¿Cómo se relaciona su puntuación de crédito con la utilización del crédito?

Unas cuantas preguntas:

  1. ¿Es mejor usar su tarjeta y pagar la factura por completo todos los meses? [Prefiero construir el puntaje de crédito en lugar de pagar intereses]
  2. ¿Cómo se calcula la utilización del crédito? ¿Es la utilización promedio durante el mes o el monto total adeudado/límite_de_crédito por mes?
  3. ¿Cómo afecta la utilización del crédito a su puntuación? ¿Demasiado es malo? ¿Es muy poco algo malo?
la utilización del crédito es UN GRAN PORCENTAJE de su puntaje de crédito. Pero su puntaje crediticio no le garantiza el acceso al crédito. Bank of America me negó una línea de crédito más grande sin mirar mi puntaje de crédito, y cito al suscriptor "Los puntajes FICO se manipulan fácilmente", principalmente querían ver que tenía un saldo tan grande como el que pedí que me concedieran, pero el puntaje de crédito no era una métrica.

Respuestas (2)

utilización

1 - sí, está bien pagar en su totalidad y ayuda a su puntuación.

2 - ver tabla arriba, se calcula en base a lo que muestra la factura cada mes.

3 - respondido por gráfico. 1-19% de utilización es ideal. 0% es en realidad peor que 41-60%

Nota: La imagen de arriba fue de Credit Karma. Aparece una imagen ligeramente diferente en el artículo La relación entre su puntuación de crédito y la tasa de utilización de la tarjeta de crédito . No sé qué tan cierto es esto realmente. Desde que escribí esta respuesta, he visto ofertas de un verdadero "puntaje FICO" de varias tarjetas de crédito y he jugado con mi utilización. Pagué mis tarjetas activas antes de la fecha del informe y vi 845-850 una vez que mi utilización llegó a 0. Credit Karma todavía me tiene en 800.

Tengo 2 tarjetas de crédito, una de las cuales uso para todas las compras para obtener puntos, pero casi termino al máximo cada mes. Lo pago en su totalidad, así que nunca pago intereses. Si estoy al 90 % en esa tarjeta, pero mi otra tiene un saldo de 0, ¿esta fórmula lo tiene en cuenta cuando contará el saldo total/crédito total para todas las tarjetas? ¿Debería tratar de aumentar el límite de crédito en mi tarjeta principal solo para tener una mejor relación?
Es el saldo de la factura de la tarjeta dividido por el total de líneas de crédito. por ejemplo una tarjeta de $1K siempre ciclando $1K en compras y otra con $9K, pero sin usar, es un 10% de utilización.
¿El 1-20% se basa en cada tarjeta o en la suma total del límite de crédito de todas las tarjetas? Entonces, por ejemplo, 2 tarjetas de 5k, ¿entonces 1-20% de 10k o 1-20% de cada tarjeta? Entonces, si gasto 10k en 1 tarjeta y 8k en otra tarjeta, ¿es lo mismo que gastar 18k en 1 tarjeta y 0k en otra tarjeta?
La suma, todos los saldos pendientes divididos por líneas de crédito totales. Por favor vuelve a leer mi comentario anterior.
Me doy cuenta de que han pasado algunos años, pero ¿tiene una fuente para este gráfico?
@BenMiller - editado en respuesta.

Curioso, ¿por qué está interesado en construir/mejorar su puntaje de crédito?

¿Es mejor usar su tarjeta y pagar la factura por completo todos los meses?

Sí.

¿Cómo se calcula la utilización del crédito? ¿Es la utilización promedio durante el mes o el monto total adeudado/límite_de_crédito por mes?

Depende de la frecuencia con la que su banco informe sus saldos a las agencias de informes. Puede ser diario, cuando cierre su ciclo de estado de cuenta, o en algún otro intervalo.

¿Cómo afecta la utilización del crédito a su puntuación?

Lo más cercano a cero sin ser realmente cero es lo mejor. Esto se traduce en hacer algunos cargos, incluso $ 1, por lo que su estado de cuenta muestra un saldo de cada estado de cuenta que paga. Esto se muestra como uso activo. Si paga su saldo antes de que se cierre el estado de cuenta, a veces puede informarse como inactivo/no utilizado.

¿Demasiado es malo?

Sí.

¿Es muy poco algo malo?

Depende Estar libre de deudas tiene sus ventajas... pero si su objetivo es aumentar su puntaje crediticio, entonces tener una tasa de utilización baja es una buena métrica. Menos del 7% de utilización parece ser el nivel óptimo.

"El año pasado comenzamos a usar un número, no como una recomendación, sino como un hecho de que la mayoría de las personas con puntajes FICO realmente altos tienen tasas de utilización de crédito del 7 por ciento o menos", dijo Watts.

Lea más: http://www.bankrate.com/finance/credit-cards/how-to-bump-up-your-credit-score.aspx

Recuerde que el pago a tiempo es el factor más importante. El segundo es cuánto debe. El tercero es la duración del historial crediticio. Mantenga estos factores en buen estado y mejorará su puntuación: http://www.myfico.com/CreditEducation/WhatsInYourScore.aspx

Estoy libre de deudas. El problema es que mi puntaje bajó significativamente después de deshacerme de la deuda del automóvil. No tener un historial de crédito hace que obtener préstamos en el futuro sea difícil, buenas tarjetas de recompensa para viajes, etc.
¿Qué tan significativamente? Si todavía está dentro de la misma banda (consulte la respuesta de JoeTaxpayer), el efecto de una calificación crediticia más baja debería ser insignificante.
La imagen del gráfico de @monsky Joe para una utilización del 0 % podría explicar su situación. Tenga en cuenta que su puntaje cambia todos los meses para que pueda tener una utilización del 0% y luego tener un saldo en su estado de cuenta unos meses antes de buscar un préstamo o solicitar una tarjeta de crédito. Puede verificar su puntaje de crédito gratis con CreditKarma o CreditSesame para ver cómo puede manipular su puntaje sin tener que endeudarse de antemano.
¿Cómo se relaciona su puntuación de crédito con la utilización del crédito?
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