Por contexto: estoy a punto de cumplir 27 (M) y comenzaré a trabajar a finales de este mes. He estado considerando varios métodos diferentes para atacar mis deudas, que se encuentran a continuación:
Préstamo Estudiantil - $24,288.77 @ 5.75%
Préstamo de automóvil - $ 7,749.51 @ 3%
Esto es lo que estoy pensando: consolido mi préstamo estudiantil para que sea un plazo de pago de 5 años con una tasa de interés variable de alrededor del 3,25% (esto es alrededor de lo que me ofrecen). Dado que mis dos deudas ahora tienen un interés bajo, puedo permitirme maximizar algunos vehículos de jubilación (401k, Roth IRA, tal vez HSA). Mi empleador me ofreció un 6% de coincidencia total en mi 401k, lo cual es muy generoso y ayudará mucho. Voy a ganar un salario de 90k en este trabajo también. No tengo muchos gastos, así que invertiré dinero extra en mi deuda en lugar de invertir en cuentas después de impuestos.
Esto suena bien en mi cabeza, pero las únicas advertencias que veo son:
Mi idea alternativa es obviamente contribuir al partido, pagar el resto de mi deuda lo más rápido posible y luego, una vez que todas mis deudas estén pagadas, maximizar mi jubilación. Sin embargo, esto parece un poco como si estuviera sacrificando una gran cantidad de dinero futuro debido al interés compuesto.
Entonces PF... ¿cómo suena esto?
Iría con su idea alternativa: deshacerse de la deuda lo más rápido posible.
Tienes $32k de deuda. Es mucho, pero con tu nuevo salario de $90k, ¿crees que podrías deshacerte de todo en 12 meses? A ver si puedes hacer que eso suceda. Una vez que la deuda haya desaparecido, estará en condiciones de invertir todo lo que desee y conservar todas sus ganancias.
Te preocupa sacrificar dinero futuro en tus inversiones, pero si eliminas la deuda durante el próximo año, esta se minimizará. Solo pierde la deuda.
Su plan inicial (de minimizar su tasa de interés y aprovechar la igualación del 401(k)) tiene sentido, excepto que yo pondría el dinero del 401(k) en una inversión de muy bajo riesgo (como un fondo del mercado monetario) mientras que el el mercado de valores parece estar en un mercado bajista. Cómo decidir cuándo el mercado de valores está en un mercado bajista es una cuestión aparte.
Obtiene un retorno del 100 % de inmediato sobre el dinero que recibe la igualación de la empresa, siempre que permanezca en la empresa el tiempo suficiente para que la igualación de la empresa se "adjudique". Esta rentabilidad inmediata del 100% supera con creces la rentabilidad del 3,25% mediante el pago de la deuda.
Siempre que tenga sentido mantener sus fondos de jubilación en inversiones de bajo riesgo y bajo rendimiento, tiene más sentido utilizar su flujo de efectivo libre restante para pagar deudas que para ahorrar dinero extra en fondos de jubilación.
Después de reservar el 6% de sus ingresos que son elegibles para el aporte de la compañía, debería poder pagar sus deudas rápidamente. Esto hará que sea mucho más fácil para usted calificar para una hipoteca más adelante. Además, si puede pagar su deuda en un par de años, minimizará el riesgo de la tasa variable propuesta. En primer lugar, habrá menos posibilidades de que suba la tasa. En segundo lugar, incluso si la tasa sube, no deberá el dinero por mucho tiempo.
chile555