¿Debería salir de la deuda rápidamente usando las tácticas de Dave Ramsey?

Comprenda que la justificación para pausar la jubilación no es financiera, es conductual . Sus tácticas están orientadas hacia un enfoque intenso en un solo objetivo. Sí, renuncia a un partido, y sí, es posible que esté mejor a largo plazo, pero su estrategia es concentrar toda la energía y el dinero en un "pequeño paso" a la vez, en lugar de tratar de construir un fondo de emergencia de 6 meses Y saldar deudas Y ahorrar para la jubilación Y ahorrar para la universidad de los hijos. Una frase que usa a menudo (con la que estoy de acuerdo) es cuando intentas hacer 6 cosas a la vez y no haces ninguna de ellas con excelencia. Pausar el retiro podría ser un incentivo para salir de deudas cuanto antes, sabiendo que el partido se queda sobre la mesa. Nuevamente, más una estrategia conductual que financiera .uno.

Su estrategia es que la deuda es un gran obstáculo para la creación de riqueza. Cuanto antes salga de la deuda, antes esos pagos podrán redirigirse a actividades generadoras de ingresos en lugar de pagos de deuda.

Otros no estarán de acuerdo, alegando que pueden ganar más en promedio en inversiones de lo que pagan en deuda. Eso podría funcionar para los bancos y las empresas que utilizan la deuda para hacer crecer su negocio, pero eso no funciona para la mayoría de los consumidores, que pagan intereses no para construir activos sino para satisfacer deseos personales sin tomarse el tiempo para ahorrar dinero para ellos (jugar ahora , pague después), y que ignoran los riesgos de pérdidas de mercado o pérdidas de ingresos.

Así que no hay consenso, principalmente porque las matemáticas son fáciles de refutar (otra frase suya es que si las personas fueran buenas en matemáticas no se endeudarían en primer lugar), pero como pragmático me cuesta mucho refutar los resultados que obtiene. Yo personalmente he seguido el plan (no tan intensamente como a él le gustaría, pero he dejado de jubilarme temporalmente para acelerar las metas de ahorro), y puedo dar fe de los resultados.

A los 21 años, tiene MUCHO tiempo para ahorrar para la jubilación y, a menos que planee contribuir la cantidad máxima individual ($18k+) por año desde el primer día, siempre puede recuperar el tiempo perdido contribuyendo más (incluso si eso significa no todo coincide).

Con un ingreso de 50k, puede tomar algunos años pagar la deuda (más o menos, dependiendo de cuánto "vivir" esté dispuesto a sacrificar ahora para obtener riqueza más adelante). Si renuncia al 15 % de los ahorros para la jubilación, se está perdiendo $15 000 en jubilación y el equivalente. Sin embargo, tienes 40 años para compensar eso.

Si el interés de sus deudas es solo del 4 %, entonces debe contribuir lo suficiente como mínimo para obtener la contrapartida 401(k) de su empresa.

Hagamos las matemáticas aquí. Un esquema de emparejamiento común de la empresa es algo así como "igualar el 50% de sus contribuciones, hasta el 8% de su salario". En ese caso, el dinero que invierte obtiene un rendimiento inmediato del 50 %, más los rendimientos que ganen las inversiones, más el hecho de que todo esto tiene impuestos diferidos. Eso es mucho más que el 4% de rendimiento que obtendría pagando los préstamos, incluso si solo obtiene un rendimiento mediocre de sus inversiones. Por lo tanto, es mejor que inviertas. La única razón por la que debe renunciar a esa igualación es si no puede realizar sus pagos mínimos de ninguna otra manera.

Yo diría que debería ir más allá e invertir tanto como pueda en sus cuentas de jubilación (sujeto a que todavía pueda hacer sus pagos mínimos, por supuesto, y también debe establecer algunos ahorros de emergencia). Sin embargo, el caso de esto no es tan fácil como invertir hasta el límite de coincidencia. La inversión adicional no se igualará, por lo que solo obtendrá los rendimientos de la inversión, más el aplazamiento de impuestos. Sin embargo, en mi experiencia, no es nada difícil obtener rendimientos de inversión que superen el 4% que pagas en intereses. Mis propios rendimientos anualizados de 10 años son más del doble de eso, y eso no está haciendo nada especial, simplemente invirtiendo en fondos indexados de bajo costo. Con esos retornos, tú'

Finalmente, le insto a que ignore la "bola de nieve de la deuda" y cualquier otra conversación similar. La lógica detrás de estas tácticas es que alcanzar hitos arbitrarios como "esta o aquella cuenta de préstamo está cerrada" proporciona un impulso psicológico que de alguna manera es necesario para reunir la autodisciplina para salir de la deuda. En mi opinión, es un montón de aceite de serpiente. Salir de la deuda es un juego de números. Siéntese y haga los números, averigüe cuánto puede gastar para pagar deudas, pagar facturas, ahorrar, etc. Ese es tu presupuesto, y si te ajustas a él, te irá bien. Si necesita un impulso emocional de vez en cuando, revise cómo le fue con su presupuesto cada mes y dése una palmadita en la espalda para cada categoría en la que logró estar por debajo del presupuesto. No es menos efectivo que las técnicas de Ramsey, y no le cuesta dinero a largo plazo. Recuerda, esto es un maratón, no un sprint. El objetivo de este tipo de planificación es maximizar su bienestar financiero a largo plazo, no obtener ganancias rápidas que lo dejen peor a largo plazo.

Buena suerte con su carrera y su planificación financiera. Está haciendo las preguntas correctas y tiene las prioridades correctas. Eso por sí solo es más de la mitad de la batalla.

Antes de que puedas pensar en salir de deudas, debes saber a dónde va todo tu dinero: comida rápida, restaurantes, tragos combinados en bares, cine todos los viernes y sábados por la noche, etc.

Necesitas un presupuesto. No es un presupuesto No Fun estricto y muy detallado, sino uno razonable con algo de diversión. ¡¡Después de todo, tienes 21!!

Úselo para construir un fondo electrónico para bebés de $ 1K y luego golpee su deuda con fuerza durante los próximos 7 meses. Después de eso, puede comenzar a contribuir para la jubilación: reduzca el pago de la deuda solo para contribuir el nivel mínimo necesario para los fondos de contrapartida.