,5% por año antes de tiempo.
También pediría a un abogado que redacte la documentación del préstamo para asegurarse de que usted (y potencialmente sus herederos) estén cubiertos en caso de que necesite recuperarse de un incumplimiento, bancarrota u otros problemas potenciales. Apuesto a que los honorarios del abogado le ahorrarán 5 veces más la cantidad, aunque solo sea en dolores de cabeza. Y si se trata de familiares, el abogado es un gran chivo expiatorio cuando dice: Ojalá pudiera hacer eso, pero el abogado no me deja si el miembro de la familia trata de aprovecharse.
Parece un poco tarde en el proceso, ¿no? Se mudaron, usted está en otro lugar, etc. Hoy, la tasa preferencial es del 3,25 %. No sé lo suficiente como para sugerir si esto es justo para ambas partes. Es más de lo que ganaría en el banco y menos de lo que pagarían por un préstamo comercial. Mi línea de capital propio es actualmente del 2,5%, por lo que vale.