Incluso si no se usa una tarjeta de crédito con saldo cero, la edad de la cuenta y el límite de crédito disponible ayudan a la puntuación de crédito de una persona.
Si la persona decide que ya no desea usar la tarjeta (por ejemplo, debido a un cambio en el programa de recompensas que hace que ya no sea la mejor opción para ninguna categoría), tiene algún valor dejar la cuenta abierta.
Supongamos que pasan un par de años y la cuenta ha permanecido inactiva; el emisor de la tarjeta señala que cerrará la cuenta por inactividad. El cliente acepta, sabiendo que no querrá usar la tarjeta en el futuro, y que si algo cambia, es posible que desee volver a ser elegible para los bonos de introducción. A los efectos de esta pregunta, suponga que el consumidor ha decidido cerrar la cuenta o permitir que se cierre por inactividad.
Si el cliente tiene otra tarjeta del mismo emisor, a veces es posible llamar y cerrar una cuenta consolidando el límite de crédito en otra; esta opción es claramente mejor para el puntaje crediticio que el cierre sin consolidación porque retiene el crédito total disponible anterior más alto. A los efectos de esta pregunta, suponga que esa no es una opción, ya sea porque el cliente no tiene otra tarjeta del mismo emisor o porque el emisor tiene una política en contra de esto.
¿Cuál de las dos opciones en negrita anteriores es peor para el puntaje crediticio del cliente? Para esta pregunta, suponga que no hay tarifas asociadas con ninguna de las opciones.
Algunas fuentes dicen que hacer que el banco cierre la cuenta es peor, porque la anotación de banco cerrado no distingue el motivo. Otras fuentes dicen que se distingue el motivo , y es mejor tener una cuenta cerrada automáticamente por inactividad que hacer un cierre de consumidor justo antes de que eso suceda.
¿Cuál es la verdad? ¿Existe alguna fuente confiable (por ejemplo, información de las agencias de calificación crediticia) que pueda proporcionar evidencia de una forma u otra, para las agencias de calificación crediticia en una jurisdicción en particular?
Creo que la respuesta podría variar según los modelos de puntuación, pero en general, diría que ninguno es peor que el otro, porque la mayoría de los modelos de puntuación no lo consideran. De la boca del caballo (fechada el 26 de enero de 2017):
En el pasado, una declaración de que el prestamista cerró la cuenta se consideraba negativa. Ese ya no es el caso. Hoy en día, las personas abren y cierran cuentas de tarjetas de crédito con tanta frecuencia que quién cerró la cuenta ya no es un indicador significativo de riesgo.
Una vez que se cierra una cuenta de línea de crédito, como usted señaló, podría afectar su puntaje, ya que su porcentaje de utilización probablemente aumentará. Pero la razón por la que se cerró no debería importar.
Ambos son peores pero también depende del módulo de puntuación.
Cuando cierra una cuenta de tarjeta de crédito o se desactiva, su límite de crédito para esa tarjeta se reduce de su límite de crédito general, lo que a su vez aumenta su índice de utilización de crédito general. Si la proporción general supera el 70%, su puntaje crediticio podría verse afectado.
Cancelar una tarjeta de crédito puede hacer que su puntaje baje, ya que puede reducir la edad promedio de las cuentas en su informe de crédito, especialmente si se trata de una cuenta que ha estado abierta durante mucho tiempo.
Esto se debe a que la antigüedad de sus cuentas se tiene en cuenta en su puntaje crediticio, y los historiales de pago más largos refuerzan su puntaje crediticio. Si cierra una cuenta que ha estado al día durante muchos años, cancelarla y, por lo tanto, reducir la edad promedio de las cuentas en su informe, puede afectar su puntaje crediticio.
Es muy dudoso que el banco deje abierta una cuenta que está inactiva durante "años".
La mayoría de los bancos hacen un buen trabajo seleccionando cuentas sin actividad en un tiempo relativamente corto. En muchos casos, esto puede ser de tan solo seis meses (sin ninguna actividad, eso sí), mientras que otros pueden permitir más tiempo, pero casi seguro que no años.
Puede haber excepciones, como clientes de alto valor neto o clientes que realizan otros negocios con el banco, en cuyo caso la cuenta puede dejarse abierta como cortesía.
Puede valer la pena leer los términos y condiciones de la cuenta para ver si hay una cláusula sobre la inactividad de la cuenta.
En cuanto a su pregunta sobre el efecto en la puntuación crediticia, siempre que la cuenta estuviera al día en el momento del cierre, entonces si el banco o el cliente cerraron es una distinción sin diferencia.
El aspecto más impactante sería la antigüedad de la cuenta cerrada en relación con el resto de las cuentas en el archivo. Cualquier cosa que afecte la edad promedio de las cuentas probablemente tendrá al menos un pequeño efecto (quizás apenas perceptible) en el puntaje crediticio. Hay otras consideraciones que determinan esto (número y antigüedad de las cuentas abiertas restantes, etc.), pero dado que la mecánica de cómo funcionan los modelos de puntuación (y esto depende en gran medida de qué agencia y qué modelo esté usando) es patentada y por lo tanto mantenida en secreto, solo podemos hacer extrapolaciones basadas en lo que se observa.
TTT
WBT