Cómo construir un puntaje de crédito lo más rápido posible [duplicar]

Estoy buscando detalles sobre cómo crear y aumentar la puntuación de crédito lo más rápido posible. Ya he investigado un poco, pero estoy confuso en algunos puntos.

Dejando a un lado los detalles sobre mí y mi situación financiera, hablemos en general. Aquí hay un par de puntos que pueden aplicarse a cualquier persona:

• Mantenga un saldo en sus tarjetas mucho más bajo que su límite de crédito combinado. Algunos dicen 30% de su límite, otros dicen 7%. Al probar algunos de esos estimadores de puntaje en línea, parece que un saldo de 1-9% es ideal para su puntaje de crédito. ¿Es esto correcto?
• Pague su saldo en su totalidad, pero no de inmediato. La mayoría de las personas está de acuerdo en que usar una tarjeta de crédito como una tarjeta de débito (pagar la tarjeta inmediatamente después de cada compra) en realidad puede dañar su puntaje, ya que debe haber un saldo constante: simplemente deje que la deuda se acumule y pague el saldo total una vez. día o dos antes de la fecha de vencimiento.

Estos dos puntos tienen cierto sentido, pero también entran en conflicto levemente. En el transcurso de un mes, ¿qué combinación de compras, uso de crédito y pagos con tarjeta de crédito, en conjunto, crea un aumento de puntaje perfecto para ese mes? Considere esto hipotéticamente: si alguien realmente no desea usar el crédito por ningún otro motivo que no sea "obtener el puntaje más alto", como un juego.

Compare los siguientes escenarios. Supongamos que el 7% es la utilización de crédito estándar de oro.

1. El primer día del mes se carga en la tarjeta el 7% del límite. Un día antes de la fecha de vencimiento, el saldo se paga en su totalidad. Espere dos días y repita.
2. En el transcurso de las dos primeras semanas del mes se devenga en la tarjeta el 80% del límite. En ese momento, se paga un saldo tal que solo queda el 7% del límite. Un día antes de la fecha de vencimiento, el saldo restante se paga en su totalidad.
3. Como en (2), el 80 % se acumula en dos semanas, pero en lugar de pagar hasta el 7 %, se paga en su totalidad. No se aplican otros cargos a la tarjeta antes de la fecha de vencimiento.
4. Desde el primer día hasta el día anterior a la fecha de vencimiento, se aplica un flujo constante de cargos a la tarjeta de manera que el último día aparece como saldo el 7% del límite. Luego se paga en su totalidad.
5. Similar a (1), el 7% del límite se realiza en compras el primer día. En una situación más realista, se realizan más compras ocasionalmente a lo largo del mes, de manera que la utilización supera el 7 %, pero esa utilización excedente se paga inmediatamente después de cada compra (el mismo día), de modo que la utilización vuelve a bajar al 7 %. . Al final del mes, el 7% restante se paga en su totalidad.

Supongo que mi verdadera confusión radica en los detalles de la mecánica. ¿Cómo clasificarían estos escenarios, en orden de mayor mejora a menor mejora (y por qué)? ¿Hay algún otro escenario que podría mejorar aún más la puntuación?

¿Hay un conjunto particular de días a lo largo del mes en los que las compañías de tarjetas de crédito informan a las agencias de crédito? Si es así, ¿qué información relevante envían? ¿Solo les importa el saldo actual en el momento del informe, o algún promedio diario agregado desde el último informe? ¿Importa la cantidad total de cargos aplicados o solo su uso diario (como en el Escenario 1 frente al Escenario 5)? ¿Hacen un seguimiento de la utilización diaria de forma continua a lo largo del día, extraen su valor actual en un momento determinado durante el día o toman un promedio de su valor para ese día?

Nuevamente, primero piense en esto como un juego. Si su único objetivo fuera obtener el puntaje más alto cada mes, ¿cuál sería su plan de batalla con recursos ilimitados y la capacidad de controlar el saldo de su tarjeta de crédito en cada minuto durante todos los días? (Siéntase libre de incluir también otros aspectos más allá de la utilización y el cronograma de pago si cree que sería útil)

Este es un problema de optimización puramente matemático. Desafortunadamente, el algoritmo de puntuación de crédito FICO no está disponible públicamente (entre otras variables con las compañías de tarjetas de crédito y las agencias de crédito), por lo que tenemos que adivinar.

Tenga en cuenta que esta pregunta es simplemente para tratar de comprender la mecánica del sistema, no un plan legítimo para controlar las finanzas de uno. Al comprender mejor el sistema, se puede diseñar un plan financiero más sofisticado para la vida real.