Tarjetas antiguas canceladas
cadhla
Vivía en el extranjero durante la crisis crediticia y algunas de mis tarjetas de crédito fueron canceladas por no usarlas durante la crisis para restringir el crédito. Como resultado, tengo una cuenta más antigua y varias cuentas más nuevas. ¿Siguen contribuyendo esas cuentas cerradas más antiguas a la edad promedio de mis cuentas, o las cancelaciones me jodieron? Una vez que hayan pasado siete años desde su cierre (el próximo año), ¿estas cuentas antiguas dejarán mi informe? Si es así, ¿cambiará (disminuirá) la edad promedio de mi cuenta?
Además, debido al negocio de los monos anterior, mi cuenta más antigua ahora es mi cuenta más antigua por FAR. Hay una brecha de seis años entre esta cuenta (la única que no fue cancelada mientras estuve en el extranjero) y mi siguiente tarjeta más antigua. Solo tengo 28 años, así que ese es un porcentaje significativo de mi historial crediticio, que comenzó cuando tenía 18 años. Desafortunadamente, mis padres tienen un crédito terrible y no pueden agregarme a sus cuentas para alargar artificialmente mi historial crediticio, como tantos otros. . Esta vieja cuenta tiene una cuota anual, y es una de esas terribles tarjetas universitarias con una tasa de interés usurera. Si la respuesta a mi pregunta anterior es que las cuentas cerradas no están ayudando a la edad promedio de mi cuenta, ¿vale la pena mantener esta cuenta abierta y solo comer esa tarifa, o estoy sobreestimando su valor? Por lo que sea que valga, Probablemente tengo unas diez cuentas rotativas abiertas (seis cerradas), tres préstamos estudiantiles abiertos (diez cerrados), un préstamo para automóvil (que pronto se cerrará) y una hipoteca (abierta este año). ¿La cantidad de cuentas abiertas significa que esta cuenta anterior está ayudando a mi puntaje menos de lo que imagino?
¿Cuánto pesan los puntajes de crédito sobre la edad promedio de la cuenta en comparación con cosas como la combinación de créditos (que mejoraría si cerrara algunas cuentas de tarjetas de crédito, incluida la usurera), etc.?
Respuestas (2)
CQM
FICO 08, una fórmula fico más nueva a la que muchos prestamistas están cambiando simultáneamente ahora, ignora el historial/puntaje de crédito alargado artificialmente al aprovecharse. Así que no te sientas excluido en ese sentido.
La edad promedio de las cuentas se ve afectada cuando las cuentas cerradas caen de su informe de crédito, lo que puede demorar 7 años, no solo por cerrarlas. Pero no estoy familiarizado con las últimas "ponderaciones" de estas cosas, por lo que es difícil decir cuán significativo será cuando eso suceda. También hay fórmulas FICO más nuevas, que pueden volverse relevantes dentro de 7 años, por lo que definitivamente es algo a tener en cuenta, pero no tienen consecuencias inmediatas, ya que puede hacer otras cosas para mejorar su solvencia crediticia a corto plazo.
VBCPP
Las cuentas cerradas se utilizan cuando FICO calcula la edad promedio de las cuentas (AAoA). Dejarán su informe 7 años después de su cierre, momento en el cual su AAoA disminuirá y probablemente reducirá su puntaje crediticio.
Mantener su tarjeta más antigua con una cuota anual (AF) es una pregunta difícil. Dado que los cálculos exactos son un secreto, es difícil cuantificar el valor de esa tarjeta. Tenga en cuenta que si decide cerrarlo ahora (o justo antes del próximo AF), seguirá contando durante los próximos 7 años.
Lo que puede hacer es lo siguiente: suponga que no solicitará ninguna tarjeta nueva en los próximos 7 años. Mire todas sus cuentas corrientes y calcule el AAoA de todas ellas que aún estarían en su informe dentro de 7 años. Calcúlalo con y sin tu tarjeta más antigua. La diferencia le mostrará el efecto que tendrá cerrar la tarjeta hoy.
Existe una forma potencial de aumentar su AAoA dependiendo de si tiene una tarjeta AMEX. AMEX informa que todas las cuentas están abiertas desde su fecha original de 'miembro desde'. Si su AMEX más antiguo (alguna vez, no necesariamente todavía abierto) es más antiguo que su AAoA, abrir un nuevo AMEX en realidad aumentará su promedio.
la antigüedad de las cuentas es el 15% de su puntuación.
tenga en cuenta que algunos sitios web que calculan su AAoA por usted (como creditkarma) no cuentan las cuentas cerradas, pero dado que FICO sí lo hace, se debe ignorar la edad que generan esos sitios web.
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