¿La utilización del crédito se mira por tarjeta o crédito total?
Digamos que tengo tres tarjetas de crédito con las siguientes utilizaciones:
Card A
Limit: $30000
Balance: $25000
Utilization: 83%
Card B
Limit: $20000
Balance: $5000
Utilization: 25%
Card C
Limit: $20000
Balance: $2000
Utilization: 10%
El crédito total en todas las tarjetas es de $70,000. La utilización en todas las tarjetas es del 47%. ¿Mi crédito general/FICO se verá afectado por la única tarjeta con el 83 % o se analiza en total, donde tengo una utilización mucho menor del 47 %?
Su utilización se ve MÁS afectada por su utilización total, su puntaje de crédito es drásticamente más bajo de lo que podría ser debido a esto.
Desea que su utilización total sea inferior al 10 % (o inferior al 30 % o inferior al 15 %, diferentes fuentes dirán cosas diferentes, la verdad es que los prestamistas pueden ajustar sus modelos de riesgo a su discreción)
La alta utilización de cualquier tarjeta o línea de crédito sería un factor menor, donde uno podría optimizar aún más su puntaje crediticio y su valor crediticio percibido al reducir la utilización en una sola tarjeta muy por debajo de un umbral porcentual.
Las fuentes citan diferentes porcentajes (30%, 20% y 10%) como deseables para una mejor calificación crediticia. Pero las fuentes más confiables indican que < 10% (utilización total) es la meta para el mejor puntaje crediticio. Cuando son específicos, todas las fuentes están de acuerdo en que la utilización se basa en el total pendiente hasta el límite total (agregado, en lugar de separado).
Una mejor pregunta que debe hacerse es ¿por qué querría tener una gran cantidad de deuda en tarjetas de crédito? Incluso una tasa de interés baja (10 %) le costará más de $300 al mes en intereses. Considere que pagar su deuda sería como ganar esa cantidad, libre de impuestos.
El número que siempre escucho de Clark Howard es 30%. Es posible que desee configurar una cuenta con Credit Karma, ellos le dirán qué puede hacer para aumentar su puntaje de crédito.
Y es la utilización total como se mencionó anteriormente.
¡La alta utilización de dos de mis tarjetas de crédito redujo mi puntaje de crédito en 40 puntos! Pagarlos al 45 % aumentó mi crédito nuevamente en un 40 %, tener menos del 30 % aumentó mi crédito en 30 puntos más, son igualmente importantes.
No soy un profesional, solo hablo por experiencia directa, qué mejor que obtener una sugerencia de alguien que realmente lo haya experimentado. Muchos sistemas tienen diferentes formas de calcular la deuda, tener más del 50% de uso en sus CC es la primera solución, la segunda es reducir su deuda en general. Por supuesto, si está pensando en arreglar su crédito durante un largo período de tiempo y no le preocupa aumentar su puntaje de crédito rápidamente, entonces elegiría pagar primero las tarjetas con las APR más altas y luego reducir el índice de deuda en las tarjetas con APR. La respuesta a su pregunta depende de si está trabajando en general para reducir la deuda o intentar aumentar su crédito para una oferta de préstamo o comprar una casa, etc.
También como aviso, si va a solicitar un préstamo en algún lugar, pregunte quiénes son sus prestamistas, llame primero a los prestamistas y pregunte cómo calculan los préstamos. Ojalá hubiéramos hecho esto antes de solicitar un préstamo para vehículos recreativos y nos lo negaron. Podríamos haber corregido algunas cosas antes de aplicar. Ahora, todos los demás prestamistas solo ven una denegación y corren hacia las colinas. Por supuesto, nadie nos diría esto porque ¿por qué realmente se preocupan por nuestro puntaje de crédito, solo quieren que entres y salgas, o calificas o te quitas el pelo! (Denegado en un préstamo de RV de $ 14,000 dólares con ½ inicial y puntaje de crédito de 730 porque un prestamista me negó anteriormente debido a una discrepancia en uno de mis informes). Lo arreglé y tres meses después con un crédito bastante bueno todavía me negaron porque los dos prestamistas vieron las denegaciones y corrieron a las colinas.
VBCPP