Soy de un país del tercer mundo en Asia y he estado viviendo en Alemania durante un año y quiero invertir algo de dinero (algunos miles en Europa en total y unos pocos cientos por mes) en lo que se llama ETF (fondo cotizado en bolsa). Porque simplemente mantener mi dinero en el banco no parece ser una buena opción cuando la inflación aumenta cada año. Actualmente, tengo una cuenta bancaria en Commerzbank.
Todavía no hablo alemán (sin embargo, estoy tratando de aprender), por lo que le preguntaría por su experiencia, una empresa buena/confiable podría proporcionar:
Varios tipos de ETF / fondos indexados (no solo invirtiendo para los índices de Alemania, por ejemplo, sino también para los índices mundiales).
Tarifa baja por compra/venta (no por porcentaje sino por un precio fijo, por ejemplo: comprar 1 ETF cuesta 0,03 euros, comprar 1000 ETF cuesta 30 euros).
Soporte en inglés para el sitio web y cálculo automático de impuestos (creo que lo hacen implícitamente en Alemania, por ejemplo: si vendo mis valores y gano 1000 euros durante 1 año, este año solo tengo que pagar 1000 - 800 (forma exenta de impuestos anuales para ganancia de capital) = 200 * 25% de impuestos = 50 euros?)
Mi estrategia es comprar con todo incluido algunos ETF / fondos indexados que creo que pueden ganar a largo plazo en los próximos años (no soy un comerciante activo) y el dinero es lo que ahorro
Independientemente del corredor que elija, tendrá acceso a los ETF de UCITS, muchos de los cuales siguen índices internacionales. Sin embargo, no puede comprar fondos que estén domiciliados fuera de la UE, al menos no como inversor privado. El sitio web https://justetf.com tiene una base de datos de ETF y aplica automáticamente restricciones de disponibilidad según el país y, a menudo, tiene información más actualizada que los corredores. También enumera los corredores que ofrecen planes de ahorro para cada ETF.
Todos los corredores alemanes manejan los impuestos automáticamente. Tienes una desgravación libre de impuestos (Steuerfreibetrag) de 800 y algo € al año sobre las plusvalías, pero debes destinar expresamente todo o parte de esta desgravación a un banco (→ Freistellungsauftrag). Si comete un error aquí, el impuesto adecuado se puede calcular con sus declaraciones de impuestos. Los impuestos se imponen sobre las ganancias como las ventas y los dividendos, pero también para acumular fondos en parte sobre las ganancias no realizadas. Esto significa que la estrategia fiscal óptima es preferir distribuir ETF hasta que los pagos de dividendos agoten su Freibetrag. Más allá de ese punto, la acumulación de ETF difiere más impuestos hasta la venta, lo que generalmente se considera algo bueno.
Al comparar corredores, desea observar tres tipos de tarifas:
Por todo esto, Commerzbank no es muy competitivo con los bancos en línea, excepto en volúmenes muy grandes. A menudo, se recomiendan bancos como DKB o Ing en este contexto, pero pueden ser exigentes con sus clientes y no estoy seguro de si sus sitios web admiten muy bien el inglés. Flatex solía ser muy bueno hasta la reciente introducción de una tarifa de cuenta del 0,1% anual. Bajo ninguna circunstancia acuda a la Sparkasse local.
Comparación aproximada (a partir de abril de 2020, sin garantías):
Estas tarifas son por orden/por ejecución del plan de ahorro y normalmente dependen del volumen/valor de la orden (excepto DKB). El número de acciones que compra no es directamente relevante.
Lo que es más importante que perseguir las operaciones de menor costo es encontrar un buen ETF de bajo costo con el que se sienta cómodo, como se mencionó, use JustETF para eso. Dado que no todos los corredores ofrecen planes de ahorro para ese ETF, la elección del fondo puede afectar su elección de corredor.
Un buen recurso para más preguntas es el subreddit de finanzas alemán https://reddit.com/r/Finanzen
Bernhard Dobler
Chris W. Rea